9. Bố cục của luận văn:
2.4.10. Điểm yếu trong hoạt động cấp tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh
Mặc dù có nhiều thành công nhưng trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay DNVVN cũng phải đối mặt với không ít khó khăn và hạn chế.
Thứ nhất, chưa thu hút được nhiều các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tuy dư nợ cho vay của DNVVN tăng đều qua các năm nhưng số lượng khách hàng là DNVVN là không nhiều. Nguyên nhân của vấn đề này chính là chủ trương của Ban lãnh đạo BIDV Nam Sài Gòn. Theo đó, trong những năm qua BIDV Nam Sài Gòn chỉ tập trung nguồn lực phát triển cho vay các Doanh nghiệp lớn và hầu như thiếu sự quan tâm khai thác nhóm đối tượng khách hàng DNNVV.
Thứ hai, chất lượng tín dụng dư nợ DNNVV đang có chiều hướng xấu đi
Như trên đã phân tích thì nợ xấu trong cho vay các DNNVV tại BIDV Nam sài Gòn đang có xu hướng tăng qua từng năm. Điều này không có gì để quan tâm khi tỷ lệ nợ xấu này có tốc độ tăng cùng chiều với dư nợ DNNVV. Nhưng trong những năm gần đây tốc độ tăng nợ xấu lại có chiều hướng tăng nhanh hơn dư nợ
DNNVV. Cụ thể, nếu trong năm 2017, dư nợ DNNVV chỉ tăng 8% so với năm 2016 nhưng nợ xấu cho vay DNNVV năm 2017 đã tăng 178% so với năm 2016. Đây là điều là BIDV Nam Sài Gòn cần hết sức lưu ý trong quá trình hoạt động của mình.
Thứ ba, Chính sách tín dụng DNNVV chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Những điều này được thể hiện rõ qua kết quả khảo sát đánh giá. Theo đó, các vấn đề cần được quan tâm hơn nữa đó là:
- Vấn đề về sản phẩm dịch vụ: Khá hạn chế khi Chi nhánh BIDV Nam Sài Gòn chỉ cung cấp cho các DNNVV ba sản phẩm cho vay chính (như trên phân tích).
- Vấn đề về Tài sản đảm bảo: việc phải có Tài sản đảm bảo, định giá tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá đó luôn là rào cản lớn đối với các DNNVV.
- Vấn đề về chất lượng dịch vụ: qua khảo sát cho thấy chất lượng dịch vụ của BIDV Nam sài Gòn nói chung đang ở mức trung bình, nghĩa là các đối tượng khảo sát chưa thật sự đánh giá cao về chất lượng dịch vụ mà BIDV Nam Sài Gòn cung cấp.
- Quy trình thủ tục, điều kiện cho vay: Quy trình cho vay theo khảo sát các khách hàng cho thấy khá phức tạp và chưa được chuẩn hóa theo 1 checklist cố định, giúp các DNNVV dễ dàng tiếp cận nhằm tự mình xem xét khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp. Cụ thể về điều kiện cấp tín dụng tại BIDV Nam Sài Gòn như sau:
+ Được phân loại nợ nhóm 1, xếp hạng tín dụng nội bộ từ BB+ trở lên theo hệ thống XHTDNB của BIDV.
+ Trong vòng 1 năm gần nhất không có nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên, nợ cơ cấu tại BIDV, không có nợ nhóm 2 tại các TCTD; trong 03 năm gần nhất không có nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC tại các TCTD.
+ Có thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng tối thiểu 24 tháng.
không bị mất cân đối nguồn vốn (VLĐ ròng dương) tại BCTC năm trước liền kề thời điểm cấp tín dụng.
+ Cam kết chuyển doanh thu từ hoạt động kinh doanh về tài khoản mở tại Chi nhánh tối thiểu 120% doanh số cho vay.
+ Sử dụng tối thiểu 3 sản phẩm dịch vụ trong 08 sản phẩm.
Kết luận chương 2
Qua phân tích, đánh giá thực trạng cho vay DNVVN tại Chi nhánh BIDV Nam Sài Gòn giai đoạn năm 2013 - 2017, luận văn đã cho thấy được những kết quả đạt được cũng như những tồn tại trong công tác phát triển tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh BIDV Nam Sài Gòn. Nhận thức được những nguyên nhân, tồn tại trên cơ sở giúp tác giả đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh BIDV Nam Sài Gòn trong Chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN