1.2.4.1. Nhân tố khách quan a. Mơi trường pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế đều chịu ảnh huởng của mơi truờng pháp lý. Đặc biệt là hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực đặc thù nên luơn phải chịu sự kiểm sốt chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến chỉ cĩ thể phát triển và triển khai hiệu quả khi đuợc hỗ trợ và tạo điều kiện về mặt pháp lý. Khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng khi giao dịch đuợc pháp luật bảo vệ, đặc biệt khi xảy ra sự cố, tranh chấp hay lừa đảo. Về phía ngân hàng, hệ thống pháp luật rõ ràng giúp ngân hàng cĩ căn cứ để xử lý tra sốt, khiếu nại của khách hàng.
b. Tình hình kinh tế - xã hội
Các điều kiện kinh tế - xã hội cĩ tác động trực tiếp đến sự phát triển của dịch vụ IB. Một trong những rào cản đối với phát triển ngân hàng số là thĩi quen sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống, tâm lý e dè khi tiếp xúc các sản phẩm, dịch vụ NHĐT và nhận thức của nguời dân về việc ứng dụng CNTT, đặc biệt là khách hàng khu vực nơng thơn. Trong điều kiện kinh tế - xã hội phát triển, thu nhập nguời dân ở mức cao, tỷ lệ nguời dân sử dụng internet tăng sẽ tạo thuận lợi để các cá nhân và tổ chức tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.
c. Sự phát triển của cơng nghệ và thĩi quen sử dụng của khách hàng
Sự phát triển của sản phẩm IB gắn liền với sự phát triển của cơng nghệ. Mơi truờng cơng nghệ, tốc độ truyền thơng tin, khả năng luu trữ dữ liệu, an tồn an ninh mạng sẽ gĩp phần thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm IB một
21
cách nhanh chĩng. Cùng với đĩ, xu hướng thanh tốn khơng dùng tiền mặt gia tăng cũng gĩp phần lớn vào sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng số.
d. Khả năng phát triển sản phẩm
Trong thời gian qua, các NHTM tại Việt Nam đã cĩ sự đầu tư mạnh mẽ, nâng cấp cơ sở hạ tầng để IB trở thành một trong những kênh giao dịch khơng kém hấp dẫn so với các ngân hàng nước ngồi. Tuy nhiên, trong số các ngân hàng cung cấp dịch vụ trên, đi đầu vẫn là những NHTM thuộc nhĩm cổ phần như ACB, Techcombank, Sacombank, MBBank,... cịn lại các ngân hàng lớn thuộc nhĩm các Ngân hàng Nhà nước hoặc nhà nước nắm giữ vốn như Agrbank, Vietcombank, Vietinbank cũng đầu tư vào nền tảng này nhưng chưa thực sự được tốt như các nhĩm NHTM cổ phần. Trong khi đĩ, các ngân hàng nước ngồi tại Việt Nam như ANZ, HSBC, Shinhanbank,. đã và đang cung cấp sản phẩm IB rất tốt và chuyên nghiệp cho khách hàng.
Các sản phẩm từ ngân hàng số cĩ nhiều ưu điểm vượt trội so với dịch vụ ngân hàng truyền thống, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, nâng cao năng lực cạnh tranh. Cùng với đĩ, ngân hàng số cĩ độ chính xác rất cao, nhanh chĩng nên phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Nhiều NHTM đã chạy đua đầu tư cho ngân hàng số, thậm chí coi đĩ là sự sống cịn, bởi đây là xu hướng phát triển tất yếu chứ khơng chỉ là trào lưu. Nhất là khi ngành ngân hàng cịn cĩ nhiệm vụ chuyển đổi số, đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên mức độ cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng đang và sẽ ngày càng sơi động. Việt Nam được đánh giá là thị trường đầy tiềm năng, cơ hội cho phát triển ngân hàng số với 96,5 triệu dân, cơ cấu dân số trẻ (người trưởng thành chiếm khoảng 70%), đồng thời 72% dân số sở hữu điện thoại thơng minh, 130 triệu thuê bao di động, 64 triệu người dùng Internet (chiếm 67% dân số). Một thị trường đầy tiềm năng thúc đẩy các ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn trong giai đoạn sắp tới.
