- Chi nhánh Chương Dương
3.2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công
3.2.6. Hoàn thiện quy trình xếp loại và chấm điểm tín dụng
Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn của từng khoản tín dụng trên cơ sở hệ thống các chỉ tiêu định lượng và định tính liên quan đến khách hàng vay. Tuy nhiên, quy trình xếp loại và chấm điểm tín dụng tại VietinBank - Chi nhánh Chương Dương vẫn chưa được thực sự chi tiết, hoàn thiện để phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Quy trình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có thể được đề xuất cải tiến đối với một số bước ở quy trình như sau:
+ Bước 2: Xác định ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
Tùy theo đặc điểm danh mục đầu tư của mỗi ngân hàng, Chi nhánh phân loại chi tiết hơn về đặc thù của khách hàng. Ví dụ, khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp có thể chia ra thành các ngành nghề chi tiết hơn: công nghiệp nặng, công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến,.... Điều này giúp các CBTD nhận diện rõ ràng, dễ dàng chọn lựa về từng ngành nghề cụ thể, từ đó không xảy ra việc lựa chọn sai đặc thù của khách hàng.
+ Bước 3: Chấm điểm quy mô của doanh nghiệp
Khi chấm điểm quy mô của doanh nghiệp, Chi nhánh nên thêm tiêu chí xác định loại hình sở hữu của khách hàng. Căn cứ vào đối tượng sở hữu, khách hàng được chia thành các loại: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp khác. Từ đó, hệ thống sẽ có các cách phân tích, xếp loại và chấm điểm khác nhau cho từng loại hình doanh nghiệp.
+ Bước 6: Đối với các câu hỏi quản trị rủi ro, hệ thống cần liên tục cập nhật tình hình kinh tế, tình hình thị trường thời điểm hiện tại, để có những câu hỏi phù hợp với từng ngành nghề, từng lĩnh vực chứ không chỉ có những câu hỏi chung
chung về chủ doanh nghiệp. Việc bổ sung chi tiết các câu hỏi quản trị rất cần thiết, đảm bảo cho thông tin về khách hàng được đầy đủ, chi tiết để hệ thống có thể xếp hạng tín dụng một cách chính xác nhất.
Ngoài ra, bảo đảm hệ thống thông tin khách hàng (CIC) phải được cập nhật nhanh nhất, đầy đủ nhất, chính xác nhất để phục vụ cho việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng. Cần áp dụng phần mềm hỗ trợ để ngăn chặn được tình trạng khách hàng đang có nợ quá hạn tại chi nhánh này nhưng lại đi vay ở chi nhánh khác trong hệ thống VietinBank. Muốn vậy, trung tâm thông tin phải đưa ra chính xác và đầy đủ những khách hàng đang có nợ quá hạn tại hệ thống VietinBank và các tổ chức tín dụng khác. Cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên, hiệu quả với Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, của các NHTM khác, cũng như khai thác thông tin phòng ngừa rủi ro qua các nguồn khác.