9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Để hoạt động TDBL trong hệ thống các NHTM ở Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định và hiệu quả, Chính phủ và các Bộ ngành cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để hoạt động này có thể phát triển và ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội:
Thứ nhất, Chính phủ phải có các biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô, từ
đó xác định chiến lƣợc phát triển kinh tế, tăng cƣờng đầu tƣ, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng ngày càng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ và giảm dần tỷ trọng nông nghiệp trong GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế; chuyển dịch cơ cấu lao động theo hƣớng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ tạo ra cầu về hàng hoá… Việc ổn định môi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cƣ, nâng cao khả năng tích luỹ và tiêu dùng của dân cƣ, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời cũng giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội.
Thứ hai, Các bộ ngành cần cải tiến thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các
tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, thực hiện các biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong quan hệ cho vay với ngân hàng.
Thứ ba, Uỷ ban nhân dân tỉnh, Sở tài nguyên và môi trƣờng cần chi tiết và cụ
thể hơn trong việc cấp các giấy tờ pháp l liên quan đến tài sản đảm bảo nhƣ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trồng cây lâu năm, vƣờn cây trên đất; tạo điều kiện cho ngân hàng có thể xác định đúng và đánh giá đúng tài sản đảm bảo.
Thứ tư Cơ quan công chứng, cơ quan đăng k giao dịch bảo đảm cần tạo điều
kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong quá trình công chứng, đăng k hồ sơ giao dịch bảo đảm.
Thứ nă , đề nghị các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp có
nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nƣớc là cơ quan đại diện cho Nhà nƣớc trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của toàn ngành ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động TDBL nói riêng.
Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng
nói chung và hoạt động TDBL nói riêng sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động TDBL phát triển. Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống các văn bản hƣớng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của TDBL, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với TDBL, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động TDBL.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát
triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp nhƣ tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh… thƣờng xuyên tổ chức các cuộc hội thảo cho các NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng những chính sách, chủ trƣơng mới của Ngân hàng Nhà nƣớc để từ đó các NHTM có thể áp dụng vào trong hoạt động của mình.
Thứ ba, NHNN cần phối hợp với các bộ ngành liên quan đến hoạt động TDBL
để từ đó ban hành các Thông tƣ liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động TDBL phát triển.
Thứ tư NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để
thƣờng xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng. Đảm bảo khi khách hàng có vấn đề với bất kỳ một TCTD nào thì các TCTD khác đều nhận biết đƣợc.
Thứ nă , NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức các hội thảo, chuyên đề khóa
học nâng cao nghiệp vụ cho các NHTM để các ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác.
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Đối với toàn hệ thống BIDV nói chung cũng nhƣ BIDV Gia Lai nói riêng, trong thời gian tới hoạt động TDBL sẽ có vai trò chủ đạo trong các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho bản thân ngân hàng, do đó cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để mở rộng và phát triển loại hình tín dụng này.
Thứ nhất, cần mạnh dạn thay đổi quy trình cấp tín dụng theo mô hình tập
trung nhằm kiểm soát tốt hơn rủi ro trong hoạt động TDBL cho chi nhánh.
Thứ hai, cần mạnh dạn phân cấp, phân quyền cho chi nhánh nhiều hơn trong
lĩnh vực TDBL đặc biệt là phân quyền quyết định một số chính sách Marketing cũng nhƣ chính sách khách hàng.
Thứ ba, tăng cƣờng hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo đội ngũ cán bộ
quản lý khách hàng nói chung và cán bộ quản lý khách hàng bán lẻ nói riêng thông qua việc tổ chức các khoá học ngắn hạn, dài hạn tại ngân hàng, cử cán bộ đi học tập tại nƣớc ngoài để nâng cao trình độ chuyên môn, các kiến thức về quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cũng cần tăng cƣờng định biên lao động cho chi nhánh, đặc biệt là vị trí chuyên viên quản l khách hàng để đáp ứng hơn nữa nhu cầu TDBL của dân cƣ đang ngày càng tăng lên.
Thứ tư tăng cƣờng các hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ hơn nữa, nhằm
chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Thứ nă thƣờng xuyên tổ chức các buổi trao đổi thảo luận giữa Hội sở chính
và chi nhánh, giữa các chi nhánh thành viên dƣới nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 của luận văn đã nêu lên đƣợc định hƣớng phát triển hoạt động TDBL tại chi nhánh trong thời gian tới. Đề ra các giải pháp để phát triển hoạt động TDBL.
