Thứ nhất, về nguồn nhân lực.
Do hạn chế về nguồn nhân lực, nên các cán bộ thẩm định của chi nhánh cùng một lúc phải thực hiện nhiều nhiệm vụ, dẫn đến hiệu quả công việc không cao. Hơn nữa, khách hàng của chi nhánh bao gồm nhiều doanh nghiệp đa dạng về ngành nghề hoạt động, cộng với quy trình tín đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có sự hiểu biết sâu và rộng trong tất cả các mặt của đời sống kinh tế xã hội, điều này là khó khăn cho
77
các cán bộ và dẫn đến chất lượng thẩm định chưa cao.
Khi các ngân hàng thương mại tăng cường sức cạnh tranh thì việc đưa ra các chính sách đãi ngộ tốt để thu hút nguồn nhân sự có kinh nghiệm và năng lực từ các ngân hàng khác cũng xảy ra gay gắt hơn. Nguồn nhân lực giàu kinh nghiệm và có chuyên môn sâu đang thiếu hụt, và để đào tạo nên được lớp nhân sự như thế vô cùng tốn chi phí và thời gian. Đây cũng chính là một khó khăn mà Vietinbank đang phải đối mặt.
Thứ hai, về nguồn thông tin.
Hiện nguồn thông tin mà ngân hàng có được hầu hết là do khách hàng cung cấp hoặc lấy từ lịch sử quan hệ với Ngân hàng từ trung tâm thông tin, còn những thông tin mang tính cập nhật lại rất khó tìm. Các nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng thì chưa cụ thể, không phản ánh hết tình trạng tài chính của doanh nghiệp. Thông tin mà các chuyên viên Ngân hàng đưa về cũng chưa thật đầy đủ và chi tiết, đa số vẫn là do khách hàng cung cấp.Vì vậy các ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ thẩm định cần phải xây dựng được dữ liệu thông tin đáng tin cậy, xây dựng các phương pháp thu thập thông tin hợp lý, hiệu quả, sàng lọc những dữ liệu sai lệch, không chính xác, người cung cấp thông tin không trung thực.
Thứ ba, đề cao quá mức vai trò của tài sản đảm bảo.
Điều này được thể hiện ở khẩu vị rủi ro của ngân hàng, hạn chế cho vay DN nhỏ ít tài sản bảo đảm. Số lượng hồ sơ bị loại do TSĐB không đủ tiêu chuẩn cũng chiếm tỉ trọng cao trong các hồ sơ bị từ chối. Do chính sách cho vay của Ngân hàng còn nặng về vấn đề tài sản đảm bảo, chính vì vậy đã tạo cho các cán bộ thẩm định tư tưởng đề cao quá mức tài sản đảm bảo mà không chú ý xem xét các mặt, các điểm tốt trong khả năng chi trả của khách hàng. Thêm vào đó, một tài sản đảm bảo khá được ngân hàng ưa chuộng trong thời gian trước là bất động sản, thì vào thời gian này, thị trường gặp nhiều khó khăn và đang xuống giá. Nhiều khi ngân hàng còn lúng túng khi tư vấn cho doanh nghiệp lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp, công tác định giá, thẩm định còn nhiều vấn đề lúng túng.
Thêm vào đó, thẩm định và định giá TSĐB được thực hiện ở bộ phận chuyên trách, công ty thẩm định giá, khiến cho cán bộ thẩm định tín dụng bị hạn chế, không
78 có nhiều kinh nghiệm.
Thứ tư, vấn đề về kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng.
Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng và công tác đánh giá khách hàng chưa được tiến hành thường xuyên, nhất là trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, điều này ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng. Ngân hàng chưa xây dựng được định hướng cụ thể cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng hàng năm, nên không có cơ sở tiến hành tổng kết đánh giá và rút kinh nghiệm cho công tác này.
Thứ năm, vấn đề khẩu vị rủi ro của ngân hàng cứng nhắc, không linh hoạt
Vấn đề đặt ra ở Vietinbank chi nhánhĐông Anh là việc hỗ trợ các doanh nghiệp phân khúc nhỏ và vừa chính là phải điều chỉnh khẩu vị rủi ro, xây dựng phương pháp thẩm định chuyên biệt dành cho đối tượng DNVVN dựa trên việc thấu hiểu nhu cầu và đặc thù hoạt động kinh doanh của DNVVN. Mà Vietinbank chi nhánh Đông Anh đánh giá phần lớn các doanh nghiệp VVN trên địa bàn có nguy cơ rủi ro cao, việc đánh giá tín dụng dựa trên các báo cáo tài chính là quá khắt khe, cứng nhắc, khiến cho các doanh nghiệp không thể đáp ứng được. Đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cần phải có biện pháp quản trị rủi ro theo tổng thể danh mục khách hàng DNVVN thay vì thẩm định và quản trị rủi ro trên từng khoản vay như cách thức truyền thống hiện tại. Hiện tại, trên đại bàn chi nhánh Đông Anh, nhiều khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa không tiếp cận được với tín dụng ngân hàng Vietinbank, và tìm đến với các ngân hàng cạnh tranh khác với khẩu vị rủi ro đa dạng hơn, và linh hoạt hơn. Trong khi đó ngân hàng hoàn toàn có thể thay đổi cách tiếp cận để cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa với mức lãi suất thấp hơn và trên thực tế đối với doanh nghiệp VVN mà nói thì vay tại ngân hàng sẽ an toàn hơn rất nhiều so với vay nóng từ các tổ chức cá nhân khác, do vậy Vietinbank Chi nhánh Đông Anh cần tích cực khai thác nhóm đối tượng khách hàng này.
79
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2 chúng ta đã có những cái nhìn tổng quan về các mặt hoạt động của chi nhánh, và đi sâu nghiên cứu về thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại chi nhánh qua một số các chỉ tiêu. Thông qua việc nghiên cứu phân tích chất lượng công tác thẩm định tín dụng của chi nhánh chúng ta có thể nhận thấy những thành quả mà chi nhánh gặt hái được cũng như những tồn tại cần khắc phục, để từ đó có những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tín dụng trong cho vay doanh nghiệp ở Chương 3 của chuyên đề.
80
CHƯƠNG 3:
CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI