a. Thực trạng quy trình thẩm định tín dụng khách
Quy trình thẩm định Khách hàng DNVVN của VietinBank Đông Anh được thực hiện như sau:
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ và hoàn thiện hồ sơ. Bước 2: Thu thập thông tin, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ.
Bước 3: Thẩm định tư cách khách hàng, tình hình tài chính của doanh nghiệp, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo.
Bước 4: Chấm điểm và xếp hạng tín dụng.
Bước 5: Lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cấp giới hạn tín dụng. Bước 6: Xác định phương thức cho vay.
Bước 7: Xét duyệt giới hạn tín dụng khách hàng.
Bước 8: Soạn thảo, ký kết Hợp đồng bảo đảm (nếu có) và thực hiện các thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của Ngân hàng Công thương.
Bước 9: Giải ngân.
Bước 10: Cập nhật dữ liệu khách hàng vào hệ thống INCAS, nhập kho Tài sản bảo đảm và hồ sơ Tài sản bảo đảm (nếu có).
51
Bước 11: Theo dõi và quản lý giới hạn tín dụng khách hàng
Đánh giá nhận xét về quy trình thẩm định Khách hàng DNVVN tại Vietinbank Đông Anh:
- Xem xét hồ sơ vay của khách hàng:
Sau khi Chuyên viên quan hệ khách hàng tìm kiếm được khách hàng DNVVN có nhu cầu tín dụng, thì sẽ phỏng vấn sơ bộ về nhu cầu khách hàng, các điều kiện của khách hàng như về hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, quyết toán thuế, tài sản bảo đảm... để xem khách hàng có đủ điều kiện và hồ sơ để vay vốn hay không. Sau khi đã xác định được nhu cầu của khách hàng và khách hàng thỏa mãn những điều kiện ban đầu, thì chuyên viên QHKH hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn. Trong trường hợp khách hàng không đủ điều kiện thì cán bộ ngân hàng sẽ trao đổi với khách hàng về điệu kiện để được vay vốn tại Vietinbank Đông Anh, và lịch sự từ chối khách hàng.
÷ Đây là bước khởi đầu cần thiết cho một quy trình thẩm định và cho vay khách hàng doanh nghiệp. Khâu này được Vietinbank đào tạo cẩn thận cho các nhân viên mới để họ có thể nắm chắc nghiệp vụ, và được chuẩn bị kiến thức tốt để tiếp xúc với khách hàng. Công đoạn này được Chi nhánh Đông Anh thực hiện tỉ mỉ và cẩn thận, để sàng lọc khách hàng bước đầu, loại bỏ những đối tượng không đạt điều kiện, làm giảm bớt gánh nặng cho công tác thẩm định về sau nhưng cũng không từ chối ngay từ đầu những khách hàng có tiềm năng. Do vậy, Vietinbank Đông Anh đã phải chuẩn đào tạo cán bộ, nhân viên một cách bài bản, đưa ra những kinh nghiệm sâu sắc từ người đi trước để các cán bộ trẻ có thể thực hiện tốt công việc. Tại Vietinbank Đông Anh, thì từ khi tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đến khi thu thập hồ sơ và thông tin sơ bộ của khách hàng đã được các cán bộ QHKH thực hiện rất nhanh chóng, trung bình từ 1-3 ngày.
Tuy nhiên, việc thu thập thông tin khách hàng chưa có nguồn thông tin đa dang, chỉ mới bước đầu lấy thông tin từ khách hàng, từ các số liệu báo cáo, việc so sánh đối chiếu thông tin từ nhiều nguồn khác nhau còn hạn chế, một vài cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm trong việc thu thập và chọn lọc thông tin.
52 - Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Khi khách hàng cung cấp bộ hồ sơ đầy đủ theo hướng dẫn của Chuyên viên QHKH, thông tin của khách hàng sẽ được nhập vào hệ thống, chuyển đến Giám đốc chi nhánh để kiểm soát hồ sơ và thông tin của khách hàng, sau đó sẽ được chuyển lên Trung tâm quản lý tín dụng tập trung để quản lý các hồ sơ, phân tích tín dụng và các rủi ro tín dụng. Tại đây các Cán bộ thẩm định sẽ được phân công để thẩm định hồ sơ.
