của chi nhánh ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài chi nhánh ngân hàng thương mại
a) Môi trường pháp lý
Các chính sách, cơ chế quản lý đóng vai trò điều chỉnh, định hướng hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế. Nếu cơ chế chính sách hợp lý, có tính hiệu lực cao, đồng bộ thì sẽ là điều kiện thuận lợi thúc đẩy các ngành kinh tế phát triển. Ngược lại sẽ là rào cản, kiềm chế sự phát triển của các ngành kinh tế. Công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng chịu sự tác động của môi trường pháp lý, đó là hệ thống các văn bản Luật và dưới luật do các cơ
quan có thẩm quyền ban hành. Hệ thống pháp lý điều chỉnh công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của NHTM được quy định chặt chẽ, hợp lý, phù hợp sẽ tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động cho vay, đem lại lợi ích cho Ngân hàng, khách hàng, thúc đẩy các ngành khác trong nền kinh tế cùng phát triển.
b) Môi trường kinh tế xã hội
Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng của công tác thẩm định tín dụng. Nếu trong điều kiện kinh tế phát triển, xã hội ổn định, công nghệ hiện đại, thông tin về khách hàng được cung cấp một cách đầy đủ, chính xác, minh bạch… sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tín dụng của Ngân hàng. Ngược lại nếu nền kinh tế thường xuyên biến động bất lợi thì công tác thẩm định sẽ gặp rất nhiều khó khăn khăn trong việc dự báo xu hướng phát triển và thay đổi của nền kinh tế. Hiện nay, nền kinh tế thường xuyên biến động, nhu cầu thị hiếu của thị trường cũng thay đổi, công nghệ sản xuất luôn được đổi mới. Vì vậy, nếu khách hàng không bắt kip sự thay đổi đó thì sẽ khó tồn tại và phát triển, có thể lâm vào tình trạng phá sản và không trả được nợ cho Ngân hàng.
c) Đối thủ cạnh tranh
Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự…
c) Khách hàng
Thu nhập của người đi vay là yếu tố quyết định đối với việc ra quyết định cho vay, xác định mức vay, thời gian trả nợ...
Để vay vốn ngân hàng, người đi vay phải chứng minh thu nhập của mình có đủ khả năng trả nợ, đây phải là nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng trong suốt thời gian vay vốn. Đối với khách hàng cá nhân thì
thu nhập khách hàng thường phụ thuộc vào tình hình hoạt động của các công ty hoặc tình hình kinh tế. Điều đó đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt, chính xác phân loại đối tượng vay vốn, từ đó có các biện pháp kiểm tra, đôn đốc, giúp đỡ hướng dẫn, phòng ngừa rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay.
Các sản phẩm cho vay được xây dựng trên cơ sở nhu cầu thực tế, đa dạng của khách hàng, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu, đem lại sự thỏa mãn, hài lòng cho khách hàng. Tuy nhiên, so với các nước khác trên thế giới, tín dụng cho vay đối với các KHCN tại các ngân hàng vẫn chưa phát triển, một phần do tâm lý sợ vay nợ, không muốn đi vay vốn ngân hàng để tiêu dùng hay kinh doanh mà chỉ dùng vốn tự có hay vay mượn không phải trả lãi của người thân, bạn bè...
Nắm được diễn biến tâm lý khách hàng trong quá trình thẩm định cấp tín dụng là vấn đề then chốt để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng.
Những người có trình độ học vấn cao thường có công việc đòi hỏi trình độ cao, đem lại thu nhập cao, ổn định. Vì vậy nhu cầu hưởng thụ của họ thường cao hơn và là đối tượng ưu tiên phục vụ của ngân hàng. Đây là đối tượng có hiểu biết nhất định về ngân hàng, có ý thức trách nhiệm, luôn chấp hành quy định ngân hàng và trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn theo cam kết. Do đó việc thẩm định cho vay đối với đối tượng khách hàng này cũng đỡ phức tạp hơn so với các đối tượng khác.
e) Các tổ chức cung cấp thông tin
CBTD tiến hành công tác thẩm định trên cơ sở những thông tin thu thập được. Như vậy kết quả thẩm định phụ thuộc vào chất lượng thông tin, lượng thông tin đầy đủ, chính xác chính là điều kiện cần để có kết quả thẩm định tốt. Hai vấn đề cần quan tâm hiện nay là nguồn thông tin và chất lượng thông tin. Thông tin có thể thu thập được từ các nhiều nguồn:
- Thông tin từ chính các khách hàng vay vốn: Bất kỳ khách hàng nào xin vay vốn cũng phải có trách nhiệm cung cấp các thông tin theo yêu cầu của ngân hàng. Đó là dự án xin vay vốn, các báo cáo tài chình và những tài liệu cần thiết khác, nguồn thông tin này rất quan trọng nhưng khó xác định được độ tin cậy của nó, bởi các khách hàng muốn được vay vốn bao giờ cũng đưa ra những mặt tốt của dự án và
thường mang tính chủ quan một chiều, tâm lý chung là không muốn tiết lộ tình hình tài chính thực tế của đơn vị mình. Trong trường hợp này cán bộ tín dụng thường phải xử dụng kinh nghiệm nghề nghiệp và căn cứ vào quan hệ làm ăn lâu dài, mức độ tín nhiệm để đánh giá chất lượng thông tin.
