- Các dấu hiệu khác:
2.2.3. Thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng KHCN của Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình
nhánh Quang Trung Quảng Bình
Hiện nay Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình đang thực hiện nhiều biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng, cụ thể:
Kiểm soát nguồn gây ra rủi ro tín dụng
- Đối với rủi ro đến từ khách hàng: chi nhánh thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng thông qua nhiều kênh như: thông tin từ khách hàng, từ cơ quan chủ quản nhà nước, NHNN, báo đài, internet...Thông qua đó, CBTD có thể phát hiện ra những nguy cơ tiềm ẩn cũng như hiện hữu từ đó có thể đề xuất và đưa ra những giải pháp thích hợp, đúng đắn, kịp thời để giúp chi nhánh giảm thiểu tổn thất. Việc kiểm tra khách hàng cũng được CBTD thực hiện khá thường xuyên, đặc biệt là các khách hàng cá nhân vay vốn theo mục đích kinh doanh buôn bán thì được Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình chỉ đạo kiểm tra thường xuyên để có thể nắm bắt thông tin kịp thời khi khách hàng kinh doanh không thuận lợi. Nếu đây là khó khăn tạm thời của khách hàng thì ngân hàng sẽ tìm cách tháo gỡ giúp khách hàng, ngược lại thì ngân hàng sẽ cố gắng thu nợ trước hạn để giảm thiểu rủi ro khi khoản nợ đến hạn. Đối với cá nhân vay tiêu dùng thì sự biến động về thu nhập của
khách hàng sẽ được chú ý vì đây là nguồn trả nợ chính của khách hàng. Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình có mối quan hệ gắn kết với cơ quan chủ quản của các khách hàng cá nhân vay vốn mà không có bảo đảm bằng tài sản. Đây là những khách hàng có mức dư nợ thấp tuy nhiên nếu có rủi ro xảy ra thì ngân hàng rất khó thu hồi nợ vì không còn nguồn trả nợ nào ngoài lương
- Đối với nguồn rủi ro từ nhân viên: Đây là rủi ro rất khó phát hiện được, khi rủi ro xảy ra thì hậu quả thường rất nghiêm trọng. Đạo đức của nhân viên là yếu tố cốt lõi để phòng ngừa rủi ro, bên cạnh đó trình độ chuyên môn của cán bộ không đảm bảo cũng góp phần tạo ra lỗ hổng trong việc thẩm định khách hàng mà tiềm ẩn nhiều rùi ro. Vì vậy Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thường luôn quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ làm công tác tín dụng, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp của CBTD. Cử cán bộ, viên chức tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên mới và các đợt tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn khi có sự thay đổi, bổ sung trong các quy định, quy trình nghiệp vụ cũng như các chính sách của Agribank cho ngân hàng cấp trên tổ chức. Ngoài ra về tinh thần chi nhánh thực hiện những chính sách phúc lợi xã hội về khen thưởng, hỗ trợ nhân viên vay vốn bằng hình thức cho vay tín chấp, vào các dịp lễ Tết Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cũng thường xuyên thăm hỏi, động viên tinh thần làm việc của cán bộ... Tuy nhiên những chính sách này chưa đủ mạnh so với các NHTM khác trên địa bàn nên vẫn còn tình trạng nhân viên nhiều kinh nghiệm, có năng lực rời ngân hàng đến đầu quân cho các ngân hàng khác.
Kiểm soát quá trình thẩm định và giải ngân khoản vay
Việc kiểm tra, giám sát trong quá trình thẩm định được thực hiện theo quy trình nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân ban hành theo quyết định của Tổng giám đốc Agribank trong đó bao gồm những nội dung chính như sau:
- Mục đích sử dụng vốn vay, tiến độ thực hiện của phương án:
Kiểm tra mục đích vay vốn có hợp pháp không, khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay không. Tùy theo mục đích vay vốn, CBTD phải kiểm tra phương án sử dụng vốn của khách hàng, có đúng theo tiến độ đã cam kết hay
không. Đối với khách hàng vay vốn mục đích kinh doanh của cá nhân thì CBTD kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng như địa điểm, loại hàng hóa, số lượng nhập hàng và bán ra, lượng khách bình quân. Đối với khách hàng vay vốn theo mục đích tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng, sửa chữa xây nhà thì cần thu thập thông tin mua bán của khách hàng như hóa đơn, hợp đồng mua bán cũng như kiểm tra tiến độ công trình xây dựng nếu là vay để sửa chữa xây nhà.
