Tăng cường chặt chẽ hơn nữa công tác tái thẩm định sau khi cấp tín dụng.
Công tác tái thẩm định sau khi cấp tín dụng là một hoạt động cần chú trọng và nâng cao hơn nữa tại ngân hàng. Sau khi thực hiện giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng vay vốn, luôn theo sát hoạt động của dự án bằng báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý của khách hàng. Đồng thời, cán bộ thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động của dự án đầu tu để nắm bắt tình hình thực tế. Việc làm này giúp ngăn ngừa, hạn chế tối đa những thiệt hại, nắm bắt sớm để cùng doanh nghiệp tháo gỡ kịp thời những khó khăn khi xảy ra những biến động, rủi ro.
Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng.
Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát là một hoạt động hết sức quan trọng, nó giúp ngân hàng có thể phát hiện những sai sót, ngăn chặn và xử lý kịp thời các sai phạm trong quá trình thẩm định từ đó nâng cao đuợc chất luợng thẩm định, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Để làm đuợc điều này, ngân hàng cần có những biện pháp sau:
-Xem xét việc tuân thủ của cán bộ trong khâu thẩm định, nhằm đánh giá xem xét cán bộ có làm đúng quy định, tinh thần của ngân hàng hay không, phát hiện kịp thời những hành vi thông đồng với doanh nghiệp từ đó có biện pháp kịp thời xử lý, tránh phát sinh những rủi ro cho ngân hàng.
-Tăng cuờng hoạt động kiểm tra, nâng cao vai trò tự kiểm tra của các cấp lãnh đạo, các phòng ban, thuờng xuyên kiểm tra chéo lẫn nhau nhằm phát hiện và chỉnh
92 sửa kịp thời những sai phạm.
Hoạt động kiểm tra kiểm soát luôn giữ một vai trò quan trọng và cần thiết đối với bất kỳ một ngân hàng Thuong mại nào, nó giúp cho các nghiệp vụ của Ngân hàng đuợc diễn ra tron tru, xuyên suốt và liên kết chặt chẽ với nhau, do vậy mọi hoạt động sẽ hạn chế đuợc rủi ro, tăng cuờng sự giám sát chéo giữa các bộ phận.
Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng
Xác định rõ đối tuợng khách hàng là đối tuợng các doanh nghiệp nhỏ và vừa thì cần có biện pháp thu hút khách hàng sao cho phù hợp với đối tuợng của mình cần phục vụ. Bằng hình thức hàng năm mỗi cán bộ tín dụng phải thực hiện điều tra co bản tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn mình quản lý để thu thập chính xác thông tin những đối tuợng đầu tu tín dụng: Số doanh nghiệp, các ngành nghề... để từ đó có chiến luợc tiếp cận, tiếp thị để khoi thông nguồn vốn tín dụng trên địa bàn. Trong xây dựng chính sách khách hàng, chi nhánh cần căn cứ vào nhu cầu của từng đối tuợng khách hàng khác nhau để từ đó đề ra chính sách phù hợp với nhu cầu của từng đối tuợng khách hàng khác nhau và mục tiêu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng, để có chính sách uu đãi phừ hợp, có chính sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến. Chủ động tu vấn cho khách hàng để tạo ra những dự án, phuong án khả thi, có hiệu quả. Ngân hàng nên tăng cuờng công tác mở rộng khách hàng, mở rộng các đối tuợng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua đó có thể rút ra đuợc những kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng. Tuyên truyền, quảng bá những sản phẩm ngân hàng và những tiện ích khi khách hàng đến vay tại chi nhánh.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Vietinbank cần nghiên cứu và nhanh chóng hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định theo huớng cụ thể hon, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại để phân tích và đanh giá các chỉ tiêu hiệu quả hon. Đồng thời tính toán và so sánh với giá trị co sở và các chỉ số ngành của từng lĩnh vực cụ thể, phát triển đa
93 dạng các loại hình tín dụng thu hút khách hàng.
Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán bộ thẩm định trong toàn ngân hàng. Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho các cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức thi đua giữa các cán bộ thẩm định, thông qua các cuộc thi về chuyên môn nghiệp vụ và chế độ thưởng phạt định kỳ nhằm khuyến khích các cán bộ tích cực học hỏi phấn đấu, không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn.
Nâng cao năng lực quản lý điều hành công tác tín dụng thông qua việc xây dựng và ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý điều hành từ trụ sở đến các chi nhánh, phòng giao dịch. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động thẩm định, đề cao vai trò của hoạt động tái thẩm định trong cho vay KHDN để kịp thời ngăn chặn những sai phạm và có biện pháp xử lý thích hợp.
Đầu tư trang thiết bị, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học và các phần mềm ứng dụng vào quản lý và xử lý công việc. Cập nhật và áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống dữ liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định. Triển khai nhanh chóng thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin.
