Tuy đã đạt đƣợc một số kết quả nhất định về phát triển dịch vụ thanh toán điện tửtại Agribank CN Lâm Đồng trong thời gian qua, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế sau:
Thứ nhất, các tiện ích của dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet banking) chƣa
phong phú nên số lƣợng khách hàng đăng ký sử dịch vụ này còn khá khiêm tốn.
Thứ hai, số lƣợng thẻ phát hành tăng trƣởng tốt nhƣng số dƣ và thời gian duy
trì số dƣ tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản thẻ vẫn còn ít, nhiều thẻ phát hành nhƣng không sử dụng.Việc triển khai các sản phẩm thẻ Quốc tế tại chi nhánh còn chậm, số lƣợng khách hàng đăng ký sử dụng còn ít.
thiết bị EDC tại quầy nhƣng chƣa phát huy đƣợc hiệu quả do các đơn vị không tích cực trong việc sử dụng thiết bị này.Bên cạnh đó những điểm chấp nhận thẻ thanh toán bằng EDC/POS còn hạn chế nên dịch vụ này cũng chƣa phát triển mạnh ở Agribank CN Lâm Đồng.
Thứ tư, các tiện ích dịch vụ đã đƣợc nâng cấp, bổ sung nhƣng còn nghèo nàn
chƣa phong phú, đa dạng nhƣ một số NHTM khác, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Thứ năm, một bộ phận không nhỏ cán bộ, nhân viên chƣa thực sự chủ động
trong công tác tìm kiếm, phát triển khách hàng; phong cách giao dịch chƣa chuyên nghiệp; kỹ năng tƣ vấn, thuyết phục khách hàng cũng nhƣ kỹ năng bán chéo sản phẩm còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó trình độ công nghệ kỹ thuật của nhân viên còn nhiều hạn chế, chƣa chuyên nghiệp.
Thứ sáu, hệ thống mạng của Agribank Lâm Đồng hay xảy ra sự cố về đƣờng
truyền ảnh hƣởng đến công tác phục vụ khách hàng, quy trình vận hành còn rƣờm rà, nhiều thủ tục hành chính gây khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận dịch vụ.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
- Để sử dụng đƣợc tất cả các tiện ích của dịch vụ thanh toán điện tử đòi hỏi khách hàng phải có hiểu biết nhất định về công nghệ thông tin.Tuy nhiên, khách hàng của Agribank CN Lâm Đồng phần lớn là nông dân nên việc tiếp cận công nghệ hiện đại gặp nhiều hạn chế.Bên cạnh đó, với thói quen sử dụng tiền mặt cũng là nguyên nhân quan trọng trong việc khách hàng ítlựa chọn thanh toán điện tử trong thanh toán.
-Do tình hình kinh tế, an ninh, chính trị ở nhiều quốc gia trên thế giới diễn biến khó lƣờng; kinh tế toàn cầu suy giảm và khủng hoảng nợ công tại nhiều quốc gia; ở trong nƣớc kinh tế vĩ mô chƣa ổn định, hoạt động sản xuất, kinh doanh khó khăn; thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm bị thu hẹp, nhiều giao dịch về bất động sản ngƣng trệ cũng đã tác động nhiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống
nhân dân nên vốn hoạt động của khách hàng luôn biến động không ngừng.Vì vậy số dƣ tiền gửi không kỳ hạn của họ cũng luôn luôn biến động, ít ổn định.
- Cùng với xu thế của thị trƣờng hiện nay là thẻ đƣợc phát hành nhiều nhƣng tỷ lệ không hoạt động chiếm tỷ lệ khá cao là do: thứ nhất, khách hàng mở thẻ theo trào lƣu, theo số đông nhƣng lại ít am hiểu về cách sử dụng nó nên không sử dụng; thứ hai, hệ thống máy ATM tuy phát triển nhanh, nhƣng phân bố lại chƣa đều, số lƣợng máy tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị, nơi phát triển dịch vụ thanh toán, trong khi ở khu vực nông thôn, miền núi còn hạn chế.
