Song hành với việc cải tiến quy trình tín dụng để nâng cao hiệu quả tín dụng, Ngân hàng cần chú trọng đến việc thu thập thông tin và phân tích, đánh giá khách hàng.
ề thu thập thông tin :
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, nhƣ vậy sẽ đảm bảo tránh đƣợc rủi ro khi ra quyết định cho vay, doanh nghiệp có cơ hội vay đƣợc vốn.
Xem xét thông tin từ phỏng vấn ngƣời vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy đƣợc quan hệ vay trả của khách hàng.
Cần phải nắm bắt thông tin qua các phƣơng tiện thông tin, phối hợp với Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn b , ngân hàng cũng cần tạo lập mối quan hệ thƣờng xuyên với Phòng Thƣơng mại và công nghiệp Việt Nam trong đó có Trung tâm hỗ trợ các DNNVV. Đây là những tổ chức có thể cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về các hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV.
Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, CBTD cần phải chủ động đi khảo sát tình hình tại cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt đƣợc thông tin về khả năng sản xuất kinh doanh nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tƣơng lai của khách hàng một cách khách quan.
+ Về phân tích và đánh giá khách hàng:
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, CBTD phải phân tích các thông tin này. Qua bản báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phân tích các dữ liệu, cán bộ tín dụng đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phƣơng án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ nhƣ vậy là vì tính khả thi của phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và tạo nguồn thu thì khách hàng có khả năng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán.
Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi.
Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu có xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng.
Năng lực pháp lý của khách hàng nhƣ quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm ngƣời đại diện hợp pháp trƣớc pháp luật...
Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng CBTD phải đƣa ra đƣợc đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phƣơng án vay vốn. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đƣa ra những giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời khi các DNNVV gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.
Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần đƣợc thực hiện một cách thƣờng xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót. Đồng thời, là cơ sở để ban hành các chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.