2.1.2.1. Chính sách tín dụng tiêu dùng
Hoạt động tín dụng tiêu dùng của LienVietPostBank Đông Đô tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và
đầu tư tài sản phục vụ nhu cầu đời sống hàng ngày. LienVietPostBank Đông Đô hướng
tới cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm
đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời đề xuất thiết kế sản phẩm tín dụng
phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm tín dụng hiện đang được chi nhánh cung cấp gồm có cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở với thời hạn tối đa lên tới 20
năm, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lương, thấu chi tài khoản, cho vay hưu trí...), cho
vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay cầm cố và chiết khấu
GTCG, phát hành thẻ tín dụng (Visa, Master...). LienVietPostBank Đông Đô xác định lĩnh vực tín dụng tiêu dùng là một lĩnh vực cơ bản, mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng
bán lẻ của mình và chi nhánh hiện đang tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh và đảm bảo an toàn gắn liền với chất lượng tín dụng.
Hiện nay, chính sách cho vay tiêu dùng của LienVietPostBank Đông Đô hướng đến đa dạng các nhóm khách hàng mục tiêu, cụ thể:
- về tài sản đảm bảo, LienVietPostBank Đông Đô chấp nhận cho vay theo cả hai hình thức: Có tài sản đảm bảo (thế chấp - cầm cố) và không có tài sản đảm bảo (tín chấp). Cho vay tín chấp chỉ áp dụng đối với khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản có tính chất lương.
- về giá trị cho vay, LienVietPostBank Đông Đô cho vay đối với các khoản vay nhỏ từ vài chục triệu (thường là các khoản vay tín chấp) đến các khoản vay có giá trị lớn như vay mua nhà, mua ô tô.
- Về thời gian cho vay, tùy theo năng lực trả nợ và theo quy định của sản phẩm mà LienVietPostBank Đông Đô cho vay với thời hạn từ 1 năm cho đến tối đa 20 năm (áp dụng với khoản vay phục vụ nhu cầu nhà ở).
- Về mức cho vay, các khoản vay tín chấp có thể vay tối đa lên tới 300 triệu, các khoản vay mua nhà, mua ô tô hoặc tiêu dùng khác có thể được vay tỷ lệ 80% giá trị nhà, ô tô.
- Về lãi suất đối với khoản vay tiêu dùng, để tăng khả năng cạnh trạnh trong thị trường tín dụng tiêu dùng, LienVietPostBank Đông Đô luôn tung ra các gói ưu đãi lãi suất với từng sản phẩm cho vay riêng biệt. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều có
sản phẩm cho vay thế mạnh riêng với mức lãi suất vô cùng hấp dẫn. Xét về mặt bằng chung, lãi suất cho vay tiêu dùng tại LienVietPostBank Đông Đô ở mức tương đối hấp dẫn so với nhiều Ngân hàng trên thị trường.
2.1.2.2. Quy trình tín dụng tiêu dùng
Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân do Tổng giám đốc LienVietPostBank ban hành quy định về quy trình xử lý các bước trong quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính nhất quán trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, tuân thủ các quy định của pháp luật.
Quy trình cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng gồm các giai đoạn sau:
Thẩm định khoản Trình duyệt hồ sơ Thực hiện cho Kiếm Thu tra
vay vay vay
sau cho vay nợ, thanh lý hợp đồng Tìm kiếm, tư vấn khách
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng tiêu dùng tại LienVietPostBank Đông Đô
- Bước 1: Tìm kiếm, tư vấn khách hàng
Phòng khách hàng cá nhân tại chi nhánh hoặc cán bộ quản lý khách hàng cá nhân tại các phòng giao dịch là đầu mối tìm kiếm, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, tư vấn và hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn. Một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin cơ bản như:
• Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng • Mục đích sử dụng vốn
• Năng lực tài chính
- Bước 2: Thẩm định khoản vay
+ Thẩm định khách hàng: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách của người vay.
+ Thẩm định nguồn trả nợ và khả năng trả nợ: Thẩm định tính minh bạch và ổn định về năng lực tài chính của khách hàng.
1. Cho vay kinh doanhtài sản bảo đảm (ô tô, quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá...) ngân hàng cần phải thẩm2.309,63 91,84 3.200,79 89,72 3.859,52 85,66
định tính pháp lý của tài sản đảm bảo, giá trị của tài sản đảm bảo.
Trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp và kết quả thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện chấm điểm khách hàng, lập tờ trình thẩm định. Nếu không đủ điều kiện cho vay thì thông báo ngay cho khách hàng.
- Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và thấy khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng thì trình hồ sơ vay vốn cho Trưởng/Phó phòng Khách hàng cá nhân, Giám đốc/Phó giám đốc Phòng giao dịch, Giám đốc/ Phó giám đốc Chi nhánh để xin ý kiến về khoản vay. Các cấp quản lý sẽ dựa vào tờ trình của cán bộ tín dụng và hồ sơ khách hàng để đưa ra quyết định của mình. Tùy thuộc vào mỗi khách hàng mà cấp lãnh đạo sẽ trực tiếp đi thẩm định lại hoặc lựa chọn ra quyết định tín dụng ngay dựa trên thông tin đã thu thập được.
+ Đồng ý cho vay: Giám đốc/Phó giám đốc/Trưởng/Phó phòng tại đơn vị đồng ý cho vay, các điều kiện cho vay nếu có, có thể ghi thêm yêu cầu và điều kiện trước khi giải ngân.
+ Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc/Phó giám đốc/Trưởng/ Phó phòng tại đơn vị cho vay ghi rõ lý do không đồng ý cho vay và chuyển lại cho cán bộ tín dụng để lập thông báo gửi khách hàng.
- Bước 4: Thực hiện cho vay
Khi khoản vay được phê duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện có liên quan, cán bộ tín dụng trao đổi lại với khách hàng về khoản vay. Khi hai bên đạt được thỏa thuận nhất trí thì phía ngân hàng tiến hành soạn thảo các hợp đồng và giấy tờ liên quan đến khoản vay.
+ Giấy tờ vay vốn + Hợp đồng tín dụng
+ Hợp đồng thế chấp/ Cầm cố/ Bảo lãnh bằng tài sản (nếu khách hàng có thế chấp bằng tài sản bảo đảm)
+ Khế ước nhận nợ
Khách hàng và đại diện Ngân hàng tiến hành các thủ tục theo quy định của pháp luật.
Sau khi hoàn tất các thủ tục trên, các bộ phận liên quan tiến hành giải ngân cho khách hàng theo hợp đồng đã ký kết.
- Bước 5: Kiểm tra sau cho vay
Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra định kỳ sau cho vay, trường hợp khoản vay cần phải điều chỉnh về thời hạn, lãi suất... thì chuyển qua bước
Cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, đặc biệt là việc sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Cán bộ tín dụng thường xuyên quản lý, theo dõi khoản vay, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo để kịp thời có phương án xử lý bao gồm cả thu nợ trước hạn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Bước 6: Thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng
Cán bộ quản lý khách hàng thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí định kỳ
Thực hiện thanh lý hợp đồng khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠILIENVIETPOSTBANKĐÔNGĐÔ GIAI ĐOẠN 2015 - 2017