- Thông tin thu thập từ các cơ quan có thẩm quyền: Vì trước khi trình dự án xin vay các dự án này đã qua bước thẩm định của các cơ quan có thẩm quyền ký duyệt dự án. Đây cũng là một cơ sở để cán bộ tín dụng yên tâm hơn về tính khả thi của dự án.
- Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng và trung tâm phòng ngừa rủi ro: là nguồn đáng tin cậy nhưng nguồn thông tin này chưa được cập nhật và đa dạng.
Ngoài ra còn có các nguồn thông tin khác như bạn hàng của khách hàng vay vốn, từ các ngân hàng khác đã có mối quan hệ từ trước.
Sau khi đã thu thập được thông tin thì một vấn đề quan trọng được đặt ra đối với cán bộ tín dụng là xử lý các thông tin đó như thế nào để vừa tiết kiệm được thời gian vừa thu được kết quả cao. Để làm được điều này thì phải thực hiện việc phân tích, đánh giá, lưu trữ một cách thường xuyên và khoa học.
1.2.4.2. Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
a) Định hướng phát triển của ngân hàng
Khi cá nhân có nhu cầu vay vốn đều phải đáp ứng các yêu cầu về cơ chế chính sách của Ngân hàng. Cơ chế chính sách của Ngân hàng có tác dụng định hướng cho cán bộ tín dụng trong việc tư vấn, tiếp thị khách hàng.
Cơ chế chính sách của Ngân hàng quy định rất cụ thể về các tiêu chí để đánh giá khách hàng như tình hình tài chính, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo... Nó giúp cho CBTD, Ban lãnh đạo có căn cứ rõ ràng để ra quyết định tín dụng, hạn chế được các rủi ro tín dụng tiềm ẩn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác, căn cứ vào định hướng, chính sách cụ thể, ngân hàng có thể đẩy mạnh hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tiết kiệm các chi phí không cần thiết phát sinh trong quá trình thẩm định.
điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với biến động của nền kinh tế trong từng giai đoạn, đảm bảo hoạt động cho vay được an toàn, hiệu quả và phát triển.
b) Chất lượng thông tin phục vụ thẩm đinh
Nếu luồng thông tin đầu vào tốt, chuẩn xác thì các quyết định đưa ra không bị sai lầm, chất lượng tín dụng được cải thiện, hiệu quả công tác thẩm định tài chính KHCN được nâng cao giúp ngân hàng tránh được sự lựa chọn đối nghịch. Bởi thực chất hoạt động tín dụng của ngân hàng là hoạt động sản xuất thông tin để có đầu ra là những quyết định cho vay đúng đắn. Tuy nhiên, việc thu thập cơ sở dữ liệu là một công việc không dễ dàng và đòi hỏi nhiều thời gian và công sức. Để có được cơ sở dữ liệu phục vụ cho công tác thẩm định, xếp hạng đòi hỏi thông tin phải được thu thập, xữ lý và lưu trữ trong thời gian dài một cách khoa học, logic để dễ dàng trong việc tra cứu, sử dụng. Chính vì vậy mà không phải ngân hàng nào cũng có được cơ sở dữ liệu tốt đáp ứng được yêu cầu của công tác thẩm định tài chính KHCN.
c) Năng lực cán bộ thẩm định
Chất lượng và hiệu quả tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, trình độ cán bộ tín dụng phải được chuẩn hoá, không ngừng nâng cao. Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, lựa chọn khách hàng, khả năng vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm. Mặt khác, ngân hàng phải có các chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với các bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định chính xác trước khi cho vay.
Năng lực, trình độ cán bộ tín dụng đóng vai trò rất quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng có đội ngũ chuyên viên khách hàng chuyên nghiệp, bài bản; tập trung hóa các hoạt động vận hành cũng như phê duyệt tín dụng, xử lý hồ sơ vay, cam kết tuân thủ quy trình nghiệp vụ cao ... giúp giảm thiểu thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng, tăng tính minh bạch, tính cam kết trong chất lượng dịch vụ.
d) Cơ sở vật chất, công nghệ
Cơ sở vật chất công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra các quyết định thẩm định tài chính KHCN.
Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, công nghệ ngân hàng ngày càng được áp dụng rộng rãi và đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng thẩm định. Trước đây, để chuyển hồ sơ thẩm định từ Chi nhánh đến Hội sở, hồ sơ thường được chuyển qua bưu điện, mất nhiều thời gian, chi phí và rủi ro thất lạc. Hiện nay, toàn bộ hồ sơ được scan và lưu trữ trên phần mềm nội bộ của TCTD, thời gian luân chuyển nhanh, an toàn và tiết kiệm chi phí.
e) Áp lực tăng trưởng tín dụng
Ngân hàng có uy tín trên thị trường sẽ được các khách hàng cá nhân tin tưởng vay vốn và do đó có điều kiện để thực hiện đầy đủ các nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua công tác thẩm định tín dụng mà không bị áp lực trong việc tìm kiếm khách hàng hay tăng trưởng doanh số và ngược lại.