- Ngoại tệ (triệu USD) 1 4% 1 0% 3% 2%
cho vay DNNVV theo ngành kinh tế
2.2.3.5. Dư nợ cho vay kháchhàng DNNVV theo hình thức đảm bảo
Hoạt động cho vay của ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Mặc dù trƣớc khi quyết định cho vay, ngân hàng đã trải qua nhiều khâu và thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng nhƣng vẫn không thể loại bỏ đƣợc rủi ro tín dụng. Do đó bảo đảm tiền vay có thể sử dụng nhƣ một trong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) VND 240 98% 299 100% 363 100% 163 100%
Ngoại tệ quy đổi 4 2% - - - -
Tổng cộng 244 299 363 163
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2018
Năm Chỉ tiêu
Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay DNNVV theo hình thứ đảm bảo trong giai đoạn 2015 - 2018
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Bình Thuận[7]
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng thì có hai loại tín dụng: tín dụng không có đảm bảo và tín dụng có đảm bảo. Tuy nhiên, có 2 lý do chính dẫn đến việc không phát sinh cho vay không có đảm bảo bằng tài sản tại Chi nhánh, một là, theo quy định nội bộ, quyết định cho vay không có đảm bảo bằng tài sản thuộc về Hội đồng tín dụng đặt tại Hội sở chính, do đó, việc xét duyệt hồ sơ vay vốn có thể k o dài ngoài mong đợi, gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay theo loại hình này. Hai là, việc lựa chọn cho vay không có tài sản đảm bảo thực sự là một quyết định đầy rủi ro về an toàn vốn, nếu không trải qua các khâu thẩm định, xét duyệt và giám sát khoản vay, giám sát tình hình tài chính của Doanh nghiệp vay vốn một cách chặt chẽ, đầy đủ và chuyên nghiệp.
Cơ cấu tài sản đảm bảo hiện nay tại Chi nhánh có các loại tài sản sau: bất động sản, động sản (máy móc thiết bị, phƣơng tiên vận tải). Không phát sinh dƣ nợ cho vay đảm bảo bằng Giấy tờ có giá và tài sản hình thành trong tƣơng lai.
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Có tài sản đảm bảo 244 100% 299 100% 363 100% 163 100%
Không có tài sản đảm bảo - - - -
Tổng cộng 244 100% 299 100% 363 100% 163 100%
Năm 20015 Năm 2016 Năm 2017 2018
Năm Chỉ tiêu
Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay DNNVV theo loại tài sản đảm bảo trong giai đoạn 2015–2018
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bình Thuận[7]
Trong đó, tài sản đảm bảo chủ yếu là bất động sản (chiếm tỷ trọng từ 95% đến 96% trên tổng dƣ nợ cho vay).
Trong những năm gần đầy, thị trƣờng bất động sản đã tăng trƣởng mạnh trở lại, kể cả nguồn hàng lẫn giá cả thị trƣờng và tính thanh khoản, một số nơi, một số thời điểm thậm chí có dấu hiệu tăng trƣởng nóng, phát sinh giá ảo. X t trong điều kiện thị trƣờng thuận lợi, thì dƣ nợ đảm bảo bằng bất động sản khá an toàn cho các khoản vay. Điều này đúng với cả hai mặt: Quy trình định giá tài sản thế chấp, mức đảm bảo của SAIGONBANK (theo quy định về định giá tài sản đảm bảo là bất động sản, quyền sử dụng đất thì: giá trị định giá tối đa bằng 80% giá thị trƣờng đối với quyền sử dụng đất ở, đất kinh doanh, và định giá tối đa bằng 100% khung giá tham chiếu của UBND tỉnh nơi có tài sản ban hành từng thời kỳ đối với các loại đất nông nghiệp. Mức cho vay tối đa bằng 70% trên giá trị tài sản định giá) và cả tính đặc thù của bất động sản là ít giảm giá trị theo thời gian, ngoại trừ bất động sản là công trình xây dựng, tài sản khác gắn liền trên đất.
Do đó, để đảm bảo cho các khoản vay, Chi nhánh ƣu tiên giải quyết cho vay đối với các khách hàng có tài sản đảm bảo là bất động sản để thế chấp. Chỉ những khách hàng có uy tín, đã có quan hệ tín dụng lâu dài, sử dụng trọn gói các dịch vụ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng mới đƣợc xét chấp nhận những tài sản
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Bất động sản 232 95% 284 95% 348 96% 156 96% Chứng từ có giá Máy móc thiết bị 12 5% 15 5% 15 4% 7 4% TS hình thành trong tƣơng lai
Tổng ộng 244 299 363 163
2015 2019 2017 2018
Năm Chỉ tiêu
đảm bảo khác nhƣ máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ… Tại thời điểm 2018, dƣ nợ có tài sản đảm bảo là bất động sản là 156 tỷ đồng/ 163 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn – 96% trong tổng dƣ nợ; còn lại dƣ nợ đảm bảo bằng máy móc thiết bị và phƣơng tiện vận tải chiếm tỷ trọng rất nhỏ không đáng kể: 4%/ tổng dƣ nợ cho vay DNNVV.
Vì vậy, xét về mặt tài sản đảm bảo, có thể nói hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng hiện nay là khá an toàn, tài sản đảm bảo tốt. Tuy nhiên, nếu xét về mặt kinh doanh trong môi trƣờng cạnh tranh nhƣ hiện nay, việc chủ động lựa chọn khách hàng vay nhƣ trên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh, tính linh hoạt trong hoạt động cho vay và điều đó dẫn đến chất lƣợng tín dụng chƣa cao mặc dù rủi ro thấp. Trong đó đặc biệt do tính đặc thù địa phƣơng có thế mạnh về du lịch, nhiều doanh nghiệp đầu tƣ mạnh về cơ sở hạ tầng, xây dựng khách sạn, resort cao cấp, rất cần nguồn vốn trung dài hạn đƣợc đảm bảo bằng tài sản hình thành trong tƣơng lai, nhƣng SAIGONBANK hầu nhƣ chƣa đáp ứng, chƣa tiếp cận đƣợc. Điều này, chủ yếu do chính sách và chiến lƣợc, cũng nhƣ là “sở thích” của lãnh đạo Ngân hàng trong việc quyết định nhận loại hình tài sản đảm bảo trong thế chấp vay vốn, đã làm giảm tính đa dạng của tài sản đảm bảo, thậm chí có thể nói nhƣ đã “bỏ tất cả trứng vào cùng một giỏ” trong việc nhận tài sản đảm bảo, đồng thời cũng làm giảm tính cạnh tranh, giảm hiệu quả phát triển tín dụng của Đơn vị.