mục tiêu
Theo lý thuyết Marketing hiện đại, thị trường là xuất phát điểm và là mục tiêu hoạt động của Marketing. Cùng với sự thay đổi nhận thức theo quan điểm chủ quan thì bán những gì mình có, Bac A Bank hiện nay đã tiến hành vừa kinh doanh vừa nghe ngóng điều chỉnh các dịch vụ ngân hàng của mình thích hợp với những thay đổi trên thị trường. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu môi trường được tiến hành cụ thể như sau:
Thực trạng nền kinh tế có tác động trực tiếp đến hoạt động của toàn ngành ngân hàng cũng như từng ngân hàng riêng biệt. Mỗi chỉ số kinh tế đều có những ảnh hưởng nhất định đến một hoặc nhiều mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó, việc nắm bắt tình hình kinh tế trong nước và thế giới cũng như dự báo các diễn biến của nó có vai trò lớn trong việc hoạch định các chiến lược cho ngân hàng. Bac A Bank hiện thường xuyên tiến hành các hoạt
6/2ÕĨ3
Thu từ dịch vụ thanh toán 88 7
2
143 4
3
động thu thập thông tin về nền kinh tế thông qua hai bộ phận chính là phòng quan hệ khách hàng và phòng hành chính.
Những thông tin chung về nền kinh tế bao gồm các biến số kinh tế vĩ mô như: tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ tăng trưởng, đầu tư nước ngoài, xuất nhập khẩu, tình hình sản xuất kinh doanh của các ngành... thu thập được từ nhiều nguồn: NHNN, Tổng cục thống kê, Bộ thương mại, báo cáo ngành, ... Về phương pháp nghiên cứu Bac A Bank Thanh Hóa áp dụng cả phương pháp thu thập thông tin sơ cấp và thứ cấp, nhưng hiện nay đa số là phương pháp thu thập thứ cấp. Những thông tin này được được tập hợp lại và phân tích để dự đoán tác động của chúng tới ngành ngân hàng nói chung và Bac A Bank Thanh Hóa nói riêng.
2.2.2. Xây dựng danh mục sản phẩm
a. Sản phẩm huy động vốn
Đối với mảng huy động vốn, Bac A Bank Thanh Hóa đã chú trọng hoàn thiện các loại hình sản phẩm huy động vốn(tiết kiệm) với nhiều kỳ hạn khác nhau cho 2 loại tiền huy động chủ yếu là: VNĐ, USD nhăm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hiện nay các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng là: tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm không kỳ hạn.
Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đều được thực hiện giao dịch trực tuyến, trên cơ sở dữ liệu tập trung online toàn quốc. Gia tăng nhiều tiện ích cho khách hàng như có thể gửi tiền 1 nơi, rút nhiều nơi, chuyển khoản chuyển nhượng cho bên thứ ba, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi
tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn hoặc chuyển vào tài khoản như ý, tiết kiệm tương lai để tích lũy.
b. Sản phẩm dịch vụ tín dụng
Hiện các sản phẩm tín dụng mà CN Thanh Hóa đang triển khai được tách riêng từng mục đích cụ thể như cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi tài khoản thẻ, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay mua xe ô tô, các sản phẩm cho
vay cá nhân khác như cho vay hỗ trợ du học, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, các giao dịch bảo lãnh trong kinh doanh ... Bên cạnh đó còn có dịch vụ thu nợ tự động thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng.
c. Các sản phẩm dịch vụ thanh toán và thẻ
- Đối với dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế
Với sự quan tâm đầu tư của Bac A Bank về việc hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ xử lý trong hệ thống thanh toán Bac A Bak Thanh Hóa đã được hiện đại hóa và ngày càng hoàn thiện. Dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nước và nhận tiền kiều hối từ nước ngoài về do Bac A Bank Thanh Hóa thực hiện có những cải thiện đáng kể về tốc độ, chất lượng và tính an toàn.
