lương V2) 10.112 709 201 -9.403 -93,0% -508 -71,7%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank CN Quang Trung QB năm 2018-2020)
nhánh Quang Trung Quảng Bình trong gia đoạn 2018 đến 2020 có thể thấy:
+ Trong tổng thu nhập của chi nhánh thì phần thu nhập từ lãi vay vẫn là nguồn thu chính, chiếm trên 90% thu nhập được tạo ra (năm 2020 loại trừ điều tiết hồ trợ tài chính từ chi nhánh loại I thì tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm trên 90%), còn các nguồn thu nhập khác chỉ giao động ở mức khoảng trên dưới 10%
+ Lợi nhuận của chi nhánh giảm mạnh trong các năm 2019 (lợi nhuận 709 triệu đồng) và năm 2020 (lợi nhuận 201 triệu đồng) do ảnh hưởng của tình hình, chất lượng hoạt động tín dụng suy giảm dẫn đến chi phí trích lập dự phòng đối với các khoản nợ xấu tăng cao (tập trung các khách hàng vay vốn đóng tàu vỏ thép theo Nghị định 67 của Chính phủ) dẫn đến toàn chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn.
2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CN QUANG TRUNG QUẢNG BÌNH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CN QUANG TRUNG QUẢNG BÌNH 2.2.1. Thực trạng công tác nhận diện rủi ro tín dụng KHCN
Với nền tảng KHCN tương đối lớn với số lượng khách hàng trên 800 khách hàng (năm 2018 là 835 khách hàng, năm 2019 là 825 và năm 2020 là 809 khách hàng) với dư nợ trên 500 tỷ đồng (năm 2019 là 532 tỷ đồng và năm 2020 là 555 tỷ đồng) chiếm trên 80% trên tổng dư nợ, qua đó có thể thấy được khối lượng công việc, nội dung công việc và tầm quan trọng của công tác quản lý tín dụng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình là rất lớn. Để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả thì ngay từ khâu đầu tiên của quá trình quản trị rủi ro tín dụng phải được thực hiện một cách chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa những khoản vay có vấn đề. Trong những năm qua, hoạt động nhận dạng rủi ro tại Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình diễn ra thường xuyên, liên tục đối với toàn bộ hoạt động tín dụng và đối với từng khoản tín dụng cụ thể.
Công tác nhận dạng rủi ro tại Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình chủ yếu được thực hiện thông qua:
+ Phân tích hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Tư cách pháp lý, nhân thân và năng lực quản lý điều hành của người vay/người đại diện quản trị điều hành; lĩnh vực
ngành nghề sản xuất kinh doanh; năng lực tài chính và cơ cấu tài sản, nguồn vốn của người vay; mối liên hệ/mức độ phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài của ngành nghề kinh doanh/hoạt động của người vay; môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị, xã hội và sự biến động của các yếu tố vĩ mô; tính hiệu quả, khả thi và tính rủi ro của từng dự án vay vốn; mục đích sử dụng vốn của người vay, kế hoạch kinh doanh, phương án trả nợ; tính chất, mức độ ổn định nguồn vốn của ngân hàng tham gia tài trợ cho hoạt động/dự án của người vay; phân tích tính pháp lý, tính thanh khoản tài sản đảm bảo,… Trong quá trình tác nghiệp, hoạt động này đã được thực hiện trong từng báo cáo thẩm định khách hàng theo những tiêu chí, nội dung hướng dẫn của Agribank ban hành.
+ Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng: Thông tin tài chính do khách hàng cung cấp dưới hình thức báo cáo tháng hoặc quý, bảng kê chi tiết các khoản phải thu, phải trả, danh mục hàng tồn kho, báo cáo tài chính được kiểm toán năm hoặc báo cáo quyết toán thuế. Khi tiến hành phân tích sâu hơn về tình hình tài chính của khách hàng cần lưu ý ở các tiêu chí như: tính hợp lý, tính tin cậy, tính kịp thời.
+ Thông qua việc kiểm tra thực tế và tiếp xúc khách hàng: Việc phân tích các thông tin của khách hàng chỉ có thể đưa ra những đánh giá sơ bộ về khách hàng. Để có một bức tranh rõ ràng hơn, nhân viên tín dụng thường xuyên đi thực địa và tiếp xúc khách hàng, trên cơ sở đi thực tế sẽ nhanh chóng nhận dạngnhững nguy cơ tiềm ẩn có thể dẫn đến rủi ro tín dụng, những thông tin mắt thấy tai nghe thu được từ chuyến thực địa có thể được sử dụng để kiểm chứng lại chất lượng và tính chính xác của các thông tin được phân tích ở trên. Đồng thời thông qua việc kiểm tra thực tế kết hợp với việc đặt câu hỏi, phỏng vấn trực tiếp với người đề nghị/người đại diện pháp nhân đề nghị cấp tín dụng để nắm được rõ những thông tin cần thiết và chính xác hơn để phục vụ cho công tác thẩm định. Việc kiểm tra thực tế này phải được thể hiện trong biên bản làm việc với khách hàng.
Công tác nhận dạng rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình trong những năm qua được thực hiện trong tất cả các giai đoạn của quá
trình cho vay, là nhiệm vụ của tất cả mọi người làm công tác tín dụng từ chuyên viên cho đến cấp quản lý. Kinh nghiệm được đúc kết qua nhiều năm tại Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thì nhận dạng rủi ro thường được chú ý đến các nhóm dấu hiệu sau: