9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN
1.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thƣơng mại
1.2.2. Sự cần thiết của phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
1.2.2.1. Đối với Ngân hàng thương ại
Phát triển tín dụng bán lẻ là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hƣớng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trƣờng phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lƣợng cao cho khách hàng.
Trên giác độ tài chính, tín dụng bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trƣởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng. Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh dƣ nợ, đồng thời cho vay bán lẻ có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng yêu cầu các ngân hàng đầu tƣ mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin, cải tiến chất lƣợng sản phẩm, xây dựng mạng lƣới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ một lƣợng khách hàng bán lẻ đông đảo. Thông qua việc phát triển TDBL, ngân hàng có thể phát triển thêm các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ khác nhờ việc bán chéo sản phẩm nhƣ: tiền gửi thanh toán, dịch vụ chi hộ lƣơng, dịch vụ Ngân hàng điện tử, phát hành thẻ, bảo hiểm…
1.2.2.2. Đối với khách hàng của hoạt động tín dụng bán lẻ
Với nền kinh tế phát triển, khoa học - kỹ thuật hiện đại ngày nay, sản xuất ra nhiều hàng hoá đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu bán lẻ trong xã hội. Kinh tế tăng trƣởng giúp đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, kéo theo tình hình trật tự, an toàn xã hội đƣợc gia tăng, các tệ nạn xã hội giảm, ngƣời dân có công ăn việc làm ổn định, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng dần. Dẫn đến nhu cầu bán lẻ của con ngƣời ngày càng nâng cao (nhƣ: mua, xây sửa chữa nhà, mua xe, bán lẻ, du lịch, du học…) nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí của họ. TDBL đáp ứng hoàn toàn những nhu cầu này của khách hàng. Nhu cầu chi tiêu đƣợc đáp ứng sẽ giúp cho ngƣời lao động đƣợc thoả mãn, tái tạo sức lao động, kích thích ngƣời dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất cao.
TDBL phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xƣởng…một cách hợp lý và có hiệu quả nhất.
TDBL góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của ngƣời dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với yêu cầu công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nƣớc.
1.2.2.3. Đối với xã hội - n n kinh tế
Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy kinh tế phát triển, bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trò đặc thù nhƣ sau:
Góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lƣợng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP.
Hoạt động TDBL góp phần kích cầu bán lẻ: Với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình… phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng bán lẻ thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích ngƣời dân tăng cƣờng chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tƣ
gia tăng năng lực sản xuất, tăng trƣởng kinh tế.
Hoạt động TDBL góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ đƣợc khai thông giúp khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ… dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hấp dẫn sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi.
1.2.3. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mục tiêu của Ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở tối đa hoá lợi ích của khách hàng. Chính vì lẽ đó, trong quá trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ của mình cho khách hàng, một việc làm rất quan trọng và cần thiết là xác định đƣợc mục đích của việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ và đồng thời phải đánh giá đƣợc sản phẩm dịch vụ mà mình cung ứng thông qua các tiêu chí. Hoạt động TDBL cũng đƣợc phản ánh thông qua các tiêu chí đánh giá, cụ thể nhƣ sau:
1.2.3.1. Tăng trưởng quy mô tín dụng bán lẻ
Đƣợc đánh giá qua các chỉ tiêu:
Dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ:
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về quy mô hoạt động TDBL của ngân hàng sau từng thời kỳ. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ quy mô cho vay bán lẻ của ngân hàng càng lớn.
Dƣ nợ TDBL là chỉ tiêu cốt l i để đánh giá quy mô TDBL.
Số ượng khách hàng TDBL:
Số lƣợng khách hàng TDBL cũng phản ánh sự phát triển số lƣợng khách hàng theo quy mô mà ngân hàng đã cho vay qua các thời kỳ.
Dư nợ bình quân TDBL trên một khách hàng vay:
Dƣ nợ bình quân trên một khách hàng đƣợc xác định bằng tổng dƣ nợ ở một thời điểm/số khách hàng có ở thời điểm đó. Chỉ tiêu này vừa phản ảnh sự tăng trƣởng trong nhu cầu TDBL của các khách hàng vừa phản ảnh những nỗ lực của ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng để đáp ứng những nhu cầu đó.