Qua đó đƣa ra các kiến nghị đối với các ban ngành liên quan để có thế phát triển hơn nữa hoạt động TDBL của BIDV theo đúng định hƣớng đề ra.
Đạt mục tiêu là ngân hàng dẫn đầu về phát triển tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Gia Lai.
KẾT LUẬN
Lĩnh vực bán lẻ đã và đang trở thành một xu hƣớng tất yếu trong nền kinh tế thị trƣờng tại Việt Nam và có một vai trò ngày càng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Hoạt động tín dụng bán lẻ đã và đang ngày càng nhận đƣợc nhiều sự quan tâm từ các NHTM do đây là hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng. Các NHTM đều nhận thức đƣợc thị trƣờng tín dụng bán lẻ là một thị trƣờng đầy tiềm năng và thách thức. Cùng với sự chuyển hƣớng chung của hệ thống ngân hàng, chi nhánh BIDV Gia Lai đã và đang xây dựng cho mình định hƣớng nhằm từng bƣớc chuyển đổi sang mô hình ngân hàng bán lẻ, hƣớng đến nhóm khách hàng cá nhân nhỏ lẻ. Tuy nhiên, quá trình này không thể hoàn thành trong một sớm một chiều mà đỏi hỏi sự nỗ lực không ngừng của cả một hệ thống mang tính đồng bộ.
Qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành đƣợc mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề ra là đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Gia Lai trong thời gian qua. Qua đó rút ra các nhận định về những mặt thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh. Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm mục tiêu hoàn thiện hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Mặc dù con đƣờng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ còn gặp nhiều khó khăn, thách thức nhƣng là con đƣờng kinh doanh đúng hƣớng, hợp lý nhất đối với chi nhánh BIDV Gia Lai.
Với trình độ nhận thức của cá nhân còn hạn chế cùng với tài liệu và thời gian nghiên cứu chƣa nhiều, mong rằng đề tài nghiên cứu này có đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh, hỗ trợ chi nhánh BIDV Gia Lai trong quá trình chinh phục thị trƣờng bán lẻ hấp dẫn, đầy tiềm năng và rộng lớn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt:
1. Ban quản lý hiệu quả hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2018, Báo cáo phân tích cụ Tâ Ngu n nă 2017, Hội nghị tổng kết hoạt động 2017 BIDV khu vực Tây Nguyên.
2. Hà Mạnh Hùng – Nguyễn Thế Anh 2017, Chính sách tín dụng ngân hàng
cho phát triển kinh tế tư nhân theo tinh thần Nghị quyết XII của Đảng, Tạp chí
Ngân hàng số 21.
3. Hoàng Văn Nghĩa 2017, Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vũng Tàu, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại
học Bà Rịa – Vũng Tàu.
4. Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh và Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng
ngân hàng, Nhà xuất bản Phƣơng Đông.
5. Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2015,
Nghị quyết số 5960/NQLT-BIDV ngày 07/08/2015.
6. Lê Diệu Huyền 2018, Báo cáo nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Hội nghị ngƣời lao động BIDV Gia Lai
2018.
7. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2016, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày
30/12/2016.
8. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai 2017, Báo cáo tình
hình hoạt động Ngân hàng tr n địa bàn tỉnh Gia Lai nă 2017, Hội nghị ngân hàng
2018.
9. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 2014, Qu định 6959/QĐ-
NHBL ngày 03/11/2014 v cấp tín dụng bán lẻ.
10. Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương ại, Nhà xuất bản thống kê.
11. Phạm Hồng Khánh 1999, T điển giải nghĩa Tài ch nh – Đầu tư – Ngân
12. Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai 2018, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng bán lẻ 2017, Hội nghị ngƣời lao động BIDV Gia Lai 2018.
13. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2010, Luật các t
chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất bản chính trị - hành chính.
14. Tổng cục thống kê 2016, Niên giám thống kê tỉnh Gia Lai 2016, Nhà xuất bản thống kê.
15.Tổng cục thống kê 2017, Niên giám thống kê 2017, Nhà xuất bản thống kê. 16. Trần Quang Tuyến 2009, Tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư nhân
ở các nước phát triển, Tạp chí khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội số 25, trang 9 –
16.
17. Trần Thị Ngọc Tiến (2013 – 2017), Báo cáo t ng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
các nă 2013 2014 2015 2016 2017.
18. Triều Mạnh Đức 2013, Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh 6, Luận văn thạc sỹ,
Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM.
