Với 362 phiếu khảo sát thu về và đạt yêu cầu, thông tin phiếu khảo sát thu thập đƣợc s đƣợc tổng hợp cho phân tích dữ liệu tiếp theo. Cơ cấu phân loại mẫu nghiên cứu theo tiêu chí nhƣ giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập hàng tháng nhƣ sau:
Bảng 4.3: Thống kê mô tả mẫu theo các đặc điểm cá nhân
Tổng mẫu khảo sát: 362 Tần số Tỷ lệ (%) Giới tính Nam 147 40.61% Nữ 215 59.39% Độ tuổi Dƣới 22 43 11.88% Từ 22 đến 35 73 20.17% Từ 35 đến 45 184 50.83% Trên 45 62 17.13% Nghề nghiệp Công nhân 59 16.30%
Nhân viên văn phòng 207 57.18%
Khác 96 26.52% Thu nhập Dƣới 10 triệu 106 29.28% Từ 10 đến 15 triệu 196 54.14% Từ 15 đến 20 triệu 43 11.88% Trên 20 triệu 17 4.70%
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020)
Về giới tính:
Trong 362 phiếu khảo sát hợp lệ, thì tỉ lệ giữa khách hàng nữ nhỉnh hơn tỷ lệ khách hàng nam, khách hàng nữ chiếm 59.39% trên tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát, và khách hàng năm chiếm 40.61% trên tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát. Đây là điều ngân hàng cần chú ý, khách hàng nữ quan tâm vay vốn nhiều hơn nam trong kế hoạch tiếp cận khách hàng trong tƣơng lai của mình.
Về độ tuổi:
Trong tổng số 362 phiếu khảo sát hợp lệ thì độ tuổi khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất là từ 35 đến 45 tuổi chiếm 50.83%, tiếp đến độ tuổi 22 đến 35 tuổi chiếm tỷ trọng 20.17%, các độ tuổi khác chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều này có thể lý giải khách
hàng vay vốn tại ngân hàng chủ yếu là ngƣời trung niên, vay vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng cho gia đình.
Về nghề nghiệp:
Trong số 362 phiếu khảo sát hợp lệ thì thì số lƣợng khách hàng có nghề nghiệp công nhân là 59 khách hàng chiếm tỷ trọng 16.30%, số lƣợng khách hàng là Nhân viên văn phòng là 207 khách hàng chiếm tỷ trọng 57.18%, còn lại là các khách hàng có nghề nghiệp khác chiếm tỷ trọng 26.52% trên tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát.
Theo thu nhập:
Trong 362 phiếu khảo sát hợp lệ thì thì số lƣợng khách hàng có thu nhập theo tháng dƣới 10 triệu đồng là 106 khách hàng chiếm tỷ trọng 29.28%, số lƣợng khách hàng có thu nhập từ 10 - 15 triệu đồng là 196 khách hàng chiếm tỷ trọng 54.14%, số lƣợng khách hàng có thu nhập từ 15 - 20 triệu đồng là 43 khách hàng, chiếm tỷ trọng 11.88%, còn lại là các khách hàng có thu nhập trên 20 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4.70% trên tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát. Nhƣ vậy có thể thấy khách hàng vay vốn tại ngân hàng có mức thu nhập hàng tháng khá cao, dây cũng là cơ sở để khách hàng trả nợ.
