TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
a) Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng vay vốn:
CBTĐ sẽ tiền hành thẩm định khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo đúng quy định của pháp luật hay không. Lịch sử tín dụng của khách hàng (nếu có) như thế nào.Tư cách đạo đức khách hàng có tốt, có ý
thức và cam kết phải hoàn trả nợ vay gồm gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn hay không. Cụ thể:
- Thẩm định tiền án, tiền sự của vợ chồng khách hàng.
- Căn cứ vào thái độ, mức độ hợp tác của khách hàng với Vietinbank Phú Thọ khi cung cấp thông tin, tài liệu trong quá trình tiếp xúc, thẩm định và đàm phán để đánh giá mức độ hợp tác của khách hàng.
- Căn cứ vào tính xác thực và độ chính xác của thông tin, tài liệu do khách hàng cung cấp trong quá trình tiếp xúc thẩm định để đưa ra nhận xét về tính trung thực của khách hàng.
- Thẩm định lịch sử, uy tín tín dụng của khách hàng: Đánh giá uy tín thanh toán tiền vay của khách hàng trên cơ sở thông tin từ CIC, các TCTD khác ..Số lần phát sinh nợ nhóm 2 đến nhóm 5 nếu có. Mức độ sử dụng vốn vay đúng mục đích của khoản vay trước: Nếu khách hàng đã được cấp tín dụng trước đây thì trình bày thực tế thực hiện, tuân thủ các điều kiện cấp tín dụng và các cam kết của khách hàng đối với các khoản vay, và phải nêu rõ lý do nếu khách hàng không tuân thủ.
b) Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng cá nhân:
CBTD tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế, xác minh tính chính xác của thu nhập, tính ổn định về việc làm bằng cách điện thoại, đến trực tiếp cơ quan/cơ sở kinh doanh/cơ sở sản xuất của khách hàng và đến nhà khách hàng để xác định mức sống của khách hàng nhằm xác định khả năng trả nợ của khách hàng. Cụ thể:
- Đối với nguồn thu nhập từ lương: Đánh giá chi tiết tên tổ chức khách hàng đang làm việc, loại hình công ty, ngành kinh doanh chính của Công ty, tình hình quan hệ tín dụng của Công ty với các tổ chức tín dụng, số năm làm việc, loại hợp đồng, tổng thu nhập hàng tháng. Nhân viên tín dụng phải đánh giá chính xác mức lương của khách hàng, tránh trường hợp vì nể nang hay chạy doanh số nên xác nhận lương cao để vay vốn ngân hàng và sau khi giải ngân khách hàng không có khả năng tài chính để thanh toán các khoản nợ gốc và lãi đến hạn.
- Đối với thu nhập từ cho thuê nhà, đất: Mô tả chi tiết về bất động sản (địa chỉ, vị trí, cấu trúc bất động sản đang cho thuê), Giấy tờ chứng minh bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng, hợp đồng (có công chứng hay không), thời gian thuê,
bên thuê, hình thức sử dụng (cho thuê để ở hay kinh doanh, nếu cho thuê để kinh doanh phải có ĐKKD của bên thuê, chụp hình ảnh cơ sở kinh doanh), số tiền thu được từ cho thuê và khả năng tái tục hợp đồng cho thuê. Ảnh chụp nhà thuê có phù hợp với các thông tin cung cấp và mô tả hay không ?
- Đối với thu nhập từ cho thuê xe: Loại xe, nhãn hiệu, đời xe, số ghế ngồi, tên của bên thuê xe, số tiền thu được từ cho thuê xe sau khi trừ chi phí, thời gian cho thuê và khả năng tái tục hợp đồng. Ảnh chụp xe có quá cũ và khác với thông tin và giấy tờ cung cấp hay không ?
- Thu nhập từ sản xuất kinh doanh: đánh giá chi tiết tình hình kinh doanh của khách hàng, ngành nghề kinh doanh, địa điểm, ngành nghề có thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng của Vietinbank không ... để xác định chính xác thu nhập của khách hàng.
- Thu nhập khác: Ngoài ra khách hàng cũng có thể dung nguồn thu nhập từ bán tài sản, mức đóng góp cùng trả nợ của người thân, nguồn thu nhập khác, sổ tiết kiệm, tiền gửi thanh toán ... để trả nợ vay ngân hàng. Dù khách hàng sử dụng nguồn thu nhập nào thì nhân viên tín dụng đều phải đánh giá chính xác thu nhập của khách hàng, mức độ ổn định của nguồn thu nhập đó.
- Sau khi xác định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng, cán bộ thẩm định tín dụng liệt kê tổng chi phí hàng tháng theo chi tiết sau:
+ Chi phí sinh hoạt của vợ chồng khách hàng và người phụ thuộc: Các chi phí liên quan đến ăn uống, đi lại, giải trí, mua sắm, thông tin liên lạc ...
+ Nợ phải trả hàng tháng: Các khoản nợ phải trả hiện nay (không tính những khoản nợ phải trả đối với các khoản vay lần này).
+ Chi phí khác ngoài các chi phí nêu trên.
