9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN
2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Gia Lai
2.2.4. Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ
Bảng 2.8: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai từ năm 2013 – 2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu/năm 2013 2014 2015 2016 2017
1. Tiền gửi tại NHNN 520 455 500 390 300 2. Tiền gửi và cho vay TCTD khác 35 20 55 50 42 3. Cho vay khách hàng cá nhân 842 1,242 1,625 2,200 2,674
4. Chứng khoán đầu tƣ 0 0 0 0 0
5. Tổng tài sản có sinh lời = (1+2+3+4) 1,397 1,717 2,180 2,640 3,016 6. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động TDBL 34.8 30 29.5 49 48.59 7. Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt
động TDBL (%) = (6/5) 2.49 1.75 1.35 1.86 1.62
(Nguồn: Báo cáo t ng kết hoạt động inh oanh BIDV Gia Lai các nă 2013
Qua bảng 2.8 cho thấy, thu nhập lãi thuần từ hoạt động TDBL và thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL của BIDV Gia Lai từ năm 2013 đến năm 2017 có xu hƣớng tăng giảm không đều. Năm 2013, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL đạt mức 2.49% cao nhất trong vòng 5 năm. Sở dĩ có điều này là do năm 2013 dƣ nợ TDBL đạt mức thấp do BIDV vừa thực hiện chia tách thành 2 chi nhánh vào nửa cuối năm, do đó giá trị tổng tài sản có sinh lời của BIDV Gia Lai năm 2013 không cao. Sang năm 2014, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL giảm còn 1.75%, mặc dù giá trị tổng tài sản có sinh lời tăng 320 tỷ đồng nhƣng thu nhập lãi thuần từ hoạt động TDBL lại giảm sút. Nguyên nhân một phần là do năm 2014 NHNN điều hành lãi suất cho vay theo hƣớng giảm dần bằng nhiều biện pháp, trong đó có việc ban hành Thông tƣ 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 quy định lãi suất cho vay đối với các nhóm đối tƣợng ƣu tiên thuộc đối tƣợng Cho vay phục vụ lĩnh vực phát triển Nông nghiệp, Nông thôn theo quy định tại nghị định số 41/2010/NĐ – CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ (nay là nghị định 55/2015/NĐ- CP ngày 09/06/2015) về chính sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, Nông thôn; theo đó trần lãi suất đối với nhóm đối tƣợng này là 8.00%/năm, trong khi đó mức lãi suất thông thƣờng của chi nhánh khoảng 9.5% - 10%/năm. Điều này góp phần làm thu nhập lãi thuần TDBL của chi nhánh năm 2014 giảm sút, kéo tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL cũng suy giảm. Năm 2015 tỷ lệ tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL giảm còn 1.35% do nguyên nhân chính là lãi khách hàng chậm trả hơn do ảnh hƣởng của tình hình kinh tế khó khăn. Đến năm 2016 tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL tăng lên ở mức 1.86%, mặc dù chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động cho vay làm dƣ nợ TDBL cuối kỳ tăng mạnh nhất trong vòng 5 năm nhƣng tỷ lệ này chỉ tăng nhẹ. Sang năm 2017 tỷ lệ này lại có chiều hƣớng giảm xuống còn 1.62%, điều đó nói lên rằng tốc độ tăng thu nhập lãi thuần từ hoạt động TDBL của BIDV Gia Lai không mạnh và đều so với tốc độ tăng quy mô tài sản sinh lời.
Có thể nhận thấy rằng, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL của BIDV Gia Lai những năm qua chƣa cao và chƣa có nhiều tăng trƣởng đột phá. Điều
này có thể giải thích là do chính sách tín dụng của BIDV Gia Lai trong 5 năm qua là tập trung mở rộng quy mô, thị phần và đảm bảo an toàn vốn, đẩy mạnh phát triển hoạt động TDBL, do đó BIDV Gia Lai chấp nhận giảm lãi suất cho vay để có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng, tăng năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Bên cạnh đó các khách hàng bán lẻ tại chi nhánh có mục đích vay chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nông thôn thuộc đối tƣợng ƣu tiên theo nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ. Hiện tại theo hƣớng dẫn của NHNN, lãi suất vay đối với nhóm đối tƣợng này là 6.5%/năm và cố định trong suốt thời gian vay. Điều này làm ảnh hƣởng rất lớn đến thu nhập lãi thuần từ hoạt động TDBL của chi nhánh.