CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
2.4. NHỮNG THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH
2.4.1.1. Những thành công
Thứ nhất, về kết quả hoạt động kinh doanh
Dịch vụ NHBL đạt kết quả tăng trƣởng khá tốt qua các năm. Giai đoạn 2012- 2015, huy động vốn dân cƣ liên tục tăng với tốc độ bình quân 9.6%/năm và chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng huy động vốn. Dƣ nợ tín dụng bán lẻ tăng trƣởng bình quân 53%/năm, chiếm tỷ trọng 7% tổng dƣ nợ tín dụng thƣơng mại của Chi nhánh. Chất lƣợng tín dụng bán lẻ ngày càng đƣợc kiểm soát tốt hơn và tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp hơn mức chung toàn hệ thống. Các dịch vụ NHBL hiện đại nhƣ Internetbanking, Mobile banking, ATM, POS… đƣợc quan tâm phát triển hơn và đều có sự tăng trƣởng cao về thu nhập hoặc số lƣợng khách hàng sử dụng, đặc biệt là doanh số sử dụng POS. Ngoài ra nền khách hàng cá nhân cũng đƣợc củng cố và mở rộng qua các năm.
Cơ cấu thu nhập từ dịch vụ NHBL ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập. Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ NHBL trên tổng thu nhập có chuyển biến tích cực trong những năm gần đây. Năm 2012 con số này đạt khiêm tốn ở 9%, năm 2013 tăng lên lên 14%, năm 2014 đạt 19% và năm 2015 đạt 35%. Nhƣ vậy, cơ cấu thu nhập đã chuyển biến theo hƣớng gia tăng thu nhập từ dịch vụ NHBL, hỗ trợ cho sự phát triển chung của BIDV Bến Thành.
Thứ hai, về phát triển sản phẩm
BIDV Bến Thành đã triển khai một danh mục tƣơng đối đầy đủ các sản phẩm bán lẻ cơ bản trên thị trƣờng (trên 70 sản phẩm thuộc 10 dòng sản phẩm cơ bản khác nhau).
- Sản phẩm HĐV dân cƣ: So với các NHTM khác, sản phẩm HĐV dân cƣ của BIDV Bến Thành có sự tƣơng đồng cơ bản về đặc điểm chung của sản phẩm nhƣ thủ tục giao dịch, loại tiền huy động, hình thức tiền gửi, kỳ hạn huy động…, bao
gồm: Tiền gửi thanh tốn, tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trực tuyến, các dòng sản phẩm tiền gửi tích lũy (Tích lũy trẻ em, tích lũy hƣu trí, tích lũy kiều hối, tích lũy bảo an), các sản phẩm tiết kiệm dự thƣởng theo đợt, các loại chứng chỉ tiền gửi phát hành theo đợt…với nhiều kỳ hạn và các loại tiền khác nhau. Sản phẩm tiền gửi tích lũy đáp ứng đƣợc nhu cầu của nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau: cơng chức, hƣu trí, trẻ em… Các sản phẩm khuyến mại theo đợt/chiến dịch có tính phân tích thị trƣờng cao, quy mơ giải thƣởng lớn, có tính cạnh tranh tốt so với thị trƣờng chung.
- Sản phẩm TDBL: BIDV Bến Thành có một danh mục sản phẩm TDBL đầy đủ theo thông lệ thị trƣờng gồm: (1) Cho vay nhu cầu nhà ở, (2) Cho vay mua ôtô, (3) Cho vay tín chấp tiêu dùng, (4) Thấu chi tài khoản, (5) Cho vay chứng minh tài chính, (6) Cho vay đi du học, (7) Cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khốn niêm yết, (8) Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm, (9) Chiết khấu GTCG, (10) Cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh, (11) Cho vay ngƣời lao động Việt Nam đi làm việc ở nƣớc ngoài, (12) Cho vay hỗ trợ sinh viên đóng tiền học phí. Quy định cấp TDBL và hầu hết các sản phẩm TDBL đã đƣợc chuẩn hóa, nâng cấp giúp đƣa sản phẩm TDBL đến khách hàng thuận tiện và dễ dàng. Tuy nhiên, BIDV Bến Thành chƣa triển khai giải ngân các sản phẩm Cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán niêm yết, Cho vay ngƣời lao động Việt Nam đi làm việc ở nƣớc ngoài và Cho vay hỗ trợ sinh viên đóng tiền học phí.
- Các dịng sản phẩm bán lẻ khác nhƣ: Thẻ (Thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế), Internetbanking, Mobile banking, Dịch vụ chấp nhận thanh toán (POS), dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ thanh tốn hóa đơn online…
Các sản phẩm này thƣờng xuyên đƣợc ban Phát triển sản phẩm bán lẻ Hội sở chính nghiên cứu, bổ sung các tiện ích nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Điều này đã hỗ trợ BIDV Bến Thành trong việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên địa bàn.
Mạng lƣới phân phối đƣợc chú trọng và phát triển, phân bố tƣơng đối hợp lý trên địa bàn, tập trung chủ yếu tại các quận trung tâm, có vị trí thƣơng mại thuận lợi cho hoạt động NHBL. Trong năm 2014, BIDV Bến Thành đã cho nâng cấp cả 3 PGD đạt tiêu chuẩn PGD bán lẻ theo chủ trƣơng của Hội sở chính, chú trọng xây dựng khơng gian giao dịch trên tiêu chí lấy khách hàng làm trọng tâm, khơng gian bài trí hiện đại, thân thiện, gia tăng chất lƣợng dịch vụ, tạo hình ảnh chuyên nghiệp, đảm bảo các quy định về nhận diện thƣơng hiệu của BIDV.
Bên cạnh kênh phân phối truyền thống, BIDV Bến Thành cũng đã phát triển đƣợc kênh phân phối hiện đại qua ATM, POS, Internetbanking, Mobile Banking…, giúp gia tăng tiện ích cho sản phẩm dịch vụ cũng nhƣ giảm thiểu đƣợc khối lƣợng tác nghiệp tại quầy cho cán bộ. Riêng dịch vụ POS là thế mạnh của Chi nhánh do Chi nhánh đã tiếp cận đƣợc với hệ thống siêu thị Coopmart, Coopfood trên địa bàn, số lƣợng máy POS đến năm 2015 đạt 492 chiếc. Dịch vụ Internetbanking, Mobile banking đã cung cấp đƣợc các tính năng cơ bản và phổ biến nhất nhƣ gửi tiết kiệm online, chuyển tiền online, thanh tốn hóa đơn online, tra cứu lịch sử giao dịch… Hệ thống kênh phân phối hiện đại góp phần mang đến hình ảnh chuyên nghiệp cho BIDV Bến Thành trong quá trình phân phối sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng.