4.5.1 Phân tích hồi quy
Sau khi nhóm nhân tố EFA tác giả tiến hành phân tích hồi quy bội gồm: biến phụ thuộc là Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, biến độc lập bao gồm 6 nhân tố: Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Phƣơng tiện hữu hình (PTHH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV). Kết quả hồi quy thể hiện nhƣ bảng sau:
Bảng 4.16: Kết quả hồi quy lần 1
Model
Hệ số chƣa
chuẩn hóa chuẩn hóaHệ số
t Sig. Đa cộng tuyến (Collinearity Statistics) B Sai số chuẩn Beta Độ dung sai Hệ số phóng đại phƣơng sai (VIF)
1 (Constant) -1.192 0.171 -6.981 0.000 PTHH 0.051 0.039 0.040 1.307 0.192 0.763 1.311 STT 0.249 0.041 0.213 6.125 0.000 0.580 1.723 TTV 0.438 0.052 0.364 8.364 0.000 0.369 2.711 THNH 0.139 0.047 0.098 2.925 0.004 0.625 1.599 LS 0.219 0.044 0.180 4.941 0.000 0.526 1.900 NV 0.238 0.040 0.203 5.929 0.000 0.594 1.682
Kết quả mô hình hồi quy đƣợc thể hiện theo phƣơng trình nhƣ sau:
QDV = −1. 192 + 0. 051 * PTHH + 0. 249 * STT + 0. 438 * TTV +
0. 139 * THNH + 0. 219 * LS + 0. 238 * NV
Kết quả cho thấy tất cả các biến đều có tác động thuận chiều tới quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu. Tuy nhiên có biến Phƣơng tiện hữu hình (PTHH) có hệ số Sig. = 0.192 > 0.05, do đó không có ý nghĩa thống kê, nên biến này sẽ loại bỏ ra khỏi mô hình. Sau khi loại bỏ biến PTHH, tác giả tiến hành chạy hồi quy lần 2 và cho kết quả nhƣ sau:
Bảng 4.17: Kết quả hồi quy lần 2
Model Hệ số chƣa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa t Sig. Đa cộng tuyến (Collinearity Statistics) B Sai sốchuẩn Beta Độ dungsai phƣơng sai (VIF)Hệ số phóng đại
1 (Constant) -1.113 .160 -6.966 .000 STT .244 .040 .208 6.022 .000 .586 1.707 TTV .455 .051 .378 8.945 .000 .392 2.549 THNH .152 .046 .107 3.278 .001 .655 1.526 LS .218 .044 .179 4.918 .000 .526 1.900 NV .242 .040 .206 6.022 .000 .597 1.675
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020)
Kết quả mô hình hồi quy đƣợc thể hiện nhƣ sau:
QDV = −1. 113 + 0. 244 * STT + 0. 455 * TTV + 0. 152 * THNH +
0. 218 * LS + 0. 242 * NV
Kết quả bảng 4.17 cho thấy, tất cả 5 biến đều có tác động thuận chiều tới quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu và có ý nghĩa thống kê bao gồm: Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV).
- Hệ số βSTT = 0.244: khi nhân tố Sự thuận tiện tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các nhân tố khác không đổi thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tăng lên 0.244 đơn vị.
- Hệ số βTTV = 0.455: khi nhân tố Thủ tục vay vốn tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các nhân tố khác không đổi thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tăng lên 0.455 đơn vị.
- Hệ số βTHNH = 0.152: khi nhân tố Thƣơng hiệu ngân hàng tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các nhân tố khác không đổi thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tăng lên 0.152 đơn vị.
- Hệ số βLS = 0.218: khi nhân tố Lãi suất và chi phí vay tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các nhân tố khác không đổi thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tăng lên 0.218 đơn vị.
- Hệ số βNV = 0.242: khi nhân tố Nhân viên ngân hàng tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các nhân tố khác không đổi thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tăng lên 0.242 đơn vị.
Nhƣ vậy, kết quả nghiên cứu trên cho thấy có 5 nhân tố có ảnh hƣởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu bao gồm: Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV).
4.5.2 Kiểm định mô hình hồi quy
4.5.4.1 Kiểm định hiện tƣợng đa cộng tuyến
Bảng 4.17 cũng cho thấy kết quả kiểm định đa cộng tuyến và các hệ số phóng đại phƣơng sai (VIF) đều nhỏ, chỉ giao động từ 1.526 đến 2.549. Với hệ số phóng đại
phƣơng sai VIF ở trên đều nhỏ hơn 10, điều này cho thấy không xảy ra hiện tƣợng đa cộng tuyến hay các mối quan hệ giữa các biến độc lập (Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV)) không ảnh hƣởng đáng kể đến kết quả giải thích của mô hình hồi quy các nhân tố có ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu đã xây dựng đƣợc.
4.5.4.2 Kiểm định tƣơng quan giữa các biến
Bảng 4.18 ta thấy hệ số Durbin-Watson = 1.913 và nằm trong khoảng từ 1 đến 3, điều này chứng tỏ không có hiện tƣợng tự tƣơng quan trong mô hình xây dựng các nhân tố có ảnh hƣởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
Bảng 4.18: Kết quả tóm lƣợc của mô hình (Model Summaryb)
Model R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số tiêu chuẩn Durbin-WatsonHệ số
1 0.866a 0.751 0.747 0.49524 1.913
(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả, 2020)
4.5.4.3 Kiểm định sự phù hợp của mô hình
Bảng 4.18 cho thấy Adjusted R Square (R2 hiệu chỉnh) = 0.747, điều này chứng tỏ 74.7% quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu đƣợc giải thích bởi 5 nhân tố: Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV).
4.6 Thảo luận kết quả nghiên cứu
Qua mô hình hồi quy ta đã xác nhận đƣợc 5 nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu bao gồm: Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV).
QDV = −1. 113 + 0. 244 * STT + 0. 455 * TTV + 0. 152 * THNH + 0. 218 * LS + 0. 242 * NV
Thủ tục vay vốn có tác động mạnh nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng
cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh
huyện Vĩnh Cửu, cụ thể là khi thủ tục vay vốn tăng lên 1 đơn vị thì quyết định vay vốn của khách hàng sẽ tăng lên 0.455 đơn vị. Nhƣ vậy có thể thấy rằng thủ tục vay vốn là nhân tố ảnh hƣởng rất quan trọng đến khách hàng và tác động trực tiếp đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kết quả nghiên cứu của Trần Khánh bảo (2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Martin Owusu Ansa (2014), Naji Afrasyaw Fatah (2018). Điều này có thể giải thích nhƣ sau: khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ chuẩn bị hồ sơ thủ tục theo quy định của ngân hàng, nếu hồ sơ thủ tục rõ ràng, đơn giản, nhanh chóng sẽ giúp khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn nhanh, sẽ thúc đẩy quyết định vay vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
Sự thuận tiện có tác động mạnh thứ hai đến quyết định vay vốn của khách hàng
cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, cụ thể là khi nhân tố sự thuận tiện tăng lên 1 đơn vị thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân sẽ tăng lên 0.244 đơn vị. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kết quả nghiên cứu của Trần Khánh bảo (2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015); Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008), Apena Hedayatnia (2011). Thực tế cho thấy rằng sự thuận tiện trong mọi giao dịch sẽ giúp khách hàng quyết định sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cung cấp. Điều này có thể giải thích nhƣ sau: khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ lựa chọn giao dịch với ngân hàng có vị trí thun65 tiện trong giao dịch, trong quá trình vay và các hình thức đa dạng với khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn khoản vay phù hợp với mình,… điều này làm cho khách hàng có xu hƣớng quyết định vay vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu hơn.
Nhân viên ngân hàng có tác động mạnh thứ ba đến quyết định vay vốn của
khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, cụ thể là khi nhân tố nhân viên tăng lên 1 đơn vị thì sự hài lòng của khách hàng sẽ tăng lên 0.242 đơn vị. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kết quả nghiên cứu của Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015), Apena Hedayatnia (2011). Thực tế cho thấy trong mọi hoạt động của ngân hàng, nhân viên ngân hàng luôn đóng vai trò quan trọng, nhân viên giúp khách hàng tiếp cận đƣợc sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đặc biệt giúp khách hàng nắm rõ những lợi thế, đặc quyền mà khách hàng có thể có đƣợc, từ đó khách hàng sẽ cảm nhận đƣợc chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Khi khách hàng đến giao dịch, đầu tiên khách hàng sẽ tiếp cn65 với nhân viên, nhân viên sẽ hƣớng dẫn, cảm thông và cùng khách hàng giải quyết vấn đề. Đây cũng chính là động lực để khách hàng quyết định vay vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
Lãi suất và chi phí vay có tác động mạnh thứ tƣ đến quyết định vay vốn của
khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, cụ thể là khi nhân tố lãi suất và chi phí vay tăng lên 1 đơn vị thì sự hài lòng của khách hàng sẽ tăng lên 0.218 đơn vị. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kết quả nghiên cứu của Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015); Martin Owusu Ansa (2014), Apena Hedayatnia (2011). Đây là điều luôn đƣợc khách hàng chú trọng, nó phản ánh khả năng chi trả khoản vay của khách hàng. Khách hàng sẽ vay vốn ở các ngân hàng có mức lãi suất hợp lý và hạn chế các khoản chi phí phát sinh trong quá trình vay vốn.