Các sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước được Bac A Bank Thanh Hóa cung cấp cho khách hàng như: ủy nhiệm chi, lệnh chuyển tiền, thanh toán qua hệ thống ATM, điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS với mục đích đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng như thanh toán hóa đơn, thanh toán chuyển tiền cho bên thứ ba, thanh toán định kỳ.
Các sản phẩm thanh toán quốc tế, nhận tiền kiều hối đã được Bac A Bank Thanh Hóa thực hiện các chất lượng tốt.
Bảng 2.1: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Bac A Bank Thanh Hóa
7 T Thu từ dịch vụ khác 138^ 7 Õ 62 2 7 Tổng__________________ 541 217 242 156^
6/2013
Qua bảng số liệu trên ta thấy thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng bị giảm mạnh qua các năm, điều này là do phí dịch vụ của ngân hàng không có tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác và tốc độ chuyển tiền sang các ngân hàng khác hệ thống còn chậm và do thói quen giao dịch của khách hàng trên địa bàn Thanh Hóa thường giao dịch với các ngân hàng nông nghiệp,công thương vì có hệ thống mạng lưới giao dịch rộng, nên thời gian chuyển tiền nhanh chóng, phí dịch vụ thấp hơn.
- Đối với dịch vụ ATM
Đối với ngân hàng, dịch vụ thẻ ATM là một kênh để xây dựng và phát triển các sản phẩm mới tiện ích cho khách hàng. Các dịch vụ trên ATM không dừng lại ở các sản phẩm truyền thống, mà còn cung cấp các dịch vụ thương mại điện tử, thanh toán thẻ quốc tế. Năm 2010 Bac A Bank mới gia nhập thị trường thẻ, đến nay Bac A Bank đã có hệ thống ATM phủ rộng trên toàn quốc, tạo điều kiện cho khách hàng có thể thực hiện giao dịch ở mọi nơi. Đến 31/12/2012 số lượng ATM của Bac A Bank là gần 1.000 máy, và có khoảng hơn 1.000 điểm chấp nhận thẻ POS của Bac A Bank. Sản phẩm thẻ của Bac A Bank là các sản phẩm thẻ như: thẻ ghi nợ nội địa Bac A Bank, thẻ đồng thương hiệu Bac A Bank - TH true mart. Bac A Bank là thành viên của Banknet và kết nối Smarlink với mạng lưới trên 60.000 đơn vị chấp nhận thẻ Bac A Bank và 17.000 máy ATM của Bac A Bank và của bất cứ ngân hàng nào trên toàn quốc. Hiện nay Bac A Bank cũng đang triển khai rộng tại các chi nhánh trên toàn quốc sản phẩm thẻ đồng thương hiệu Bac A Bank TH True mart với nhiều tiện ích như: giảm ngay 5% trên hóa đơn khi thanh toán bằng thẻ tại hệ thống cửa hàng TH true mart, miễn phí giao dịch rút tiền tại các ATM trên toàn quốc, miễn phí phát hành thẻ ATM.
Bảng 2.2: Số thẻ phát hành tại Bac A Bank Thanh Hóa
Số lượng thẻ phát hành
trong năm 0 67 6 3,91
3.43
2 2,897
2. Số lượng máy ATM trên
từ 670 thẻ lến đến 4,915 thẻ đang lưu hành năm 2012 với 1máy ATM và đang tập trung phát triển thêm các đơn vị chấp nhận thẻ tại các khu vực đông dân cư và có hoạt động sản xuất kinh doanh tập trung.