1.2.3.2. Cơ cấu danh mục tín dụng bán lẻ
Cơ cấu TDBL đƣợc đánh giá qua các tiêu thức: cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn; cơ cấu dƣ nợ theo hình thức bảo đảm; cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm TDBL, theo đối tƣợng khách hàng... Sự đa dạng của danh mục sẽ cho thấy mức phát triển của loại hình kinh doanh này (gia tăng loại khách hàng, gia tăng các phân khúc…)
1.2.3.3. Tăng trưởng thị phần cho vay tín dụng bán lẻ của ngân hàng trên thị
trư ng mục tiêu
Chỉ tiêu thị phần của ngân hàng, thể hiện kết quả cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động TDBL trên thị trƣờng mục tiêu. Thị phần đƣợc tính bằng tỷ trọng dƣ nợ hoạt động TDBL của ngân hàng so với tổng dƣ nợ hoạt động TDBL của tất cả các ngân hàng trên thị trƣờng mục tiêu.
1.2.3.4. Tăng thu nhập t hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
Hiệu quả từ hoạt động TDBL là khả năng sinh lời từ hoạt động TDBL. Hiện nay có thể sử dụng chỉ tiêu Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL (NIM).
Chỉ số NIM = Thu nhập lãi thuần/ Tổng tài sản sinh lời bình quân.
Chỉ số NIM là tỷ lệ giữa thu nhập lãi thuần với tổng tài sản có (hoặc tài sản sinh lời bình quân). Chỉ số NIM cao thể hiện ngân hàng có khả năng phân bố tài sản vào các tài sản sinh lãi tốt nhất, cho thu nhập lãi vay trong kỳ tốt nhất do hoạt động huy động và cho vay hiệu quả, phân bổ nguồn vốn hiệu quả.
1.2.3.5. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng
Về lý thuyết, có thể sử dụng chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay bán lẻ/tổng dƣ nợ cho vay bán lẻ để đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng.
Nợ xấu là các khoản nợ trong nhóm 3,4,5. Đây là những khoản nợ mà ngƣời đi vay có rất ít khả năng trả nợ, nhiều khả năng ngân hàng bị mất vốn. Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ xấu trong TDBL là tỷ lệ giữa số tiền ngân hàng phải trích ra từ thu nhập để dự phòng cho tất cả các khoản nợ xấu trên tổng dƣ nợ TDBL của ngân hàng.
1.2.3.6. Nâng cao chất ượng cung ứng dịch vụ hoạt động tín dụng bán lẻ
Ngân hàng tự đánh giá: bằng các phƣơng pháp thống kê, so sánh để đánh giá chất lƣợng cung ứng dịch vụ hoạt động TDBL của ngân hàng so với các ngân hàng khác nhƣ tính vƣợt trội, tính cung ứng, tính thỏa mãn nhu cầu và khả năng tạo ra giá trị của sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Khảo sát đánh giá của khách hàng: Phát phiếu điều tra trực tiếp tới khách hàng đã vay vốn.
Mục tiêu khảo sát: Tổng hợp các đánh giá của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ, qua đó có biện pháp cải thiện chất lƣợng dịch vụ nhƣ: Hồ sơ thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất đang áp dụng, chất lƣợng tƣ vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ của cán bộ, không gian giao dịch…
1.2.3.7. Nâng cao độ an toàn của hoạt động tín dụng bán lẻ
Một tiêu thức nữa đánh giá sự phát triển của hoạt động TDBL tại các NHTM hiện nay là độ an toàn của hoạt động tín dụng bán lẻ. TDBL là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và nếu kiểm soát đƣợc độ an toàn của hoạt động này có thể giảm thiểu đi những rủi ro đó. Độ an toàn của hoạt động tín dụng bán lẻ đƣợc đánh giá qua các tiêu chí nhƣ sau:
An toàn thông tin: an toàn thông tin về khoản vay giữa khách hàng và ngân hàng. Ngoài các thông tin các tổ chức tín dụng cung cấp cho trung tâm thông tin tín dụng theo yêu cầu của NHNN, các thông tin về khoản vay giữa khách hàng và ngân hàng phải đƣợc đảm bảo an toàn. Ví dụ nhƣ những thông tin về lãi suất, chính sách tín dụng áp dụng đối với khách hàng, mục đích vay vốn, tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản bảo đảm, cách thức đánh giá khách hàng và tài sản bảo đảm… An toàn thông tin càng cao giúp cho ngân hàng tránh đƣợc những cạnh tranh không lành mạnh từ các đối thủ đặc biệt là đối thủ trong cùng hệ thống, giúp khách hàng yên tâm trong việc sử dụng vốn vay của ngân hàng. An toàn thông tin đƣợc đánh giá thông qua sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin tại ngân hàng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ.
