C GIẢI PH P MỞ RỘNG VÀ NÂNG O HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG HO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMP SÀ
3.2.2. Phát triển đa ạng các sản phẩm cho vay kháchhàng DNNVV và thay đổi ơ hế đảm bảo tiền vay theo hƣớng linh hoạt.
đổi ơ hế đảm bảo tiền vay theo hƣớng linh hoạt.
Đa dạng hoá và nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ là một điều kiện quan trọng để ngân hàng có thể mở rộng tín dụng đến các DNNVV. Bên cạnh những hình thức tài trợ thông thƣờng nhƣ: cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay theo dự án đầu tƣ,... thì nên mở rộng đang dạng thêm một số hình thức nhƣ cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, mở rộng có chọn lọc trong việc cho vay không có tài sản thế chấp,....
Bên cạnh việc đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, Ngân hàng cần phải hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay theo hƣớng linh hoạt, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng: đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo nhƣ tài sản hình thành trong tƣơng lai, hàng hoá, máy móc thiết bị, tăng tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo, hoặc cho vay một phần không có tài sản đảm bảo.
Để có thể đƣợc vay một phần không có tài sản đảm bảo, DNNVV phải thoả mãn một số điều kiện:
- Khách hàng có thời gian quan hệ tín dụng với ngân hàng từ 3 năm trở lên; trong quá trình vay vốn có uy tín, không bị quá hạn hoặc cơ cấu lại thời gian trả nợ.
- Có điểm xếp hạng tín dụng 3 năm liên tiếp là A, AA, AAA.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngày càng phát triển và có lợi nhuận tăng dần qua các năm.
- Sử dụng trọn gói các dịch vụ của ngân hàng.
Trong quá trình đƣợc vay vốn không tài sản đảm bảo nếu CBTD nhận thấy hoạt động kinh doanh của khách hàng giảm hoặc khả năng trả nợ có dấu hiệu suy giảm thì khách hàng đƣợc yêu cầu phải bổ sung tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, để công tác đánh giá tài sản đảm bảo của khách hàng đƣợc khách quan hơn, xác định trị giá tài sản đảm bảo đƣợc chính xác hơn, Ngân hàng nên liên kết với một công ty chuyên định giá để thực hiện thẩm định giá trị tài sản thế chấp, cầm cố. Điều này sẽ giúp cho công tác thẩm định tài sản đƣợc chặt chẽ hơn bởi sự ràng buộc các quy trình, quy định, chuyên nghiệp hơn do đƣợc trang bị các công nghệ, kỹ thuật hiện đại giúp cho việc thẩm định đƣợc chính xác hơn.