Tăng cường đổi mới công nghệ. Trong thời đại công nghệ ngày càng phát triển như hiện nay, đón đầu xu hướng công nghệ, áp dụng những công nghệ hiện đại tiên tiến, không chỉ giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ, mở rộng mạng lưới khách hàng mà còn giúp NHTM kiểm soát được những rủi ro mà con người không thể khắc phục được.
Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện hiện đại hóa hơn nữa trang thiết bị, công nghệ, để công tác thẩm định, đánh giá khách hàng được thực hiện nhanh hơn. Dựa trên nền tảng công nghệ, ngân hàng có thể xây dựng nên một cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng của mình, để phục vụ tốt hơn, đầy đủ về thông tin khách hàng khi tiến hành thẩm định. Muốn thực hiện được mục tiêu này thì ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, và công nghệ phải được quan tâm đầu tư đúng mức hơn nữa.
Vietinbank cần nghiên cứu các gói hỗ trợ tín dụng chung liên kết với một số ngân hàng khác. Điều này không chỉ làm giảm áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng
94
mà còn thúc đẩy mở rộng đối tượng khách hàng. Ngân hàng Vietinbank phát triển các gói sản phẩm nhằm tài trợ vốn lưu động cho phục vụ sản xuất của các doanh nghiệp vừa và cần vay vốn này. Ngân hàng Vietinbank có thể xây dựng cơ cấu và khẩu vị nhóm khách hàng như một số ngân hàng khác từng làm
3.3.2. Kiến nghị với các cơ quan chức năng.
Hệ thống chính sách của nhà nước có ảnh hưởng và chi phối tất cả các lĩnh vực kinh tế, chính trị, xã hội. Một sự thay đổi dù nhỏ hay lớn trong chính sách của Nhà nước ngay lập tức ảnh hưởng đến toàn xã hội. Trong lĩnh vực ngân hàng, các hoạt động luôn bị ảnh hưởng bởi các chính sách kinh tế - tài chính của Nhà nước. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHDNVVN tại Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh không chỉ là nỗ lực riêng của ngân hàng mà còn cần có sự hỗ trợ của các cơ quan hữu quan khác.
Nhà nước cần hoàn thiện và ổn định hệ thống pháp luật, điều chỉnh các văn bản pháp luật tránh chồng chéo. Tạo hành lang pháp lý, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kích thích sự phát triển của các doanh nghiệp. Bên cạnh đó cần tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp quốc doanh.
Nhà nước cần quy định rõ hơn nữa chức năng nhiệm vụ của các bộ, ngành, chính quyền địa phương theo hướng tách bạch giữa quản lý Nhà nước với chức năng hoạt động kinh doanh nhằm tránh tình trạng các cơ quan này can thiệp quá sâu vào hoạt động thẩm định của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng thông tin cung cấp cho các NHTM. Thông tin về các doanh nghiệp hiện nay. Một nhược điểm của công tác thẩm định tín dụng tại Việt Nam là thông tin phục vụ cho thẩm định tín dụng vẫn còn hạn chế, hầu như chưa có tổ chức nào đủ uy tín cũng như kinh nghiệm để có thể đưa ra bảng xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp cũng như định giá thương hiệu doanh nghiệp. Điều này khiến cho các ngân hàng khi muốn cho doanh nghiệp vay vốn buộc phải tìm hiểu từ đầu về tình hình hoạt động và tài chính của doanh nghiệp, gây ra tốn kém về chi phí và thời gian cho ngân hàng. Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình
95
thu thập thông tin, Nhà nước nên thúc đẩy sự phát triển của các trung tâm xếp hạng tín nhiệm và trung tâm chuyên tư vấn, mua bán thông tin doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Nhà nước cần có chính sách khuyến khích phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động của các công ty dịch vụ đánh giá tài sản thế chấp, công ty kiểm toán.[4]
Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài chính để ban hành quy định về tài chính và hạch toán kinh doanh đối với các thành phần kinh tế, để tăng cường hiệu quả pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ chuẩn mực của công tác hạch toán kế toán tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ khi điều tra, đánh giá tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, tạo hành lang pháp lí, thể chế phù hợp, góp phần minh bạch hóa nền kinh tế. Bên cạnh đó cũng cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ đối với các doanh nghiệp để nâng cao tính chính xác của các số liệu và đảm bảo độ tin cậy của báo cáo tài chính.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHNN cần nhanh chóng ổn định thị trường ngân hàng. Thị trường ngân hàng hiện nay vẫn chưa thật sự ổn định, các ngân hàng vẫn chưa thực sự cạnh tranh bình đẳng. Các NHTM khối quốc doanh luôn có ưu thế hơn hẳn về quy mô và thông tin thị trường nên có nhiều ưu thế cạnh tranh hơn so với các NHTM cổ phần khác. Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện và cụ thể hóa các nội dung của luật Ngân hàng, hướng dẫn các NHTM thực hiện các quy định đó.