An toàn về quy trình tín dụng: quy trình tín dụng đảm bảo chặt chẽ từ khâu
vốn giải ngân từ ngân hàng phục vụ cho mục đích của mình và trả nợ chấp dứt quan hệ tín dụng với ngân hàng. Quy trình tín dụng an toàn giúp ngân hàng tránh đƣợc những rủi ro về đạo đức khách hàng hoặc ngăn chặn việc cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng cấp tín dụng trong trƣờng hợp không đủ điều kiện, gây tổn thất cho ngân hàng và ngƣợc lại cũng giúp khách hàng tránh đƣợc những rủi ro về đạo đức cán bộ tín dụng làm tốn kém chi phí khi vay vốn, hoặc thất thoát tiền vay vốn ngân hàng làm ảnh hƣởng đến nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh.
1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
Cho vay bán lẻ là một hình thức cho vay của ngân hàng thƣơng mại, hoạt động của nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố. Các ngân hàng luôn luôn phải xem xét các yếu tố đó một cách thận trọng nhằm phát huy tối đa những yếu tố tích cực cũng nhƣ hạn chế các yếu tố làm hạn chế hoạt động TDBL.
Có thể chia những nhân tố tác động tới hoạt động TDBL thành ba nhóm: Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng và nhóm nhân tố thuộc về môi trƣờng
1.2.4.1. Nhân tố thuộc v khách hàng
hách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hƣởng thụ sản phẩm. Vì vậy, nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lƣợng, kết cấu, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng là phải nghiên cứu phân tích tìm hiểu nhu cầu mong muốn của khách hàng để xác định rõ từng đối tƣợng họ đang tìm kiếm những gì từ phía ngân hàng. Chú ý tới những khách hàng tiềm năng đánh giá những ƣu việt về dịch vụ của ngân hàng mình so với ngân hàng cạnh tranh.
Kiểm tra việc sử dụng vốn vay giúp ngân hàng nắm đƣợc diễn biến của khoản vay cũng cung cấp để có thể điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm thấy đƣợc nguyên nhân và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu
quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập đƣợc một hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả cho chất lƣợng tín dụng.
1.2.4.2. Nhân tố thuộc v Ngân hàng
Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng. Đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động TDBL.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm: Các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với khách hàng; Kỳ hạn của khoản tín dụng; Mức lãi suất cho vay; Mức lệ phí; hƣớng giải quyết những khoản nợ khó đòi …
Nếu tất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngƣời tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và TDBL nói riêng. Ngƣợc lại, với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt thì sẽ hạn chế hoạt động tín dụng, giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
Quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bƣớc cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Việc xây dựng một quy trình tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó còn gây đƣợc cảm tình với khách hàng, nhờ đó thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn.
Về chất lượng cán bộ và cơ sở vật chất thiết bị
Cán bộ, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Nếu nhƣ trong quá trình giao tiếp với cán bộ, nhân viên ngân hàng mà khách hàng cảm thấy an toàn về trình độ nghiệp vụ của các cán bộ và cảm thấy an toàn khi giao dịch với ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽ tìm đến ngân hang khi phát sinh nhu cầu. Đồng thời, việc ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và qui mô hoạt động để phục vụ chính xác, nhanh chóng các yêu cầu của khách
hàng thì sẽ giúp ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc mở rộng các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động TDBL.
Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng
Năng lực quản trị tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời. Chỉ trên cơ sở có năng lực quản trị tín dụng cao, ngân hàng mới có khả năng vừa mở rộng đƣợc quy mô cho vay vừa bảo đảm kiểm soát rủi ro. Qua đó, tạo nên sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng. Ngƣợc lại, hoặc ngân hàng vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô tín dụng hoặc ngân hàng mở rộng quy mô vƣợt quá khả năng quản trị của mình nên làm gia