4.2.2 Kết quả thống mô tả các biến
Phiếu khảo sát sau khi thu thập đƣợc, tác giả tiến hành tổng hợp và tiến hành phân tích thống kê mô tả sơ bộ thang đo các nhân tố nhƣ sau:
* Thống kê mô tả thang đo Phƣơng tiện hữu hình (PTHH):
Bảng 4.4: Thống kê mô tả thang đo nhân tố Phƣơng tiện hữu hình
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
PTHH1 362 1 5 3.80 1.079
PTHH2 362 1 5 3.68 0.995
PTHH3 362 1 5 3.10 0.755
PTHH4 362 1 5 3.37 0.869
Số quan sát (N) 362
Kết quả bảng 4.4 cho thấy trong 4 thang đo nhân tố Phƣơng tiện hữu hình có giá trị trung bình đều lớn hơn 3, trong đó có thang đo PTHH3 có giá trị trung bình chỉ 3.10 và thấp nhất. Thang đo PTHH1 có giá trị trung bình 3.80 và là cao nhất. Do đó, hai thang đo này cần lƣu ý khi phân tích sự tác động của nhân tố Phƣơng tiện hữu hình đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Thống kê mô tả thang đo Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH):
Bảng 4.5: Thống kê mô tả thang đo nhân tố Thƣơng hiệu ngân hàng
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
THNH1 362 1 5 3.77 0.808 THNH2 362 1 5 3.83 0.874 THNH3 362 1 5 3.93 0.847 THNH4 362 1 5 3.55 0.828 THNH5 362 1 5 3.74 0.766 Số quan sát (N) 362
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020) Kết quả bảng 4.5 cho thấy trong 5 thang đo nhân tố thƣơng hiệu ngân hàng có các thang đo có giá trị trung bình khá đồng đều nhau và lớn hơn 3. Tuy nhiên trong 5 thang đo có thang đo THNH4 có giá trị trung bình chỉ 3.55 và thấp nhất. Thang đo THNH3 có giá trị trung bình 3.93 và là cao nhất. Do đó, hai thang đo này cần lƣu ý khi phân tích sự tác động của nhân tố Thƣơng hiệu ngân hàng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Thống kê mô tả thang đo Sự thuận tiện (STT):
Bảng 4.6: Thống kê mô tả thang đo nhân tố Sự thuận tiện
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
STT1 362 1 5 3.41 0.961
STT2 362 1 5 3.38 0.955
STT3 362 1 5 3.45 0.973
STT4 362 1 5 3.44 0.960
Số quan sát (N) 362
Kết quả bảng 4.6 cho thấy trong 4 thang đo nhân tố Sự thuận tiện có các thang đo có giá trị trung bình khá đồng đều nhau. Tuy nhiên trong 4 thang đo có thang đo STT1 có giá trị trung bình chỉ 3.41 và thấp nhất. Thang đo STT3 có giá trị trung bình 3.45 và là cao nhất. Do đó, ba thang đo này cần lƣu ý khi phân tích sự tác động của nhân tố Sự thuận tiện đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Thống kê mô tả thang đo Thủ tục vay vốn (TTV):
Bảng 4.7: Thống kê mô tả thang đo nhân tố Thủ tục vay vốn
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
TTV1 362 1 5 3.50 0.918
TTV2 362 1 5 3.46 0.944
TTV3 362 1 5 3.48 0.939
TTV4 362 1 5 3.46 0.944
Số quan sát (N) 362
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020) Kết quả bảng 4.7 cho thấy trong 4 thang đo nhân tố Thủ tục vay vốn có các thang đo có giá trị trung bình khá đồng đều nhau và lớn hơn 3. Tuy nhiên trong 4 thang đo có thang đo TTV2 và TTV4 có giá trị trung bình đều bằng 2.46 và thấp nhất. Thang đo TTV1 có giá trị trung bình 3.50 và là cao nhất. Do đó, ba thang đo này cần lƣu ý khi phân tích sự tác động của nhân tố Thủ tục vay vốn đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Thống kê mô tả thang đo Lãi suất (LS):
Bảng 4.8: Thống kê mô tả thang đo nhân tố Lãi suất
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
LS1 362 1 5 3.50 0.903
LS2 362 1 5 3.41 0.943
LS3 362 1 5 3.35 1.050
Số quan sát (N) 362
Kết quả bảng 4.8 cho thấy trong 3 thang đo nhân tố Lãi suất có các thang đo có giá trị trung bình khá đồng đều nhau và lớn hơn 3. Tuy nhiên trong 3 thang đo có thang đo LS3 có giá trị trung bình 3.41 và thấp nhất. Thang đo LS1 có giá trị trung bình 3.50 và là cao nhất. Do đó, hai thang đo này cần lƣu ý khi phân tích sự tác động của nhân tố Lãi suất đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Thống kê mô tả thang đo Nhân viên (NV):
Bảng 4.9: Thống kê mô tả thang đo nhân tố Nhân viên
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
NV1 362 1 5 3.50 0.915
NV2 362 1 5 3.54 0.962
NV3 362 1 5 3.48 0.918
Số quan sát (N) 362
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020) Kết quả bảng 4.9 cho thấy trong 3 thang đo nhân tố Nhân viên có các thang đo có giá trị trung bình khá đồng đều nhau và lớn hơn 3. Tuy nhiên trong 3 thang đo có thang đo NV3 có giá trị trung bình 3.48 và thấp nhất. Thang đo NV2 có giá trị trung bình 3.54 và là cao nhất. Do đó, hai thang đo này cần lƣu ý khi phân tích sự tác động của nhân tố Nhân viên đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Thống kê mô tả thang đo Quyết định vay (QDV):
Bảng 4.10: Thống kê mô tả thang đo Quyết định vay
N Giá trị nhỏnhất Giá trị lớnnhất Giá trị trungbình Độ lệch tiêu chuẩn
QDV1 362 1 5 3.49 1.097
QDV2 362 1 5 3.45 1.078
QDV3 362 1 5 3.44 1.039
Số quan sát (N) 362
Kết quả 4.10 cho thấy quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân có giá trị trung bình khá đồng đều và đều lớn hơn 3.
