hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa theo kinh nghiệm từ Techcombank
Vietinbank cần nghiên cứu các gói hỗ trợ tín dụng chung liên kết với một số ngân hàng khác. Điều này không chỉ làm giảm áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng mà còn thúc đẩy mở rộng đối tượng khách hàng. Ngân hàng Vietinbank phát triển các gói sản phẩm nhằm tài trợ vốn lưu động cho phục vụ sản xuất của các doanh nghiệp vừa và cần vay vốn này. Ngân hàng Vietinbank có thể xây dựng cơ cấu và khẩu vị nhóm khách hàng như một số ngân hàng khác từng làm, ví dụ tại Techcombank: tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản đảm bảo (LTV) với doanh nghiệp được ngân hàng xếp loại A là 80%, với doanh nghiệp xếp loại B là 75%, loại C trở lên là 70%. Ngoài ra, Techcombank còn đưa ra mức cho vay đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của doanh nghiệp, với tổng dư nợ ngắn hạn lên đến 5 tỷ đồng/khách hàng.
Đặc biệt, Vietinbank cần nới lỏng giới hạn đối tượng cho vay. Theo đó, các doanh nghiệp đạt xếp hạng C trở lên theo quy định xếp hạng QCA, tức là những
90
doanh nghiệp có quy mô doanh thu duới 200 tỷ đồng và có kinh nghiệm hoạt động trong ngành từ 24 tháng trở lên, không có nợ loại 2-5 tại Vietinbank và các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng gần nhất đều sẽ đuợc tiếp cận gói vay này. Đây là một điều kiện khả thi đối với hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm rút ngắn khoảng cách giữa các doanh nghiệp này với luợng vốn dồi dào của ngân hàng, đem đến cho doanh nghiệp cơ hội để phát triển mạnh mẽ và bền vững hơn.
Ngoài gói vay vốn luu động đơn thuần, Vietinbank nên đua ra các gói tín dụng chuyên biệt cho riêng một số ngành. Chẳng hạn nhu tại Techcombank đã thực hiện nhu sau: nhu ngành nhựa và ngành duợc nhằm cung cấp, hỗ trợ giải quyết những khó khăn riêng, đặc thù của từng ngành một cách triệt để và phù hợp nhất. Theo đó, các doanh nghiệp cần vay vốn trong khối công nghiệp nhựa đuợc phép thế chấp bằng chính nguyên liệu đã nhập khẩu (hạt nhựa) thay vì thành phẩm; hoặc với tài sản đảm bảo là bất động sản, doanh nghiệp còn có thể đuợc vay vốn tuơng đuơng 100% giá trị định giá bất động sản. Ngoài ra, doanh nghiệp cần vay vốn cũng đuợc lựa chọn lãi suất với hồ sơ chứng từ giải ngân đơn giản và rõ ràng.
Với ngành duợc, Techcombank cũng đua ra gói tín dụng để bổ sung vốn luu động dành riêng cho doanh nghiệp cần vay vốn chuyên ngành duợc và vật tu y tế, cũng nhu cho hoạt động đầu ra là bệnh viện. Cụ thể, Techcombank thiết kế gói vay vốn đặc biệt dành cho doanh nghiệp cần vay vốn kinh doanh thuốc, thuốc biệt duợc, vật tu y tế tiêu hao, doanh nghiệp cung cấp thuốc và vật tu y tế cho bệnh viện, doanh nghiệp sản xuất thuốc trong nuớc, và doanh nghiệp thuơng mại thuốc và vật tu y tế tiêu hao. Theo đó, các doanh nghiệp cần vay vốn trong ngành có thể thế chấp bằng quyền đòi nợ đã hình thành và quyền đòi nợ hình thành trong tuơng lai từ các bệnh viện, hay bằng hàng hóa là duợc phẩm và vật tu y tế cung cấp cho bệnh viện. Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, doanh nghiệp có thể đuợc vay tối đa đến 90% giá trị tài sản này. Một trong các uu điểm đem lại lợi thế so sánh cho các gói tín dụng hỗ trợ vốn luu động cho doanh nghiệp cần vay vốn của Techcombank chính là thời gian giải quyết hồ sơ và phê duyệt nhanh. Nếu thông thuờng phải mất đến 2-3 ngày, thì Techcombank đã giới hạn thời gian thông báo cấp tín dụng hỗ trợ vay vốn luu động cho khách hàng chỉ trong vòng 16
91
giờ. Và để đảm bảo điều này, Techcombank đã nỗ lực đầu tu, mở rộng địa bàn định giá cho các đơn vị kinh doanh của ngân hàng tại nhiều địa bàn từ TPHCM đến Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nang, Cần Thơ. Trong đó, các chi nhánh của Techcombank đuợc chủ động định giá bất động sản đối với các khoản vay nhỏ hơn 5 tỷ đồng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
Vietinbank cần học hỏi những kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công hơn trong việc thúc đẩy cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, bằng cách thực hiện hoạt động thẩm định linh hoạt hơn, giảm bớt một số chỉ tiêu quá khắt khe mà không phù hợp.