8. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
3.3.1.2. Về lãi suất cho vay
Thay đổi theo hướng tiến tới LS của thị trường:
Một điểm rất khác biệt trong hoạt động tín dụng của NHPT so với hệ thống NHTM là LS cho vay tại NHPT do Chính phủ quy định. LS cho vay của NHPT thấp hơn nhiều so với LS của thị trường và LS này là thống nhất cho mọi khách hàng vay vốn, đồng thời được giữ nguyên trong suốt thời gian vay. Việc giữ nguyên mức LS cố định trong suốt thời hạn vay vốn là không phù hợp với các nguyên tắc của thị trường, nhất là trong thời hạn dài, đặc biệt là trong những năm qua, do ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế, có lúc LS cho vay của NHTM lên đến trên 24%/năm, trong khi LS CVĐT của NHPT cao nhất chỉ 14,4%/năm, chính điều này đã dẫn đến RRTD cho NHPT vì khách hàng sẽ càng không muốn trả nợ cho NHPT, họ sẽ cố tình chiếm dụng nguồn vốn giá rẻ của NHPT, vì LS quá hạn còn thấp hơn cả LS cho vay trung hạn của các NHTM, có những dự án giải ngân vào thời điểm LS 6,9%/năm NHPT vẫn giữ nguyên cố định cho cả thời gian vay vốn của dự án, có dự án thời gian vay lến tới 18 năm. Và ngược lại khi LS thị trường hạ xuống thì NHPT cũng phải nhanh chóng, linh hoạt để hạ LS theo kịp LS thị trường và cho các dự án trước đây áp dụng LS cao được hạ
LS ngay khi LS thị trường giảm, nhằm giảm tình trạng các CĐT trả nợ trước hạn chuyển qua vay vốn tại các NHTM khi mà tài sản hình thành trong tương lai đã hình thành, có điều kiện thế chấp tài sản vay vốn NHTM, trong khi NHTM linh hoạt áp dụng LS thấp cho các CĐT dự án có nguồn thu ổn định, đảm bảo nguồn trả nợ lâu dài, trước áp lực của cổ đông, CĐT trả nợ trước hạn chuyển qua vay NHTM. Trong thời gian tới, Chính phủ cần có điều chỉnh về LS cho vay phù hợp hơn, theo hướng tiến tới LS thị trường, nhằm hạn chế tình trạng chiếm dụng vốn hoặc trả nợ trước của CĐT, đồng thời phù hợp với yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Chính phủ cũng cần phân cấp cho NHPT được tự quyết định về LS cho vay theo nguyên tắc NHPT tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong việc cho vay, việc xác định LS cho vay đảm bảo linh hoạt tùy vào thay đổi của thị trường, mức độ rủi ro của từng dự án và mức độ tín nhiệm của từng khách hàng. Áp dụng mức LS phạt (quá hạn) theo LS thị trường tính tại thời điểm phát sinh NQH, nhằm hạn chế việc khách hàng cố tình chây ỳ, chiếm dụng vốn của NHPT, tạo điều kiện thuận lợi cho NHPT trong việc thu hồi nợ vay, có nguốn vốn để tái đầu tư cho các dự án khác và nâng cao hiệu quả KT-XH.