Sau khi nhận được phân công, chuyên viên thẩm định sẽ tiến hành thu thập thêm các thông tin cần thiết, và tiến hành thẩm định về các nội dung: pháp lý, năng lực người lãnh đạo, tình hình tài chính của doanh nghiệp, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, tiềm năng của doanh nghiệp trong tương lai, thẩm định dự án cần tài trợ vốn, thẩm định phương án sử dụng vốn và phương án trả nợ'... Trong quá trình thẩm định, nếu gặp bất kỳ vấn đề nào, nhân viên thẩm định sẽ liên lạc trực tiếp với Chuyên viên QHKH phụ trách để trao đổi thêm thông tin, hoặc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với doanh nghiệp, khảo sát doanh nghiệp và các tài sản đảm bảo để có thể đưa ra những nhận đính chính xác nhất.
Tùy vào số vốn và quy mô của doanh nghiệp, và độ phức tạp của hồ sơ vay vốn, mà công việc thẩm định sẽ được giao cho các cán bộ lâu năm, có trình độ hay là những cán bộ ít kinh nghiệm hơn, và cũng giao cho những cán bộ thực hiện chuyên trách mảng lĩnh vực cụ thể, đã thực hiện thẩm định nhiều hồ sơ về lĩnh vực đó . Việc này để đảm bảo, việc thẩm định sẽ được đánh giá một cách khách quan nhất, chính xác nhất, hạn chế những rủi ro đến từ cán bộ thẩm định không đủ năng lực.
Thông thường một bộ hồ sơ sẽ được thẩm định từ 3-5 ngày, có thể lâu hơn với những bộ hồ sơ phức tạp, vốn vay lớn, và cũng có thể tiến hành thẩm định nhanh hơn đối với những trường hợp đơn giản, vốn vay ít, khách hàng đã có quan hệ tín dụng từ lâu với ngân hàng.
÷ Vietinbank Chi nhánh Đông Anh đã thực hiện tốt quy trình phân công cán bộ, thực hiện chuyên môn hóa, để công tác thẩm định được thực hiện tốt nhất có thể. Tuy nhiên lượng cán bộ có chuyên môn và kinh nghiệm lâu năm chiếm tỉ lệ ít, do vậy chi nhánh cũng tiến hành đào tạo và bồi dưỡng thường xuyên cho các cán bộ trả có năng
53
lực, các cán bộ chủ chốt cũng liên tục trau dồi kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn. Nhung bên cạnh đó, còn nhiều mặt hạn chế đặt ra là luợng cán bộ thực hiện công tác thẩm định KHDNVVN còn đang thiếu hụt, chỉ có 3 cán bộ đảm trách luợng công việc khá lớn, điều này gay áp lực lên cán bộ thẩm định, do vậy cũng không thể tránh khỏi những sai sót. Việc đào tạo cán bộ nguồn cũng còn khó khắn, công tác thẩm định không phải là công việc dễ dàng, lại đòi hỏi nhiều kiến thức và kinh nghiệm, áp lực công việc lại lớn.
- Chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng
Dựa vào những thông tin khách hàng cung cấp và dựa vào hệ thống thông tin liên ngân hàng, đánh giá xem khách hàng đang có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng nào, khách hàng có nợ xấu hay nợ quá hạn ở đâu không, các tài sản đảm bảo có đủ điều kiện hay không, đồng thời kiểm tra chéo thông tin của khách hàng từ các nguồn khác, từ đó tiến hành xếp hạng tín dụng. Thẩm định lịch sử, uy tín tín dụng của khách hàng: Đánh giá uy tín thanh toán tiền vay của khách hàng trên cơ sở thông tin từ CIC, các TCTD khác ... nêu rõ số lần phát sinh nợ nhóm 2 đến nhóm 5 nếu có. Mức độ sử dụng vốn vay đúng mục đích của khoản vay truớc: Nếu khách hàng đã đuợc cấp tín dụng truớc đây thì trình bày thực tế thực hiện, tuân thủ các điều kiện cấp tín dụng và các cam kết của khách hàng đối với các khoản vay, và phải nêu rõ lý do nếu khách hàng không tuân thủ hoặc chỉ tuân thủ một phần. Kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp: Chuyên viên thẩm định tín dụng phải tìm hiểu, kiểm tra mục đích sử dụng vốn có phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng hay không, có bị sử dụng sai mục đích không, nhu cầu vốn có hợp lý không nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
÷ Việc này vô cùng quan trọng, không thể bỏ qua, đảm bảo cho khả năng trả nợ của khách hàng đuợc đảm bảo tối đa. Khâu này cũng đã đuợc các cán bộ tại Vietinbank Chi nhánh Đông Anh nghiêm túc thực hiện, từ đó hạn chế tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn. Công việc này thuờng đuợc thực hiện 1 ngày.