NHNN phải định hướng trong quản lý và tư vấn cho NHTM về phương hướng, nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Đưa ra các nhận định, dự báo mang tính khách quan, khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động thẩm định để giúp các NHTM thẩm định đúng hướng và để các NHTM có cơ sở tham khảo.
NHNN cần thường xuyên giúp các NHTM trong công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt đối với thẩm định dự án đầu tư. Vì hiện nay nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư vào các dự án là tương đối cao. Do nhu cầu vốn lớn, thời gian thẩm định dài nên rủi ro là rất lớn nên NHNN cần có sự hỗ trợ tích cực đối với NHTM trong việc thẩm định tài chính dự án.
96
nghiệp cho các NHTM, tuy nhiên vai trò của trung tâm này chua đuợc phát huy hết nên chua đáp ứng đuợc nhu cầu thông tin của các NHTM. Do vậy, NHNN cần có những biện pháp để nâng cấp trung tâm thông tin tín dụng, cập nhật thuờng xuyên các thông tin về doanh nghiệp và thành phần kinh tế khác, để đáp ứng thông tin nhanh chóng, đầy đủ, đa dạng hơn nữa, nâng cấp hệ thống truyền dẫn dữ liệu thông tin giúp các ngân hàng có thể tra cứu thông tin nhanh chóng và tiện lợi. Bên cạnh đó, cần chú trọng bồi duỡng bổ sung nguồn nhân lực có chất luợng cao cho trung tâm CIC để có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của NHTM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Xuất phát từ thực tiễn hoạt động và định huớng phát triển trong giai đoạn tới tại Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh, Chuơng 3 của chuyên đề đã phân tích, đánh giá và đua ra những định huớng, giải pháp nhằm nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng trong cho vay KHDNVVN tại Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh. Thông qua các nhóm giải pháp, đua ra những kiến nghị với các cơ quan, tổ chức để nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng trong cho vay KHDNVVN tại các NHTM cổ phần Việt Nam nói chung và tại NHTM cổ phần Công thuơng Việt Nam nói riêng, đóng góp chung vào sự phát triển kinh tế, xã hội và sự phát triển lành mạnh, bền vững của ngành, tạo điều kiện, môi truờng thuận lợi, ổn định cho các doanh nghiệp phát triển trong giai đoạn sắp tới.
97
KẾT LUẬN
Thẩm định tín dụng là vấn đề hết sức phức tạp và là mối quan tâm đặc biệt của các NHTM hiện nay. Chất lượng thẩm định tín dụng có yếu tốt quyết định trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng. Khi chất lượng thẩm định tín dụng tốt, quyết định tín dụng của ngân hàng là đúng đắn sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và khách hàng, nâng cao hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Khi chất lượng thẩm định tín dụng không tốt, không những tiềm tàng nhiều rủi ro cho ngân hàng mà còn làm xấu hình ảnh của ngân hàng, gây sự phiền nhiễu và ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, để đáp ứng nhu cầu đầu tq phát triển ngày càng mạnh mẽ của nền kinh tế hiện nay, đồng thời để có thể nâng cao được uy tín cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, cũng như hạn chế những tình trạng không mong muốn xảy ra thì công tác thẩm định tín dụng là một giải pháp thiết yếu mà hiệu quả nhất. Công tác thẩm định tín dụng có hiệu quả, chất lượng sẽ đqợc thể hiện qua kết quả của các quyết định tài trợ của Ngân hàng. Từ đây góp phần quảng bá thương hiệu của Ngân hàng thêm bền vững trên thị trường. Cùng với sự phát triển của VietinBank Hội Sở, thì VietinBank - Chi nhánh Đông Anh cũng ngày càng ổn định và phát triển. Điều này được thể hiện thông qua công tác thẩm định tín dụng, việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và huy động vốn tại chi nhánh. VietinBank Đông Anh đã đạt được những kết quả khả quan: hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng luôn tăng trưởng qua các năm, tình hình thu nợ tốt, nợ quá hạn thấp, khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng tăng.
VietinBank Chi nhánh Đông Anh đã góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế thành phố thông qua việc đầu tư, hỗ trợ vốn cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân. Qua đó, chi nhánh cũng góp phần khẳng định đqợc vị thế của mình trong hệ thống NHTM ở thành phố Hà Nội nói chung. Bên cạnh đó quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng, tầm quan trọng của họat động tín dụng cũng như những khó
98
khăn mà ngân hàng gặp phải và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn. Đặc biệt, những rủi ro trong công tác thẩm định tín dụng là điều không thể tránh khỏi, vì thế chi nhánh ngày càng nâng cao trình độ chuyên môn cũng như phẩm chất đạo đức của cán bộ công nhân viên, cùng nhau đưa VietinBank ngày càng đi lên vững mạnh và phát triển vượt bậc.
99
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Luật doanh nghiệp 68/2014/QH13