- Tình hình trả nợ và quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng:
Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thường yêu cầu khách hàng cá nhân vay vốn phải trả lãi hàng tháng đối với khoản vay ngắn hạn, trả gốc và lãi hàng tháng đối với khoản vay trung dài hạn. Vì vậy việc theo dõi lịch trả nợ khách hàng được kiểm tra hằng ngày bởi CBTD qua đó đánh giá được khách hàng trả nợ có đều đặn không, số tiền trả có đúng theo cam kết không. Ngoài ra CBTD cũng thường xuyên theo dõi, đánh giá sự hợp tác của khách hàng đối với ngân hàng thông qua việc khách hàng có thường xuyên cung cấp thông tin về phương án vay vốn cho ngân hàng hay không.
- Tình hình tài chính của khách hàng:
Tài chính của khách hàng là thước đo quan trọng đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không. Thông qua việc trả nợ của khách hàng có thường xuyên hay không, CBTD sẽ biết được khách hàng nào đang có vấn đề về tài chính qua đó sẽ tiến hành kiểm tra tình hình hoạt động, công việc của khách hàng. Đối với các cá nhân sử dụng vốn cho mục đích kinh doanh, tài chính của khách hàng sẽ được phản ánh thông qua việc ghi chép sổ sách doanh thu và lợi nhuận hàng tháng của khách hàng. Mọi sự biến động về lợi nhuận này sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, giúp chi nhánh đánh giá được rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay nay. Đối với cá nhân vay vốn cho mục đích tiêu dùng thì nguồn trả nợ chính là lương của khách hàng. Mọi sự thay đổi về công việc như đơn vị làm việc, chức danh, tình hình hoạt động của đơn vị chủ quản đều ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng.
Các nội dung kiểm soát liên quan đến tài sản bảo đảm gồm:
+ Tính hợp pháp của tài sản bảo đảm, tài sản có tranh chấp tại thời điểm vay vốn hay không. Điều này rất quan trọng vì khi tài sản đem ra xử lý để thu hồi nợ mà lại đang có tranh chấp thì sẽ mất nhiều thời gian để xử lý, tốn kém nhiều chi phí cho ngân hàng. Hiện nay Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình đang phối hợp rất tốt với các phòng tư pháp, phòng công chứng trên địa bàn thành phố Đồng Hới, Quảng Bình. Khi có bất cứ dấu hiệu nghi ngờ về tài sản, chủ thể của tài sản thì để tránh rủi ro xảy ra chi nhánh tiến hành xác minh tính pháp lý của tài sản bằng các thông tin từ tòa án, sở tư pháp. Nếu có tranh chấp về tài sản thì sẽ từ chối nhận tài sản đó làm bảo đảm cho khoản vay.
+ Số lượng, giá trị của tài sản. Đánh giá sự tăng giảm giá trị của tài sản qua đó đánh giá được khi rủi ro xảy ra có khả năng thu hồi nợ được hay không. Ngoài ra CBTD phải dự đoán được việc tăng giảm giá trị trong thời gian vay vốn của khách hàng. Đây là việc khá quan trọng trong công tác thẩm định giá của ngân hàng, đối với các tài sản có giá trị lớn thì Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thường chủ động tìm kiếm các công ty thẩm định giá có uy tín để đảm bảo đánh giá được giá trị tài sản ở mức hợp lý, tránh được rủi ro có thể xảy ra khi tài sản mất giá. + Tỷ lệ % được vay so với giá trị tài sản bảo đảm. Theo quy định của Agribank, tài sản là giấy tờ có giá thì được cho vay tối đa 100% giá trị, tài sản là bất động sản hay động sản thì được cho vay tối đa 80% giá trị tài sản. Đây là quy định chung của Agribank, vì vậy Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình luôn tuân thủ mức tỷ lệ đã quy định để bảo đảm an toàn vốn khi cho vay.