Thƣơng hiệu ngân hàng có tác động yếu nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, cụ thể là khi nhân tố phƣơng tiện hữu hình tăng lên 1 đơn vị thì sự hài lòng của khách hàng sẽ tăng lên 0.152 đơn vị. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kết quả nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008); Hồ Phạm Thanh Lan (2015). Điều này hoàn toàn đúng với thực tế, khách hàng sẽ thích sử dụng sản phẩm dịch vụ của những ngân hàng lớn, uy tín để đảm bảo quyền lợi
của khách hàng một cách tốt nhất. Tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu là ngân hàng trực thuộc hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam có thƣơng hiệu uy tín và là ngân hàng thƣơng mại có vốn 100% nhà nƣớc. Đây cũng là yếu tố giúp khách hàng lựa chọn và quyết định giao dịch của mình.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Trong chƣơng này tác giả đã trình bày kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, bao gồm mô tả mẫu, kết quả thống kê mô tả các biến, kiểm định độ tin cậy của các thang đo, phân tích khám phá EFA và phân tích hồi quy. Kết quả nghiên cứu cho thấy, 74.7% sự biến thiên của quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu đƣợc giải thích bởi 5 nhân tố: Thƣơng hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Thủ tục vay vốn (TTV), Lãi suất và chi phí vay (LS), Nhân viên ngân hàng (NV. Đây sẽ là cơ sở để tác giả tiến hành đƣa ra kết luận và các giải pháp phù hợp với thực tế tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu trong chƣơng tiếp theo.
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 5.1 Kết luận nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu cho thấy quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu phụ thuộc vào những nhân tố sau:
QDV = −1. 113 + 0. 244 * STT + 0. 455 * TTV + 0. 152 * THNH +
0. 218 * LS + 0. 242 * NV
- Nhân tố Thủ tục vay vốn có mức ảnh hƣởng cao nhất (β = 0.455), có thể giải thích là khách hàng ngày càng quan tâm đến thủ tục vay vốn khi có nhu cầu vay vốn, đây là điều mà khách hàng lo lắng đầu tiên. Ngân hàng có thủ tục vay vốn rõ ràng, minh bạch công khai và nhanh chóng sẽ giúp khách hàng có xu hƣớng quyết định lựa chọn để vay vốn.
- Nhân tố Sự thuận tiện xếp ở vị trí thứ hai (β = 0.244), có thể giải thích trong quá trình giao dịch với ngân hàng, khách hàng luôn tính đến sự thuận tiện của mình trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Trong quyết định cho vay cũng vậy, quá trình thực hiện vay phải phù hợp với công việc, với đặc thù thu nhập của khách hàng, đây cũng chính là lý do thôi thúc khách hàng đƣa ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
- Nhân tố Nhân viên xếp ở vị trí thứ ba (β = 0.242), có thể giải thích là nhân viên là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm với khách hàng góp phần giúp khách hàng cảm nhận đƣợc chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, Từ đó, giúp khách hàng đƣa ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
- Nhân tố Lãi suất xếp ở vị trí thứ tƣ (β = 0.218), trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, khách hàng quan tâm tới chi phí phải bỏ ra trong đó có chi phí lãi vy, chi phí phát sinh khách liên quan đến khoản vay. Đây cũng là yếu tố khách hàng xem xét, một ngân hàng có mức lãi suất hợp lý, công khai minh bạch các khoản phí phụ phát sinh thì khách hàng sẽ lựa chọn để vay vốn.
- Nhân tố Thƣơng hiệu ngân hàng xếp ở vị trí cuối cùng (β = 0.152), có thể giải thích ngân hàng có lịch sử lâu đời, có quy mô và thƣơng hiệu là điểm nhấn, thể hiện sự khác biệt với các ngân hàng khác. Khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm khi giao dịch với những ngân hàng có thƣơng hiệu, do đó nó sẽ góp phấn thúc đẩy quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với ngân hàng.
Tóm lại, luận văn đã đáp ứng đƣợc mục tiêu nghiên cứu đó xác định đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng và xác định mức độ ảnh hƣởng của các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu. Với kết quả đạt đƣợc sẽ giúp cho các ngân hàng đánh giá đƣợc hoạt động cho vay của đơn vị mình, từ đó đƣa ra