- Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình tiếp tục duy trì và phát triển
3.2.1. Hoàn thiện công tác nhận dạng rủi ro tín dụng KHCN
Để công tác nhận diện rủi ro tín dụng KHCN được tốt, trong thời gian đến Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cần:
* Thu thập và khai thác thông tin trong hoạt động tín dụng: đây là một công việc hết sức quan trọng trong việc nhận dạng RRTD nhưng hiện nay, tại chi nhánh, việc thu thập và phân tích dữ liệu vẫn chưa được đề cao, chưa được tiến hành một cách khoa học và liên tục. Trong khi đó hoạt động tín dụng lại đòi hỏi thông tin liên tục cập nhật và chính xác. Do vậy, muốn nắm bắt được những thay đổi của thị trường, của KH thì chi nhánh cần phải đẩy mạnh hơn nữa việc thu thập thông tin tín dụng. Thu thập thông tin đầy đủ và chính xác sẽ giúp chi nhánh thuận lợi hơn trong nhận dạng rủi ro.
Đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng sẽ cung cấp thông tin hữu hiệu cho công tác đánh giá nội bộ, hỗ trợ thực hiện tốt công tác quản trị RRTD của Agribank
chi nhánh Quang Trung Quảng Bình. Thông tin đầy đủ, chính xác về KH, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. Do vậy, Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cần quan tâm, chú trọng hơn nữa trong việc đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng vì lợi ích của chính mình.
Để khai thác sử dụng thông tin hiệu quả nhằm áp dụng các phương pháp tính toán, đo lường rủi ro Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau đây:
- Thu thập thông tin về KH: Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ này đóng vai trò rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Hiện nay, việc khai thác thông tin KH tại Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cũng giống như hầu hết các NHTM khác, thường thông qua các báo cáo của KH. Do vậy, đối với cán bộ tín dụng Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình, bên cạnh việc thu thập thông tin từ KH cần thu thập thông tin từ các đối tác của KH, từ những ngân hàng mà KH có quan hệ, từ cơ quan quản lý KH, từ Trung tâm thông tin tín dụng và phòng ngừa RRTD của NHNN (CIC), từ phản ánh của cán bộ, công nhân viên,...
- Thu thập thông tin về thị trường: Khi KH đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về KH, cán bộ tín dụng Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm KH kinh doanh như dự đoán tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo, ...
- Phân tích xử lý thông tin: Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, bộ phận tín dụng Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá KH, khả năng tài chính của KH, khả năng trả nợ vốn vay. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay, cho vay có thêm điều kiện hay từ chối cho vay, nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Cần tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về KH, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng KH, dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về KH vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư. Từng bước hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin
báo cáo, đảm bảo Ban Giám đốc nắm được mọi vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng một cách đầy đủ, cập nhật; có khả năng phản ứng kịp thời, hiệu quả khi có vấn đề nảy sinh.
* Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng:
Chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi vốn và lãi cho ngân hàng. Chất lượng thẩm định tốt, chặt chẽ sẽ lựa chọn được những dự án có hiệu quả, loại trừ được những rủi ro và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng. Nếu chất lượng thẩm định không tốt, lỏng lẻo sẽ dễ dẫn đến sai lầm trong việc quyết định cho vay, ngân hàng sẽ khó có khả năng thu hồi vốn.
Kiểm soát chặt chẽ hồ sơ pháp lý, hồ sơ chi tiết của dự án, khoản vay, báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo từng KH nhằm thể hiện tính đầy đủ, hợp pháp và tính trong sạch của hồ sơ tín dung. Phân tích chi tiết hơn thông tin về KH qua việc xem xét quá trình hoạt động cần có đánh giá thêm về thay đổi quá trình hoạt động kinh doanh …
Khi thẩm định, cần xem xét kỷ về tài chính… để có cơ sở phân tích về tình hình sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của KH, làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Ngoài ra phân tích các yếu tố phi tài chính như hoạt động và triển vọng; quan hệ tín dụng với ngân hàng để đánh giá chi tiết hơn về tiềm năng, cơ hội trong quan hệ với KH trong tương lai và mức độ hợp tác của KH trong việc trả vốn vay và lãi.