22
1.2.4.2. Nhân tố chủ quan
a. Chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Một trong những nhân tố quan trọng tác động đến sự phát triển sản phẩm IB là định hướng phát triển của ngân hàng, quan điểm của ban lãnh đạo ngân hàng về phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số. Nếu ban lãnh đạo ngân hàng khơng nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của dịch vụ IB thì sẽ khơng đưa ra định hướng, chiến lược phát triển sản phẩm nào và sẽ khơng đầu tư vốn, cơng nghệ, nhân lực cho cơng tác này. Ngược lại, nếu một ngân hàng cĩ chiến lược tốt, thống nhất, cụ thể và rõ ràng thì việc thực hiện mục tiêu đề ra trở nên dễ dàng hơn vì được tập trung tối đa nguồn lực vào thực hiện kế hoạch đĩ.
b. Nguồn vốn về tài chính
Để xây dựng, phát triển và vận hành hệ thống IB địi hỏi phải đầu tư nguồn vốn lớn, trong đĩ chi phí cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng CNTT là yếu tố cĩ tính quyết định đến khả năng phát triển dịch vụ IB của mỗi ngân hàng. Ngồi ra, ngân hàng cần cĩ nguồn lực tài chính để mua sắm trang thiết bị hiện đại và đào tạo đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao phục vụ mục đích tác nghiệp. Đây cũng là khĩ khăn trong cơng tác phát triển dịch vụ IB của các ngân hàng.
c. Hạ tầng cơ sở cơng nghệ thơng tin
Sản phẩm IB được ngân hàng cung cấp qua các thiết bị điện tử và mạng viễn thơng. Việc xây dựng và phát triển sản phẩm IB dựa trên hạ tầng cơ sở cơng nghệ thơng tin và luơn gắn kết chặt chẽ với yếu tố cơng nghệ. Cơng nghệ hiện đại giúp ngân hàng nâng cao năng suất làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý giao dịch, nâng cao tính bảo mật, cung ứng nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Vì vậy, để phát triển sản phẩm IB cũng như để xây dựng hệ thống ngân hàng số hiện đại, cần phải cĩ hạ tầng cơ sở CNTT vững chắc.
23
d. Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng quyết định sự thành cơng của bất kỳ doanh nghiệp nào. Đặc biệt đối với các NHTM, đặc thù kinh doanh địi hỏi yêu cầu mức độ chính xác tuyệt đối, kỹ năng xử lý cơng việc chuyên nghiệp. Tuy nhiên, chất luợng nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay ở Việt Nam chua cao, chưa đảm bảo sự đồng đều, tạo nên rào cản trong sự phát triển của ngân hàng. Xu hướng phát triển hiện nay địi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải vừa cĩ kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ chuyên sâu, vừa cĩ kỹ năng xử lý cơng việc hiệu quả, cùng với trình độ ngoại ngữ và tin học đáp ứng yêu cầu của cơng việc.
e. Mơ hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
NHS được hiểu là một mơ hình hoạt động của ngân hàng dựa trên nền tảng cơng nghệ số. Cụ thể hơn, là cách thức và quá trình hoạt động của một tổ chức, dựa hồn tồn trên nền tảng cơng nghệ tiên tiến, để thực hiện các chức năng của một ngân hàng. Việc ngân hàng chuyển đổi từ mơ hình kinh doanh truyền thống sang NHS được gọi là số hĩa ngân hàng. Quá trình chuyển đổi này được nhiều tổ chức, ngân hàng nghiên cứu và đưa ra các cách tiếp cận khác nhau, khĩ cĩ thể đưa ra một định nghĩa tiêu chuẩn đối với quá trình chuyển đổi của các ngân hàng truyền thống sang một NHS.
Phần lớn các ngân hàng nội địa Việt Nam hiện tại đều cĩ chiến lược số hĩa, và định hướng phát triển NHS. Theo kết quả khảo sát của NHNN vào tháng 4/2018, hiện nay tồn hệ thống đã cĩ 94% ngân hàng bước đầu triển khai hoặc đang nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, chỉ cĩ 6% ngân hàng chưa tính đến việc xây dựng một chiến lược chuyển đổi số tổng thể. Trên thị trường, mỗi ngân hàng đang cĩ một định hướng khác nhau về NHS, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng của họ.
24