Môi trường kinh tế vĩ mô
Ngân hàng Thương mại là trung gian tài chính trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế vĩ mô. Những biến động lớn của nền kinh tế có thể ảnh hưởng hệ thống và dẫn tới sự sụp đổ của nhiều Ngân hàng. Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định sẽ tác động trực tiếp tới thanh toán, kể cả TTKDTM, một mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng từ đó lại tác động gián tiếp tới TTKDTM.
Một nền kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng, đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng của khách hàng. Kinh tế tăng trưởng mạnh đồng nghĩa với hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ… được đẩy mạnh với khối lượng lớn hàng hóa sản xuất và tiêu thụ. Nhu cầu thanh toán cũng theo đó tăng cao, mọi người từ đó sẽ nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng bởi vì có thể giảm được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác, tiện lợi và an toàn hơn…
Môi trường văn hoá - xã hội
Sự lựa chọn phương thức thanh toán bắt nguồn từ các giao dịch thương mại, dựa trên các quy ước, tập quán, thói quen trong mua bán và thanh toán. Trong một nền sản xuất nhỏ, lạc hậu con người có xu hướng thích tiền mặt, do đó hạn chế sự phát triển TTKDTM. Ngược lại, trong một nền sản xuất lớn, hiện đại, nhận thức được lợi ích và tầm quan trọng của TTKDTM, TTKDTM sẽ rất phát triển. Ở Việt Nam, sử dụng và cất trữ tiền mặt là thói quen từ rất lâu đời đối với phần lớn bộ phận dân chúng. Trong khi đó, các dịch vụ TTKDTM hiện đại đòi hỏi người sử dụng phải có một trình độ kiến thức, hiểu biết nhất định. Khi Xã hội phát triển, đời sống dân trí
được nâng cao, nhu cầu thanh toán hiện đại sẽ là điều kiện để các dịch vụ TTKDTM có cơ hội được sử dụng rộng rãi.
Môi trường pháp lý
Ngân hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ khá nhạy cảm nên phải tuân thủ nghiêm ngặt các luật riêng như Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng,… là hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống Ngân hàng hoạt động và phát triển. Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các Ngân hàng.
Khi nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện thống TTKDTM của Ngân hàng. TTKDTM có sự tham gia của tố chức cung ứng dịch vụ và các phương tiện thanh toán giúp cho giá trị của tiền được chuyển đi một cách vô hình. Điều này không chỉ gây ra tâm lý e ngại về các rủi ro có thể xảy ra đối với tiền mà xác suất về các sự cố, sai sót có thể sẽ tăng lên.
Môi trường pháp lý chặt chẽ cho hệ thống thanh toán là nền tảng đảm bảo để các chủ thể có thể yên tâm tham gia vào quá trình thanh toán vì quyền lợi của họ được pháp luật bảo vệ. Hay nói cách khác sự hoàn thiện về cơ sở pháp lý là điều kiện để thúc đẩy cơ chế TTKDTM.
Trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán
Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin đã tạo ra những bước đột phá trong tất cả mọi lĩnh vực, đặc biệt đối với sự phát triển của hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và TTKDTM nói riêng của các Ngân hàng hiện nay. Tất cả các NHTM hiện nay đều đã tiến hành hiện đại hóa công nghệ, xây dựng phần mềm lõi với cơ sở dữ liệu tập trung, phát triển, cung ứng thêm nhiều dịch vụ tiện ích dựa trên nền tảng kỹ thuật hiện đại như chuyển tiền nhanh, ATM, Mobile banking, Internet banking... Sự phát triển của công nghệ tin không chỉ giúp cho các Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, mà việc thay thế các chứng từ giấy bằng
các chứng từ điện tử đã mang lại những cải thiện rõ rệt về thời gian, khối lượng và chất lượng thanh toán, tạo ra một bước nhảy vọt trong TTKDTM.
Công nghệ hiện đại cho phép các Ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở Ngân hàng, liên kết giữa các Ngân hàng khác hệ thống với nhau. Điều này tạo cơ hội cho các Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong TTKDTM và cả trong những mặt hoạt động khác của Ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay một số trường hợp tài khoản khách hàng tại Ngân hàng bị tấn công, gây thất thoát tiền bạc, ảnh hưởng đến lòng tin và tâm lý theo hiệu ứng dây chuyền đến hàng loạt các khách hàng của tất cả các NHTM. Vấn đề phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thanh toán và đặc biệt là an ninh, bảo mật của khách hàng luôn cần được chú trọng.