d. Sản phẩm, dịch vụ khác
- Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã được Bac A Bank triển khai từ tháng 12/2011. Đối với dịch vụ True Internet Banking hiện nay Bac A Bank đang cung cấp các chức năng để quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp bao gồm các dịch vụ như: truy vấn thông tin các tài khoản thanh toán, truy vấn quản lý tài khoản tiết kiệm, quản lý tài khoản vay, trả nợ qua Internet Banking, miễn phí thực hiện giao dịch chuyển khoản giữa các tài khoản Bac A Bank, chuyển tiền liên ngân hàng đến tất cả các ngân hàng tại Việt Nam, chuyển tiền theo lô(chuyển tiền cùng lúc tới nhiều tài khoản trong và ngoài hệ thống Bac A Bank)
Chỉ tiêu Bac A Bank VP Bank Sản phẩm
tiết kiệm
-Tiết kiệm có kì hạn lĩnh lãi cuối kỳ -Tiết kiệm có kì hạn lĩnh lãi định kỳ -Tiết kiệm gửi góp
-Tiết kiệm thường trả lãi cuối kỳ
-Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ -Tiết kiệm trả lãi trước -Tiết kiệm Kỳ hạn ngày -Tiết kiệm trực tuyến
Đối với dịch vụ như: True SMS Banking, Nạp tiền điện thoại (Top Up) và thanh toán hóa đơn (Billing), True eCommerce cũng đã được đưa vào khai thác. Tuy nhiên mới chỉ có dịch vụ True SMS Banking là được sử dụng khá nhiều còn quy mô hoạt động của 2 sản phẩm còn lại không lớn chỉ được triển khai tại một số
chi nhánh hoạt động trên địa bàn các thành phố lớn, phát triển. Đây là cũng là mảng hoạt động mà Bac A Bank Thanh Hóa đang hoàn thiện và chú trọng mở rộng hoạt động trong thời gian tới.
- Dịch vụ bảo hiểm cá nhân
Bac A Bank Thanh Hóa đã triển khai dịch vụ bảo hiểm từ năm 2011 với các sản phẩm bảo hiểm như: BIC 24/24, BIC bình an, Viên mãn trọn đời, Thành tài lập nghiệp thông qua đầu mối hợp tác triển khai là Công ty bảo hiểm Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (BIC).
Ngân hàng cung ứng ra thị trường một tập hợp các nhóm sản phẩm dịch vụ khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng gọi là danh mục sản phẩm dịch vụ.
e. Danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Mỗi ngân hàng có thể thiết lập một danh mục các sản phẩm, dịch vụ cung cấp ra thị trường một cách hiệu quả để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong những năm từ 2010 - 2012, sản phẩm của Bac A Bank Chi nhánh Thanh Hóa nhìn chung đã có những chuyển biến tích cực, theo định hướng của Bac A Bank, Chi nhánh đã xây dựng được danh mục các sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích, phần nào thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng và khép kín của khách hàng.
Bảng 2.3: Danh mục sản phẩm tiết kiệm và cho vay của Bac A Bank Thanh hóa và VP Bank Thanh Hóa
- Tín chấp CBCNV và cấp quản lý
- Tín chấp cá nhân theo dư nợ thực tế
Vay có tài sản đảm bảo
- Cho vay hộ kinh doanh
- Cho vay Hộ kinh doanh bổ sung
vốn lưu động trả góp - Cho vay mua nhà cá nhân - Cho vay cá nhân xây dựng
nhà
- Cho vay mua ô tô cá nhân
dùng
- Tín chấp CBCNV và cấp quản lý
- Tín chấp cá nhân theo dư nợ thực tế
Vay có tài sản đảm bảo
- Cho vay hộ kinh doanh - Cho vay Hộ kinh doanh
bổ
sung vốn lưu động trả góp
- Cho vay mua nhà cá nhân - Cho vay cá nhân xây
H
BacABank ~2 12 12 1,2 "7 "7 8,5 ■9 ^9
VP Bank ~2 11 11 1,2 ~7 ~7 8,5 8,8 8,8
OcenBank 2 1 1 1 11 11 1,2 ~7 ~7 8,5 8,5
(Nguồn: Thông báo danh mục sản phâm dịch vụ của ngân hàng)
Tuy nhiên do danh mục sản phẩm mới được xây dựng và có một số sản phẩm đang được hoàn thiện nên danh mục sản phẩm của Bac A Bank không đa dạng các sản phẩm dịch vụ như ngân hàng VP Bank.
47