29. Từ Công Hoan 2013, Phát triển hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học
Kinh tế Đà Nẵng
20. Uỷ ban giám sát quốc gia 2017, Báo cáo t ng quan thị trư ng tài chính nă 2017.
21. Võ Thị Hồng Hiền 2011, Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sỹ,
Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng.
22. XT - Văn phòng NHNN 2007, Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại
Việt Nam, đăng tải trên website Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam:
Tiếng Anh:
23. Farjana Yeshmin - Mahmuda Masrin 2010, Enhancement of Retail
Banking Operation of Commercial Banks in Bangladesh, Economic Policy, Volume
PHỤ LỤC
Phụ lục 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của BIDV Gia Lai
- Khối QLKH: Khối Quản lý Khách hàng - Khối QLRR: Khối Quản lý Rủi ro
- Phòng KHDN 1: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp 1 - Phòng KHDN 2: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp 2 - Phòng KHCN: Phòng Khách hàng Cá Nhân - Phòng QLRR: Phòng Quản lý rủi ro - Phòng QTTD: Phòng Quản trị tín dụng - Phòng GDKH: Phòng Giao dịch khách hàng
- Phòng QL và DV Kho quỹ: Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ - Phòng KH-TC: Phòng Kế hoạch Tài chính
- Phòng TC-HC: Phòng Tổ chức hành chính - PGD: Phòng Giao dịch
- Tổ TTTM: Tổ Tài trợ thƣơng mại
- Tổ QLTTKH: Tổ Quản lý thông tin khách hàng - Tổ CNTT: Tổ Công nghệ thông tin
BIDV GIA LAI
HỐI QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG Phòng KHDN 1 Tổ TTTM Phòng KHDN2 Phòng KHCN HỐI QUẢN LÝ RỦI RO Phòng QLRR HỐI TÁC NGHIỆP P. QTTD Tổ QL TTKH P.GDKH Tổ thẻ ATM P. QL&DVKQ HỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ P.KH-TC Tổ CNTT P.TC-HC HỐI TRỰC THUỘC PGD Phù Đổng PGD Trung Tâm PGD Đông Gia Lai PGD Bắc Gia Lai PGD Đô Thị
Phụ lục 2.2: Chức năng các phòng ban trong mô hình hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai
Phòng Khách hàng cá nhân, 05 Phòng giao dịch: Có chức năng cơ bản là đầu mối tiếp cận và xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị, tƣ vấn sản phẩm tín dụng thích hợp và chủ động giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đi kèm của BIDV; hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng; đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng; đề xuất cho vay khách hàng dựa trên hồ sơ đã phân tích.
Phòng Quản trị Tín dụng: Thực hiện kiểm tra hồ sơ sau khi đã đƣợc phê duyệt của lãnh đạo có thẩm quyền, đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của BIDV về cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân, khai báo khoản vay và tài sản đảm bảo (nếu có) trên hệ thống, lƣu trữ, quản lý hồ sơ vay vốn, quản lý các khoản vay trên hệ thống của BIDV.
Phòng Giao dịch khách hàng: Thực hiện hoạch toán giải ngân tiền vay và thu nợ trên hệ thống cho khách hàng, đăng k các dịch vụ phi tín dụng đi kèm.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: thực hiện hạch toán giải ngân tiền vay và thu nợ đối với những giao dịch bằng tiền mặt, lƣu giữ và bảo quản tài sản đảm bảo của khách hàng.
Phòng quản lý rủi ro: thẩm định các khoản cấp tín dụng và định giá tài sản vƣợt thẩm quyền phán quyết của phòng Quản lý khách hàng cá nhân và Phòng giao dịch; thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với các khách hàng; thƣờng xuyên theo dõi tình hình khách hàng, lập phƣơng án và thực hiện thu hồi nợ đối vói những khoản nợ đã đƣợc xử lý rủi ro tín dụng.
Phòng kế hoạch tài chính: đề xuất chính sách lãi suất cho vay đối với khách hàng theo từng thời kỳ.
Phụ lục 2.3: Lƣu đồ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV
Lưu đồ quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại hội sở Chi Nhánh
Nguyên tắc triển khai cấp tín dụng bán lẻ và áp dụng các bƣớc trong Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
- Trong mọi trƣờng hợp, Chi nhánh tuân thủ các quy định hiện hành của pháp luật (tại các Luật, Nghị định, Thông tƣ, văn bản hƣớng dẫn) có liên quan và các văn