- Ngân hàng đã trang bị máy EDC/POS tại một số trung tâm mua sắm, nhƣng việc thanh toán của ngƣời dân qua phƣơng thức này còn khá khiêm tốn là do Việt Nam hiện cũng chƣa có quy định nào bắt buộc các cơ sở kinh doanh phải trang bị máy EDC/POS.Bên cạnh đó, nhiều điểm chấp nhận thẻ hiện nay vẫn chƣa mặn mà lắm với việc khuyến khích khách hàng thanh toán bằng thẻ vì phải trả một khoản phí cho ngân hàng. Do vậy, có tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí của khách hàng thanh toán bằng thẻ khiến ngƣời sử dụng muốn chuyển sang thanh toán bằng tiền mặt.
- Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh tế chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật. Cơ sở pháp lý cho hệ thống thanh toán là nền tảng cho các chủ thể thanh toán yên tâm và tham gia tích cực vào quá trình thanh toán vì quyền lợi của họ đƣợc pháp luật bảo vệ. Agribank đã bổ sung, hoàn thiện các văn bản pháp quy về công tác thanh toán đện tử, về cơ bản các văn bản quy định phù hợp với hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong điều kiện kinh tế thị trƣờng tuy nhiên hồ sơ, thủ tục còn rƣờm rà cứng nhắc gây trở ngại đối với khách hàng, phí thu còn cao hơn các ngân hàng khác nên chƣa thu hút đƣợc khách hàng. Quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động phát triển thanh toán điện tử nói riêng.
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
- Hiện tại, Agribank có hệ thống mạng và truyền thông quy mô lớn tại Việt Nam, mô hình kết nối chuẩn, chất lƣợng tƣơng đối ổn định, an toàn, đáp ứng tốt yêu cầu trao đổi dữ liệu của các hệ thống; trung tâm dữ liệu lớn, hiện đại, tiên tiến, đáp ứng theo các tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo hoạt động an toàn tuyệt đối cho hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank; hệ thống Corebanking - IPCAS, MIS, phần mềm nghiệp vụ đƣợc bổ sung, nâng cấp, phát triển, đáp ứng tốt hơn cho yêu cầu kinh doanh. Tuy nhiên, so sánh với mô hình và hệ thống công nghệ thông tin của các ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới, hệ thống CNTT của Agribank đang trong giai đoạn xây dựng, phát triển, dần hoàn thiện nên vẫn còn một số tồn tại, hạn chế cần cải thiện để rút ngắn khoảng cách so với mô hình công nghệ của ngân hàng hiện đại nhƣ: Nâng cấp đƣờng truyền hệ thống Core Banking, kho dữ liệu đáp ứng các yêu cầu tuân thủ và tăng trƣởng hoạt động kinh doanh; giải pháp nghiệp vụ phục vụ khách hàng doanh nghiệp; giải pháp hỗ trợ đa kênh nhằm cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng “mọi lúc, mọi nơi”.
- Độ tuổi bình quân của ngƣời lao động khá cao (39 tuổi), số lao động này không còn sự nhạy bén, nhiệt huyết, nếu so sánh với các NHTM trên địa bàn thì nguồn nhân lực của Agribank Lâm Đồng tƣơng đối lớn tuổi nên tác phong, lề lối làm việc, phong cách giao dịch với khách hàng thiếu tính chuyên nghiệp. Bên cạnh đó hoạt động đào tạo nguồn nhân lực tuy đã đổi mới nhƣng kém hiệu quả, chất lƣợng đào tạo chƣa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh.Kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng của nhân viên còn nhiều hạn chƣa đƣợc đào tạo bài bản.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong Chƣơng 2, tác giả đã tiến hành phân tích và đánh giá thực trạng thanh toán điện tử tại Agribank Lâm Đồng về các nội dung sau:
- Trƣớc tiên, giới thiệu sơ lƣợc về quá trình hình thành và phát triển, mô hình tổ chức, mạng lƣới hoạt động, nguồn nhân lực và tình hình hoạt động chung của Chi nhánh trong thời gian gần đây.
- Hai là, tiến hành tính toán, phân tích một số chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thanh toán điện tử nhƣ đã đề cập ở chƣơng 1 nhằm để đánh giá thực trạng, những mặt đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế; từ đó đƣa ra một số nhóm giải pháp và kiến nghị ở chƣơng tiếp theo.
- Ba là, tiến hành phân tích, đánh giá thị phần thanh toán điện tử của chi nhánh so với một số ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.