- Chênh lệch giữa thu nhập và chi phí chính là mức thu nhập tích lũy. Một phần hoặc toàn bộ của thu nhập tích lũy này sẽ được dùng để trả nợ vay ngân hàng. Căn cứ vào thu nhập để trả nợ cán bộ thẩm định tín dụng xác định mức trả nợ hàng tháng, thời gian trả nợ đối với khoản vay tiêu dùng của khách hàng.
Sau khi thu thập, đánh giá đầy đủ thông tin chuyên viên thẩm định tín dụng lập tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ vay vốn.
c) Thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ:
Cán bộ thẩm định tín dụng phải tìm hiểu, kiểm tra mục đích sử dụng vốn có phù hợp với định hướng tín dụng ngân hàng hay không, có bị sử dụng sai mục đích không, nhu cầu vốn có hợp lý không nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
- Căn cứ vào phương án sử dụng vốn vay và thực tế thẩm định, nhân viên tín dụng phải đánh giá về tính xác thực và hợp lý của phương án vay vốn:
+ Nhu cầu của khách hàng theo phương án sử dụng vốn có phù hợp hay không + Các chứng từ khách hàng cung cấp cho Ngân hàng kèm theo phương án vay có xác thực không? Thông tin trên chứng từ đã được kiểm chứng chưa?
+ Phương án vay vốn của KH có khả thi hay không? Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án có phù hợp với quy định của NHCT hay không? Các nhà cung cấp đầu vào và thị trường đầu ra.
+ Ngân hàng có khả năng kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng trước, trong và sau khi giải ngân hay không?
- Đánh giá sự phù hợp với định hướng tín dụng của ngân hàng Công Thương: Đối chiếu giữa phương án sử dụng vốn và các qui định về chính sách và sản phẩm tín dụng của Ngân hàng Công Thương để đưa ra nhận xét về sự phù hợp hay không.
d) Thẩm định tài sản bảo đảm:
Cán bộ tín dụng gửi thông tin về TSĐB của khách hàng sang Công ty Thẩm định tài sản AMC hoặc Các công ty Liên kết với Ngân hàng Công Thương để định giá tài sản bảo đảm nếu giá trị cho vay của TSBĐ bảo đảm từ 3 tỷ đồng và ngược lại, giá trị cho vay của TSBĐ dưới 3 tỷ đồng sẽ do chi nhánh tự thực hiện. Việc thẩm định tài sản thế chấp nhằm tránh cho Vietinbank Phú Thọ các rủi ro do tranh chấp, quy hoạch, khả năng chuyển nhượng, vay hộ, cò tín dụng, bất động sản giảm sút giá trị hoặc các rủi ro pháp lý khác. Điều kiện để người sử dụng đất được quyền thế chấp quyền sử dụng đất là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đất không có tranh chấp, quyền sử dụng đất không bị kê biên để đảm bảo thi hành án.
Chuyên viên thẩm định tín dụng sẽ dựa vào giá trị tài sản đảm bảo được cung cấp để cùng với thông tin nguồn thu nhập và nhu cầu thực tế của làm cơ sở xác định mức cấp cho khách hàng. Thời gian định giá TSĐB thông thường từ 1-3 ngày tùy thuộc vào mức độ phức tạp của TSBĐ.
Bảng 2.13: Kết quả khảo sát khách hàng nội dung thẩm định tín dụng KHCN của Vietinbank Phú Thọ Tiêu chí Đơn vị Mức độ % đồng ý với các tiêu chí Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Mức đánh giá TB
1. Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định tư cách pháp lý của KHCN vay vốn
Số phiếu 2 5 7 30 6
3,66
Tỷ lệ % 4 10 14 60 12
2. Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định tình hình tài chính của KHCN
Số phiếu 3 6 8 29 4
3,5
Tỷ lệ % 6 12 16 58 8
3. Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ của KHCN
Số phiếu 2 4 9 16 19
3,92
Tỷ lệ % 4 8 18 32 38
4. Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo của KHCN
Số phiếu 4 6 13 24 3
3,32
Tỷ lệ % 8 12 26 48 6
(Trong đó: Mức độ 1: Rất không đồng ý, Mức độ 2: Không đồng ý, Mức độ 3: Bình thường, Mức độ 4: Đồng ý, Mức độ 5: Rất đồng ý)
Nguồn: Kết quả tổng hợp bảng hỏi tác giả tổng hợp
Qua kết quả khảo sát trên, tiêu chí “Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định tư cách pháp lý của KHCN vay vốn” và “Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ của KHCN” đang được khách hàng đồng ý, rất đồng ý với tỷ lệ cao nhất là 72% và 70% tương ứng với mức điểm trung bình 3,66 và 3,92. Tiêu chí “Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo của KHCN” đang được ít phiếu nhất với nhận định “đồng ý” và “rất đồng ý” (27 phiếu) tương ứng với điểm trung bình 3,32 điểm. Điều này cho thấy trong thời gian tới, Vietinbank Phú Thọ phải có các biện pháp hoàn thiện việc thẩm định tài
sản đảm bảo của KHCN.