- Định giá tài sản đảm bảo
54
hồ sơ vay vốn, chuyên viên thẩm định tín dụng gửi thông tin về TSĐB sang bộ phận chuyên trách thẩm định tài sản. Việc thẩm định tài sản thế chấp để tránh cho Vietinbank Đông anh những rủi ro về tranh chấp, khả năng quy hoạch, chuyển nhuợng, vay hộ, bất động sản giảm sút giá trị hay những rủi ro khác... Cán bộ thẩm định sẽ dựa vào giá trị của tài sản đảm bảo, lợi nhuận của doanh nghiệp, mối quan hệ tín dụng với các TCTD khác và nhu cầu của khách hàng để đề xuất giới hạn cấp tín dụng.
÷ Rút kinh nghiệm từ những sai sót trong quá khứ và có những hậu quả về nợ xấu, nợ khó đòi, Vietinbank Chi nhánh Đông Anh đã chặt chẽ và khoa học hơn trong khâu đánh giá tài sản đảm bảo, đuợc thực hiện ở bộ phận chuyên trách công ty định giá tài sản, bởi cán bộ thẩm định cũng không đủ khả năng để định giá chính xác giá trị của tài sản đảm bảo, việc định giá này cũng rất mất thời gian, cán bộ thẩm định cũng không có đủ thời gian và nguồn lực để thực hiện. Do vậy Vietinbank và Vietinbank Chi nhánh Đông Anh nói riêng đã thực hiện vấn đề này ở bộ phận chuyên trách. Công việc này tại Vietinbank thuờng đuợc thực hiện 2-3 ngày.
- Lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp giới hạn tín dụng
Sau khi thẩm định tất cả các nội dung, chuyên viên thẩm định tiến hành lập báo cáo và đua ra đề xuất cấp giới hạn tín dụng
÷ Việc này vô cùng quan trọng, vì dựa vào những kết quả thẩm định trên báo cáo
và đề xuất của cán bộ thẩm định sẽ đóng góp cho quá trình ra quyết định. Công việc này
cũng yêu cầu sự cẩn thận tỉ mỉ và chuyên môn của cán bộ thẩm định, để báo cáo có thể thể hiện chính xác nhất nội dung cần truyền tải, để chuyên gia ra quyết định không bị hiểu nhầm, không bỏ sót những vấn đề quan trọng. Đối với các cán bộ thẩm định KH DNVVN tại Chi nhánh Đông Anh phần lớn đều có kinh nghiệm lâu năm, có trình độ nên
buớc này đuợc thực hiện chỉn chu, đúng yêu cầu của ngân hàng. Về việc trình bày những
đánh giá sao cho linh hoạt, phù hợp với tình hình từng doanh nghiệp từng ngành nghề thì
lại không phải ai cũng có thể làm đuợc, cần có sự phối hợp với nhau, khi gặp khó khăn vuớng mắc thì các cán bộ làm công tác thẩm định cần trao đổi với nhau và chuyên viên tín dụng hoặc cấp lãnh đạo để tìm đuợc huớng giải quyết tốt nhất. Việc phối hợp này
55 - Ra quyết định phê duyệt hồ sơ tín dụng:
Thời gian thực hiện bước này khoảng 1/2 ngày. Chuyên gia phê duyệt sẽ có trách nhiệm đọc, rà soát lại các nội dung mà chuyên viên thẩm định tín dụng cung cấp. Đồng thời đưa ra các thắc mắc về những điểm nghi vấn trong hồ sơ vay như: độ chính xác về mục đích vay vốn, tài sản thế chấp, khả năng trả nợ món vay của khách hàng trong tương lai, cũng như ước lượng tính khả thi trong phương án vay vốn của khách hàng. Sau khi đồng ý với đề nghị cấp tín dụng của chuyên viên thẩm định tín dụng cho khách hàng, chuyên gia phê duyệt sẽ ký kiểm soát và chuyển cấp Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoặc Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoặc Ủy ban tín dụng để đưa ra kết luận cuối cùng về khoản vay của khách hàng.
Hiện nay, Vietinbank Đông Anh quy định cụ thể hạn mức phán quyết phê duyệt hồ sơ như sau:
+ Giám đốc chi nhánh phê duyệt hồ sơ KHDN bằng hoặc thấp hơn 3 tỷ đồng trở xuống. Hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng phát triển sẽ trình lên giám đốc chi nhánh phê duyệt. Thời gian phê duyệt không quá 2h làm việc.
+ Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp phê duyệt hồ sơ từ 3 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng. Thời gian ra phê duyệt của phó giám đốc trung tâm thường 4h làm việc.
+ Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp phê duyệt hồ sơ từ 5 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng. Thời gian ra phê duyệt của giám đốc trung tâm thường 8h làm việc.
+ Hồ sơ từ 10 tỷ đồng sẽ trình Ủy ban tín dụng. Ủy ban tín dụng bao gồm 05 thành
viên: Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Giám đốc khối quản trị rủi ro, Giám đốc ban kiểm soát và 02 thành viên do hội đồng quản trị chỉ định hàng năm. Với số phiếu thuận quá 80% sẽ quyết định đồng ý phê duyệt hồ sơ.
÷ Việc ra quyết định được dựa trên kết quả thẩm định nhưng cũng không phụ thuộc hoàn toàn mà cũng qua kiểm soát ở khâu quyết định. Việc này hạn chế bớt những rủi ro có thể xảy đến do sơ sót hoặc yếu kém, hoặc vì bất kỳ lý do nào đó đến từ cán bộ thẩm định, giúp chi nhánh Đông Anh và cả Vietinbank hạn chế được thấp
56
nhất những rủi ro có thể xảy đến. Việc kiểm soát về thời gian ra quyết định cũng giúp cho hồ sơ của khách hàng được giải quyết nhanh chóng, tạo điều kiện cho khách hàng, nâng cao uy tín của Vieitnbank.
b. Khẩu vị rủi ro trong thẩm định và cho vay khách hàng DNVVN tại Vietinbank chi nhánh Đông Anh
Không chỉ riêng Vietinbank, Vietinbank Chi nhánh Đông Anh mà cả các ngân hàng khác thì Khách hàng DNVVN thường có độ rủi ro cao hơn so với các khách hàng lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp mới, các doang nghiệp khởi nghiệp, vì khả năng cạnh tranh chỉ ở mức trung bình hoặc thấp, ứng phó với rủi ro kém. Do vậy Vietinbank Đông Anh cũng rất đề cao công tác thẩm định tín dụng đối với nhóm khách hàng này để mỗi khi ra quyết định cho vay phải thật chính xác, không cho vay doanh nghiệp yếu kém và cũng không bỏ qua những doanh nghiệp tốt. Vì các doanh nghiệp Start up cũng có rất nhiều doang nghiệp thành công, phát triển nhanh chóng, đem lại nguồn lợi nhuận bền vững.
Vietinbank chi nhánh Đông Anh thường tập trung và đánh giá cao hơn vào khối khách hàng đã hình thành và đi vào hoạt động ổn định, ngành nghề kinh doanh truyền thống ít rủi ro, hạn chế cho vay các doanh nghiệp mới thành lập. Vietinbank Đông Anh cũng thẩm định chặt chẽ và cân nhắc kĩ khi cho vay đối với các doanh nghiệp quá nhỏ, tính chất mùa vụ vì gặp nhiều rủi ro trong quá trình hoạt động, khoản vay theo đánh giá là khó được đảm bảo.
Thông thường, khi thẩm định tín dụng theo cách truyền thống, ngân hàng chủ yếu dựa trên các chỉ tiêu mà số liệu sẵn có, dựa trên các báo cáo tài chính đã được kiểm toán, tài sản bảo đảm là bất động sản và quản trị rủi ro theo từng khoản vay rất kỹ càng. Thực sự, với những tiêu chuẩn cho vay theo cách tiếp cận truyền thống như hiện nay thì khách hàng danh nghiệp VVN khó có thể đáp ứng được. Phương án giải quyết nút thắt trên chính là ngân hàng Vietinbank và Vietinbank Chi nhánh Đông Anh cần thay đổi cách tiếp cận - tháo gỡ khó khăn từ chính khách hàng của mình, tìm ra những đối tượng khách hàng tiềm năng, không thể gạt bỏ mọi đối tượng như hiện nay.
Tổng nợ quá hạn 2.017 2.018 2.019
KHDNL 1.683.045 1.927.314 2.055.271
Nhóm 1 1.683.045 1.922.754 2.055.271 57
Nếu không có hướng đi mới thay đổi đột phá từ phía ngân hàng thì trong