Trong chƣơng cuối của luận văn, trên cơ sở kết hợp, phân tích các thông tin đã thu thập đƣợc từ 2 chƣơng đầu, xuất phát từ định hƣớng chung của Chính phủ và định hƣớng của Agribank, tác giả sẽ phân tích và đề xuất các nhóm giải pháp để mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại Agribank CN Lâm Đồng. Đồng thời, tác giả cũng sẽ đề xuất một số kiến nghị với cơ quan hữu quan và ngân hàng cấp trên để tạo thêm điều kiện, môi trƣờng thuận lợi cho việc thực thi hệ thống giải pháp này.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG
3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA CHÍNH PHỦ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020 THANH TOÁN ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020
Nhận thức đƣợc sự phát triển dịch vụ thanh toán điện tử là nhiệm vụ then chốt trong hoạt động kinh doanh, thời gian qua Chính phủ đã có những chính sách, định hƣớng chung cho các ngân hàng và TCTD nhƣ sau:
3.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý
- Hoàn thiện và đồng bộ hóa các chính sách, các quy định pháp luật về thanh toán điện tử; tăng cƣờng giám sát, tạo điều kiện thuận lợi đối với các loại hình, phƣơng tiện, hệ thống thanh toán điện tử mới.
- Xây dựng các cơ chế, chính sách khuyến khích phát triển, tạo môi trƣờng cạnh tranh bình đẳng giữa các NHTM và các tổ chức không phải ngân hàng; tăng cƣờng các biện pháp bảo vệ lợi ích hợp pháp của ngƣời sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử.
3.1.2 Nâng cấp, mở rộng hệ thống IBPS
- Mở rộng, nâng cấp Hệ thống thanh toán điện tử liên ngânhàng (IBPS), với mục tiêu tiến tới Việt Nam có hệ thống thanhtoán tiên tiến trong khu vực, phù hợp với các chuẩn mực quốctế để sẵn sàng hội nhập.
- Cấu trúc lại Hệ thống IBPS theo hƣớng chuyển đổi từ mô hìnhphân tán hiện nay sang mô hình xử lý tập trung.Tổ chức lại Hệ thống IBPS bao gồm cả việc chuyển đổi môhình vận hành và quản lý.
- Tăng số phiên thanh toán bù trừ trong ngày và kéo dài thờigian hoạt động đối với hệ thống thanh toán giá trị thấp.
3.1.3 Xây dựng, phát triển các hệ thống thanh toán bán lẻ
- Tập trung triển khai, hoàn thành xây dựng Trung tâmchuyển mạch thẻ thống nhất theo nội dung của Đề án đãđƣợc Thủ tƣớng Chính phủ chấp thuận
- Nghiên cứu, xây dựng Hệ thống thanh toán bù trừ điệntử tự động phục vụ các giao dịch bán lẻ (ACH) tại ViệtNam.
3.1.4 Nâng cấp, phát triển hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM
- Hoàn thiện và đồng bộ hóa hành lang pháp lý để quản lý,giám sát, tạo điều kiện thuận lợi đối với các loại hình,phƣơng tiện, hệ thống thanh toán điện tử mới.
- Các NHTM xây dựng hệ thống thanh toán nội bộ hiện đạivà là thành viên trực tiếp của hệ thống IBPS thực hiệnthanh quyết toán tập trung qua hội sở chính.
- Nghiên cứu giải pháp kết nối trực tiếp giữa hệ thốngIBPS với hệ thống Core Banking của các ngân hàngthành viên nhằm tự động hóa quy trình giao dịch.
3.1.5 Nghiên cứu, áp dụng các loại tiêu chuẩn, ISO theo thông lệ quốc tế
- Nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tài chính quốc tếISO 20022 đối với hệ thống IBPS, hệ thống ACH và các hệ thống bán lẻ khác.
- Hoàn thành xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa và xây dựng, thực hiện kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻchip tại Việt Nam với lộ trình thích hợp.
3.1.6 Đảm bảo an ninh, an toàn cho các hệ thống thanh toán quan trọng
- Phối hợp chặt chẽ, hiệu quả với các cơ quan chức năng (nhất là C50). - Tăng cƣờng các quy định và biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật. - Phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực thanh toán thẻ, ATM, POS.
