. 1 BĐS Bất động sản
3.3.1.Kiến nghị với chính phủ
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM là hoạt động mang lại nhiều lợi ích nguời vay vốn, ngân hàng cho vay và xã hội. Vì vậy, nhà nuớc cần có sự hỗ trợ, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM để loại hình cho vay này phát triển.
❖Thứ nhất, nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.
Tâm lý người tiêu dùng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các điều kiện kinh tế vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp...Nhà nước cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đúng đắn. Một môi
109
trường chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sẽ là cơ sở vững chắc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, khi môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và phát triển lành mạnh, thu nhập của người dân được nâng cao, tâm lý người tiêu dùng tích cực, họ sẽ tiêu dùng nhiều hơn,từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Để kích thích cho vay tiêu dùng, Nhà nước nên xem xét tới việc giảm trừ chi phí thuế thu nhập cá nhân cho các khoản vay tiêu dùng. Như hiện nay, với thu nhập khoảng 10 triệu đồng cho cả hai vợ chồng thì việc đi vay để mua một ngôi nhà là rất khó. Vì vậy giảm trừ chi phí vay tiêu dùng trong thuế thu nhập cá nhân sẽ kích thích người dân vay tiêu dùng.
❖Thứ hai, Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý an toàn, thông suốt:
Nhà nước cần đưa ra các chính sách thuế hợp lý đối với các mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân. Hiện nay mức thuế đánh trên các mặt hàng phục vụ tiêu dùng còn rất cao, đặc biệt là thuế nhập khẩu các mặt hàng điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy. Việc áp dụng các chính sách thuế hợp lý sẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống của người dân, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM.
Chính phủ cần bổ sung, chỉnh sửa một cách hoàn thiện các Luật như Luật các TCTD, Luật Chứng khoán, Luật về nhà ở, Luật đất đai, Luật dân sự, Luật kinh tế,... nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn, vững chắc, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho ngân hàng và người đi vay. Chẳng hạn, trong quan hệ dân sự giữa ngân hàng và người đi vay, cần thể chế rõ ràng, minh bạch trong quy định về nghĩa vụ của người đi vay, cũng như trách nhiệm và quyền hạn của ngân hàng; trong luật dân sự, luật đất đai,. Chính phủ cần có những quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong trường hợp người đi vay không thanh toán được nợ; đồng thời các cơ quan thực thi pháp luật cũng phải
110
chú ý giải quyết các vụ tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng; nghiên cứu cho ra quy trình xử lý tài sản thế chấp một cách nhanh chóng giúp cho ngân hàng xử lý nợ nhanh trong truờng hợp phải siết tài sản thế chấp.
Một trong những khó khăn của khách hàng và các NHTM khi cho vay tiêu dùng là vấn đề về tài sản thế chấp. Hầu hết các tài sản thế chấp của khách hàng đều gặp nhiều khó khăn trong việc xin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, các thủ tục hành chính. Để giải quyết vấn đề này, nhà nuớc cần có sự chỉ đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể và đẩy đủ hơn nữa trong các thủ tục hành chính nhu việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, thủ tục đăng ký, công chứng... một cách nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện. Đó là điều kiện để các NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Bên cạnh đó, nhà nuớc cần hoàn thiện các quan hệ kinh tế dựa trên những văn bản pháp luật quy định các giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng. Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho mọi quan hệ kinh tế đều đuợc điều chỉnh bởi pháp luật một cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi truờng cạnh tranh lành mạnh đồng thời đua ra các hình thức xử lý rõ ràng đối với những hành vi vi phạm pháp luật.
Tóm lại, một đất nuớc có hành lang pháp lý thông suốt, môi truờng kinh doanh hấp dẫn sẽ thu hút đuợc các nhà đầu tu trong nuớc và nuớc ngoài. Từ đó thúc đẩy nền kinh tế đất nuớc phát triển, tạo công ăn việc làm cho nguời dân, nâng cao chất luợng cuộc sống cho nhân dân, tạo tiền đề để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.