1.2.3.1. Hạn mức chi trả
Mỗi quốc gia lại quy định hạn mức BHTG khác nhau. Nhìn chung,
mức chi trả BHTG phải bảo vệ phần lớn người gửi tiền để đáp ứng mục tiêu chính sách công của hệ thống và nhất quán với các đặc điểm hệ thống bảo hiểm tiền gửi khác” [26]. Trên thế giới hiện áp dụng hai mức chi trả là chi trả toàn phần và chi trả một phần.
Chi trả toàn phần là việc TCBHTG sẽ chi trả toàn bộ khoản tiền gửi cùng lãi suất cho NGT thuộc đối tượng được bảo hiểm. Cách thức chi trả này có tác dụng ngăn chặn tình huống đồng loạt rút tiền gửi do quyền lợi của NGT được bảo đảm ở mức tối đa. Tuy nhiên, để thực hiện hình thức này đòi hỏi việc quản lý quỹ của TCBHTG phải vững chắc.
Chi trả một phần là hình thức chi trả được thực hiện theo một HMCT cụ thể. Thực tiễn pháp luật BHTG quốc tế cho thấy, có hai trường hợp chi trả có giới hạn gồm: Trường hợp số dư tiền gửi (và khoản tiền lãi) thuộc đối tượng được bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng HMCT thì NGT được hoàn trả toàn bộ số tiền gửi của họ cùng khoản lãi trên số tiền gửi; Còn trường hợp số dư tiền gửi nhiều hơn HMCT thì NGT chỉ được nhận khoản tiền bảo hiểm từ TCTGBHTG bằng HMCT. NGT sẽ nhận được phần tiền còn lại trong giai đoạn thanh lý tài sản của TCTGBHTG.
“Mục đích của việc thiết lập hạn mức BHTG là để phần lớn người gửi tiền được bảo hiểm đầy đủ và không có động lực rút khỏi tổ chức nhận tiền gửi, trong khi vân duy trì một tỷ lệ giá trị các khoản tiền gửi chưa được bảo hiểm” [26].
1.2.3.2. Thời gian chi trả
Thời gian chi trả cho NGT thường được tính khởi điểm là từ lúc TCTGBHTG mất khả năng thanh toán hoặc phá sản và kết thúc là lúc việc chi trả hoàn tất. Khung thời gian để hoàn thành chi trả phải diễn ra nhanh chóng và được công bố rõ ràng.
thời gian và với điều kiện nào TCBHTG sẽ bắt đầu quá trình hoàn trả và khi nào quá trình này dự kiến sẽ kết thúc đồng thời TCBHTG phải cung cấp thông tin về HMCT và thông tin về quá trình chi trả sẽ được thanh toán trước hay thanh toán tạm thời.
1.2.3.3. Hình thức chi trả
Hiện nay các nước đang áp dụng chủ yếu hai hình thức chi trả cơ bản là Chi trả trực tiếp và Chi trả theo ủy quyền. Ngoài ra có thể kết hợp cả hai hình thức Chi trả trực tiếp và Chi trả theo ủy quyền.
- Chi trả trực tiếp: TCBHTG trực tiếp chi trả cho từng NGT.
- Chi trả theo ủy quyền (Chi trả gián tiếp): một tổ chức trung gian đứng ra với tư cách như một đại diện cho TCBHTG để chi trả cho NGT.
- Chi trả trực tiếp kết hợp Chi trả theo ủy quyền: TCBHTG vừa trực tiếp chi trả, vừa ủy quyền cho một TCTGBHTG chi trả, hình thức này thường được áp dụng chi trả cho TCTGBHTG có quy mô lớn, rộng.
TCBHTG có thể thông qua một hoặc kết hợp nhiều phương thức để bảo đảm việc chi trả diễn ra một cách nhanh chóng và thuận tiện như: thanh toán séc, chuyển tiền điện tử, qua đại lý thanh toán, tiền mặt,... Các phương thức thanh toán được lựa chọn tùy thuộc vào điều kiện vị trí địa lý, số tiền được bồi thường, hồ sơ của NGT, độ hiệu quả và tốc độ của các phương thức thanh toán.
1.2.3.4. Quy trình chi trả
Các TCBHTG khác nhau có các quy trình tiến hành chi trả khác nhau. Tuy nhiên, quy trình chung được mô tả tóm tắt cụ thể như sau:
- Bước 1: Chuẩn bị chi trả
Bước này nhằm mục đích:
i) Xác định các thông tin về chi trả như: số tài khoản phải chi trả, các dạng tiền gửi, tổng số tiền phải chi trả, số tiền gửi còn lại trong ngân hàng, quy mô về địa bàn chi trả;
ii) Lựa chọn các phương thức chi trả: Chi trả trực tiếp, chi trả theo ủy quyền. Phương thức thanh toán tiền: qua tài khoản, tiền mặt, séc...;
iii) Chuẩn bị ký thỏa thuận với các bên nhận ủy quyền chi trả; iv) Các chuẩn bị khác: chuẩn bị công bố thông tin....
- Bước 2: Nhận đơn yêu cầu chi trả và xử lý
i) TCBHTG nhận đơn yêu cầu chi trả và kiểm tra để đảm bảo rằng việc chi trả đúng đối tượng và đúng số tiền được chi trả. Việc nhận yêu cầu chi trả bảo hiểm từ các TCTGBHTG có nhiều hình thức: nhận tại các địa điểm của TCTD đổ vỡ, nhận tại trụ sở của TCBHTG, nhận qua hình thức bưu điện, hoặc bằng các phương pháp điện tử.
ii) TCBHTG phải bảo đảm cung cấp đầy đủ các thông tin cũng như hỗ trợ, giải đáp thắc mắc cho NGT về các quy định cũng như thủ tục tiến hành chi trả. Các yêu cầu chi trả của NGT sau đó sẽ được chuyển về trung tâm xử lý. Việc xử lý thông tin được hỗ trợ bằng các hệ thống CNTT hiện đại nhằm bảo đảm xử lý nhanh và chính xác.
- Bước 3: Tiến hành chi trả
Sau khi đã kiểm tra và xác nhận yêu cầu chi trả của NGT là chính xác, TCBHTG tiến hành chi trả cho NGT. Phương thức thanh toán tiền bảo hiểm thực hiện theo đăng ký nhận tiền của người nhận tiền là bằng tiền mặt hoặc bằng thẻ, hoặc chuyển khoản vào tài khoản của cá nhân.