4.3 Đánh giá thang đo bằng độ tin cậy Cronbach’s Alpha
Sau khi tiến hành tổng hợp thu thập dữ liệu khảo sát, tác giả tiến hành đánh giá thang đo bằng hệ số Crobach’s Alpha thang đo các nhân tố với kết quả nhƣ sau:
Bảng 4.11: Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo
Hệ số tƣơng quan biến tổng
Cronbach's Alpha nếu xóa
Hệ số Cronbach’s Alpha Thƣơng hiệu ngân hàng THNH1 0.810 0.861 0.897 THNH2 0.775 0.868 THNH3 0.685 0.888 THNH4 0.703 0.884 THNH5 0.766 0.871 Phƣơng tiện hữu hình PTHH1 0.694 0.769 0.828 PTHH2 0.773 0.724 PTHH3 0.540 0.831 PTHH4 0.643 0.789 Sự thuận tiện STT1 0.822 0.849 0.897 STT2 0.702 0.893 STT3 0.747 0.877 STT4 0.819 0.850 Thủ tục vay vốn TTV1 0.849 0.839 0.897 TTV2 0.749 0.875 TTV3 0.731 0.882 TTV4 0.759 0.872 Lãi suất và chi phí vay LS1 0.629 0.715 0.788 LS2 0.623 0.719 LS3 0.642 0.704 Nhân viên ngân hàng NV1 0.824 0.797 0.885 NV2 0.741 0.871 NV3 0.769 0.844 Quyết định vay (QDV) QDV1 0.882 0.811 0.908 QDV2 0.700 0.963 QDV3 0.877 0.819
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020)
Nhân tố Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH) có Cronbach’s Alpha = 0.897 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH) trong phân tích tiếp theo bao gồm: THNH1 (Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng có uy tín trên thị trƣờng), THNH2 (Agribank Vĩnh Cửu là luôn luôn thực hiện đúng các cam kết đối với khách hàng), THNH3 (Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng đi đầu trong việc chăm lo đời sống cho cộng đồng), THNH4 (Agribank Vĩnh Cửu là một trong các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tốt nhất), THNH5 (Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng để lại hình ảnh và ấn tƣợng tốt đối với khách hàng giao dịch).
Nhân tố Phƣơng tiện hữu hình (PTHH) có Cronbach’s Alpha = 0.828 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Phƣơng tiện hữu hình (PTHH) trong phân tích tiếp theo bao gồm: PTHH1 (Agribank Vĩnh Cửu có trụ sở rộng rãi và khang trang), PTHH2 (Agribank Vĩnh Cửu có không gian trong ngân hàng đƣợc trang trí hài hòa và thân thiện), PTHH3 (Agribank Vĩnh Cửu có trang thiết bị, máy móc hiện đại, tiên tiến), PTHH4 (Agribank Vĩnh Cửu sắp xếp và trang bị bảng thông tin dành cho khách hàng hợp lý).
Nhân tố Sự thuận tiện (STT) có Cronbach’s Alpha = 0.897 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Sự thuận tiện (STT) trong phân tích tiếp theo bao gồm: STT1 (Địa điểm giao dịch của Agribank Vĩnh Cửu rất thuận lợi đối với khách hàng), STT2 (Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng), STT3 (Agribank Vĩnh Cửu có nhiều phƣơng thức thu nợ thuận tiện cho khách hàng), STT4 (Agribank Vĩnh Cửu đa dạng các khoản tín dụng với nhu cầu của khách hàng).
