7. Kết cấu đề tài
3.3.1. Đối với Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công
Thương Việt Nam
Kết quả phân tích thực tế cho thấy các sản phẩm của VBI phần nào đó đáp ứng được yêu cầu khách hàng. Tuy nhiên, các sản phẩm gắn với sản phẩm ngân hàng là lợi thế của kênh Bancassurance lại chưa thực sự đa dạng. Chính vì vậy, việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm là vô cùng cần thiết đối với sự phát triển
của VBI. Đây là giải pháp cần được thực hiện ngay và thực hiện liên tục, tuy nhiên khi triển khai nên bám sát điều kiện kinh tế xã hội, các qui định của cơ quan quản lý và nhu cầu bảo hiểm của khách hàng. VBI cần nắm bắt cơ hội và thời cơ đưa ra sản phẩm mới, sản phẩm chất lượng cao phù hợp với các phân đoạn khách hàng tiềm năng khác nhau của ngân hàng, phù hợp khả năng tài chính của khách hàng và có thể đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm một cách tốt nhất.
Các yêu cầu trong việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm đặt ra:
- Các sản phẩm phát triển cho kênh phân phối Bancassurance cần được thiết kế phù hợp với đối tượng khách hàng của VietinBank. Các nhu cầu của khách hàng cần được nhận dạng, phân loại theo các tiêu chí cụ thể như: thị trường số đông, thị trường có thu nhập cao, hoạt động ngân hàng tư nhân, dịch vụ quản lý tài sản… Ví dụ VBI có thể triển khai các sản phẩm bổ trợ cho các sản phẩm ngân hàng (Bảo hiểm tử kỳ dư nợ tín dụng, Bảo hiểm cho các khoản tiền gửi tiết kiệm, Bảo hiểm thấu chi…).
- Phía VBI cần giải thích cho VietinBank hiểu sự khác nhau về cơ cấu giá thành và chi phí giữa sản phẩm ngân hàng truyền thống và sản phẩm bảo hiểm. Ngân hàng thường có xu hướng định giá bình quân, ngược lại giá của sản phẩm bảo hiểm thường gồm các chi phí thanh toán trước, chi phí quản lý theo dõi và chi phí hành chính. Sản phẩm ngân hàng thường nặng yếu tố đảm bảo, trong khi sản phẩm bảo hiểm lại có xu thế chuyển giao rủi ro cho bên kia. Việc hiểu các nhân tố này cũng giúp cho việc khai thác thuận lợi và an toàn, tránh các sự so sánh không cần thiết.
- Các sản phẩm được thiết kế cần phải đảm bảo dễ hiểu, đơn giản đối với cá nhân nhân viên ngân hàng và quan trọng là đối với khách hàng.
- Sản phẩm phải “rõ ràng” - chi phí, hoa hồng, lệ phí và bất kỳ rủi ro nào trong sản phẩm đều phải được chỉ ra cho khách hàng. Khách hàng cần phải được hiểu một cách rõ ràng về các rủi ro có trong một số sản phẩm bảo hiểm nếu không có thể gây ra rắc rối khi kết quả hoạt động của thị trường hay của VBI đạt được thấp hơn dự
kiến, tạo ra sự phàn nàn hoặc không hài lòng của khách hàng. Điều này sẽ làm tổn thương bất kỳ mối quan hệ tin tưởng nào giữa VietinBank và khách hàng.