3.1.7 Xây dựng và thực hiện Chƣơng trình Tài chính Toàn diện (Financial Inclusion) (Financial Inclusion)
- Xây dựng chƣơng trình Tài chính toàn diện gắn với việc đẩy mạnh phát triển các hệ thống thanh toán, chuyển tiền ở khu vực nông thôn.
- Tập trung phát triển, mở rộng các mô hình ứng dụng các phƣơng tiện và hình thức thanh toán mới, hiện đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
3.1.8 Tổ chức triển khai Chiến lƣợc giám sát các hệ thốngthanh toán tại Việt Nam đến năm 2020 Việt Nam đến năm 2020
- Tăng cƣờng hoạt động giám sát đối với các hệ thống thanh toán theo các Nguyên tắc giám sát của CPSS.
- Bảo đảm tính tuân thủ các quy định và duy trì kỷ luật thanh toán, đảm bảo các hệ thống thanh toán hoạt động an toàn, hiệu quả.
- Tăng cƣờng quản lý, giám sát đối với các hệ thống thanh toán quan trọng trong nền kinh tế; các hoạt động thanh toán xuyên biên giới, thanh toán quốc tế, các phƣơng tiện, dịch vụ thanh toán mới.
3.1.9 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền
- Quảng bá, phổ biến, hƣớng dẫn về thanh toán điện tử. - Giáo dục tài chính.
- Tạo sự chuyển biến căn bản của ngƣời dân về thanh toán không dùng tiền mặt và thói quen sử dụng tiền mặt hiện nay.
3.2 ĐỊNH HƢỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ ĐẾN NĂM 2020
3.2.1 Định hƣớng chung
Từ khi thành lập đến nay, Agribank luôn khẳng định vai trò là một trong số các NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nƣớc, đặc biệt đối với nông nghiệp nông thôn, thực hiện sứ mệnh quan trọng trong việc dẫn dắt thị trƣờng, đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi chính sách của Đảng, Nhà nƣớc, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.
Trong giai đoạn từ nay đến năm 2020, Agribank xác định mục tiêu chung là: Tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò của NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tƣ vốn cho nền kinh tế đất nƣớc, chủ đạo, chủ lực trên thị trƣờng tài chính tiền tệ ở nông thôn, kiên trì mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung nguồn lực toàn hệ
thống và bằng mọi biện pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nƣớc và nƣớc ngoài. Duy trì tăng trƣởng tín dụng ở mức hợp lý, ƣu tiên đầu tƣ cho tín dụng nông
nghiệp nông thôn, trƣớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông – lâm – ngƣ nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng các yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn, tăng tỷ lệ dƣ nợ trên lĩnh vực này đạt tối thiểu 70% trên tổng dƣ nợ. Mở rộng kinh doanh an toàn, hiệu quả và bền vững. Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích cho mọi loại hình doanh nghiệp và dân cƣ ở nông thôn cũng nhƣ thành thị; nâng cao và duy trì khả năng sinh lời.
3.2.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử
Bám sát định hƣớng của Chính phủ về thanh toán điện tử đến năm 2020, Agribank cũng xác định những mục tiêu cần hƣớng tới để phát triển dịch vụ thanh toán điện tử nhƣ sau:
3.2.2.1 Tăng cường trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại
- Không ngừng đổi mới và hoàn thiện hệ thống thanh toán, xây dựng cơ sở vật
chất kỹ thuật, trang bị hệ thống máy móc thiết bị hiện đại trong hoạt động thanh toán, các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ ATM, EDC/POS đƣợc trang bị phổ biến và rộng rãi hơn.
- Đi đôi với việc đầu tƣ trang bị cơ sở vật chất, các ngân hàng không ngừng quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ về mọi mặt, nhất là về trình độ công nghệ kỹ thuật hiện đại đáp ứng yêu cầu mới.
3.2.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ và kênh thanh toán hiện đại
- Với 2500 ATM hiện có, nhiều nhất trong hệ thống NHTM, số lƣợng EDC/POS hơn 14.000 thiết bị, gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trải đều trên toàn quốc, gần 4 vạn cán bộ chuyên nghiệp, thân thiện, am hiểu địa phƣơng… là nền tảng quan trọng để Agribank phát triển các SPDV và kênh thanh toán hiện đại, tiếp tục khẳng định là một trong số ngân hàng thƣơng mại tiên phong phát triển sản