+ Khả năng phát mại, chuyển nhượng. Điều nảy phụ thuộc vào vị trí, đặc điểm của tài sản thế chấp ảnh hưởng đến việc chuyển nhượng nhanh hay chậm của tài sản. Thực tế tại Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình có những tài sản đang thuộc diện kê biên của Thi hành án nhưng lại khó tìm được người mua do vị trí không thuận lợi để sinh sống. Vì vậy khi nhận tài sản để thế chấp cho khoản vay thì CBTD phải đánh giá được khả năng chuyển nhượng của tài sản có dễ dàng hay không thông qua thông mua bán bất động sản hay động sản trên các phương tiện
truyền thông
Các nội dung kiểm soát trên đây chỉ là những nhóm nội dung cơ bản và tổng quát. Việc kiểm tra, giám sát trong quá trình giải ngân và sau quá trình giải ngân được thực hiện tùy từng trường hợp cụ thể và đều tuân theo những quy trình chặt chẽ theo quy định của Agribank.
Kiểm soát bằng chiến lược đa dạng hóa
Hiện nay Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình đang chủ trương đa dạng hóa các khoản vay thể hiện ở sự đa dạng của các thành phần kinh tế, đa dạng ngành nghề, lĩnh vực. Đối với khách hàng cá nhân, hiện nay Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình đang triển khai các hình thức cho vay như cho vay phục vụ kinh doanh của cá nhân trong ngắn hạn, cho vay tiêu dùng trung dài hạn để mua nhà đất, xe ô tô, xây nhà ... Với nhiều hình thức cho vay như vậy giúp chi nhánh tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, phục vụ được nhiều nhu cầu của nhiều cá nhân hơn, rủi ro trong cho vay được phân tán tránh tập trung vào một lĩnh vực cụ thể. Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình hiện nay hạn chế cho vay vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản, mặc dù đây là ngành đang nóng trong những năm gần đây nhưng lại là ngành đang có nhiều rủi ro nhất, giá trị bất động sản thay đổi khá bất thường. Vì vậy với những khách hàng cá nhân vay vốn với mục đích mua bất động sản để bán lại thì Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình chủ trương hạn chế cho vay để phòng tránh rủi ro.
Tuân theo đúng quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay tại Chi nhánh
- Theo quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân thì cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Trường hợp khoản vay thuộc quyền phán quyết theo phân cấp của Trưởng Phòng/Phó Phòng: Trưởng Phòng/Phó Phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo uỷ quyền - nếu có).
Phòng thì Trưởng Phòng/Phó Phòng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Lãnh đạo Chi nhánh phụ trách xem xét, quyết định. Lãnh đạo Chi nhánh căn cứ báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng, Phòng khách hàng cá nhân trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:
+ Nếu đồng ý cho vay thì Agribank nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản);
+ Nếu không đồng ý cho vay thì phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết.
- Hồ sơ khoản vay sau khi được ký duyệt cho vay, đựơc chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán (chuyển cho đơn vị thụ hưởng/chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán) hoặc chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
Thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay
Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình áp dụng các biện pháp thế chấp, cầm cố, ký quỹ bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ 3,tài sản hình thành từ vốn vay. Các tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay có thể là tiền gửi, giấy tờ có giá, bất động sản, động sản và tài sản khác. Các tài sản đảm bảo tiền vay cũng như tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản đảm bảo được quy định rất cụ thể theo quyết định của Agribank về việc ban hành quy định thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay trong hệ thống Agribank.
Thời gian qua, Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thường áp dụng định giá tài sản đảm bảo theo giá hợp lý giữa đơn giá của Nhà nước và giá thị trường. Việc định giá này thường mang tính chủ quan của CBTD và tiềm ẩn rủi ro nếu việc định giá không phù hợp dẫn đến quá cao so với thị trường, khi phát mại sẽ không đủ giá trị cho vay. Đối với các tài sản có giá trị lớn hoặc khó định giá thì chi nhánh sẽ kết hợp với một công ty thẩm định giá độc lập có uy tín để tiến hành định giá phù hợp tài sản trên.