Nhân tố Thủ tục vay vốn (TTV) có Cronbach’s Alpha = 0.897 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Thủ tục vay vốn (TTV) trong phân tích tiếp theo bao gồm: TTV1 (Hồ sơ vay vốn
đƣợc thiết kế rõ ràng, dễ hiểu), TTV2 (Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng), TTV3 (Quy trình vay vốn đơn giản, chặt chẽ), TTV4 (Các điều khoản trong hợp đồng vay rõ ràng, tin cậy).
Nhân tố Lãi suất và chi phí vay (LS) có Cronbach’s Alpha = 0.788 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Lãi suất và chi phí vay (LS) trong phân tích tiếp theo bao gồm: LS1 (Agribank Vĩnh Cửu có các mức lãi suất linh hoạt), LS2 (Agribank Vĩnh Cửu có lãi suất ƣu đãi cho khách hàng cá nhân), LS3 (Agribank Vĩnh Cửu có lãi suất và chi phí vay phù hợp hơn các ngân hàng khác).
Nhân tố Nhân viên ngân hàng (NV) có Cronbach’s Alpha = 0. 885 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Nhân viên ngân hàng (NV) trong phân tích tiếp theo bao gồm: NV1 (Nhân viên Agribank Vĩnh Cửu luôn thực hiện các công việc đúng hẹn với khách hàng), NV2 (Nhân viên Agribank Vĩnh Cửu luôn nhiệt tình tƣ vấn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ khách hàng về thủ tục, hồ sơ vay vốn), NV3 (Nhân viên Agribank Vĩnh Cửu luôn có thái độ tôn trọng, lịch sự với khách hàng).
Nhân tố Quyết định vay vốn (QDV) có Cronbach’s Alpha = 0.908 > 0.6, các biến thang đo nhân tố đều có hệ số tƣơng quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) đều lớn 0.3, do đó các biến thang đo này đƣợc dùng để đo lƣờng nhân tố Quyết định vay vốn (QDV) trong phân tích tiếp theo bao gồm: SHL1 (Tôi sẽ tiếp tục vay vốn tại Agribank Vĩnh Cửu), SHL2 (Tôi sẽ thƣờng xuyên thực hiện các khoản vay tại Agribank Vĩnh Cửu), SHL3 (Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, ngƣời thân vay vốn tại Agribank Vĩnh Cửu).
4.4 Phân tích nhân tố khám phá EFA
4.4.1 Phân tích nhân tố khám phá cho biến độc lập
Sau khi kiểm định độ tin cậy các thang đo, các biến quan sát đạt yêu cầu đƣợc đƣa vào phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho kết quả nhƣ sau:
Bảng 4.12: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett's
Hệ số KMO 0.908
Kiểm định Bartlett's của Sphericity
Chỉ số Chi-square 5484.480
Df 253
Sig. 0.000
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020)
Bảng 4.13: Kết quả xoay ma trận nhân tố
Thành phần (Component) 1 2 3 4 5 6 STT4 0.862 STT1 0.853 STT2 0.798 STT3 0.788 TTV3 0.503 THNH4 0.823 THNH1 0.808 THNH2 0.770 THNH5 0.767 THNH3 0.730 LS1 0.747 LS2 0.731 LS3 0.649 TTV1 0.743 TTV2 0.640 TTV4 0.619 PTHH2 0.859 PTHH1 0.785 PTHH4 0.757 PTHH3 0.718 NV1 0.845 NV3 0.826 NV2 0.795
Qua bảng 4.12, ta thấy Sig = 0.000 < 0.05 do đó kết luận giữa các biến có mối quan hệ với nhau. Hệ số KMO= 0.908 > 0.5 cho thấy mức độ ý nghĩa của tập hợp dữ liệu đƣa vào phân tích nhân tố khá cao, chứng tỏ mô hình phân tích nhân tố phù hợp.
Kết quả bảng 4.13 trên ta thấy tất cả các biến thang đo sử dụng trong nghiên cứu đều có hệ số Factor Loading > 0.5 và gom thành 6 nhân tố, các nhân tố này sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích tiếp theo. Kết quả phân tích nhân tố EFA cho thấy có 6 nhân tố đƣợc rút trích với giá trị Eigenvalue = 1.257 và phƣơng sai trích là 72.126%, nghĩa là 6 nhân tố này giải thích đƣợc 72.126% sự biến thiên của dữ liệu.
4.4.2 Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc
Sau khi kiểm định độ tin cậy các thang đo, các biến quan sát đạt yêu cầu đƣợc đƣa vào phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho kết quả nhƣ sau:
Bảng 4.14: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett's
Hệ số KMO 0.689