9. Bố cục của luận văn:
1.3.4. Các nhân tố tác động đến sự phát triển tín dụng Ngân hàng đối vớ
DNNVV
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng về quy mô và chất lượng tín dụng là hai chỉ tiêu luôn đi liền nhau. Bởi lẽ, nếu mở rộng quy mô mà không tính đến chất lượng thì sẽ dẫn đến rủi ro rất lớn. Nếu chỉ tăng chất lượng mà không quan tâm đến quy mô tín dụng thì không đạt hiệu quả kinh tế tối ưu. Do mối quan hệ mật thiết giữa hai chỉ tiêu này mà hầu hết những nhân tố tác động lên chỉ tiêu này thì cũng có tác động lên chỉ tiêu khác và ngược lại.
Do đó để đánh giá quy mô và chất lượng tín dụng của ngân hàng thì chúng ta phải hiểu biết về những nhân tố tác động đến nó. Những nhân tố tác động đến sự phát triển tín dụng ngân hàng bao gồm những nhân tố chủ quan và những nhân tố khách quan. Cụ thể như sau:
* Nhân tố khách quan:
Nhân tố khách quan bao gồm các nhân tố môi trường kinh tế, chính trị - xã hội, pháp lý, cơ chế - chính sách.
- Nhân tố môi trường kinh tế:
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có quan hệ mật thiết với nền kinh tế. Các điều kiện kinh tế trong từng thời kỳ như tình hình lạm phát, suy thoái hay tăng trưởng kinh tế, chính sách thuế đều có ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng quy mô và chất lượng tín dụng tại các NHTM.
- Nhân tố chính trị - xã hội:
Tình hình chính trị – xã hội của một quốc gia sẽ tác động đến mọi mặt của đời sống kinh tế, xã hội. Sự vững mạnh của một nước sẽ góp phần củng cố sức mua của đồng tiền nước đó, thúc đẩy xuất khẩu, mở rộng giao lưu hợp tác kinh tế quốc tế, thu hút và tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư nước ngoài, phát triển kinh tế quốc gia về mọi mặt. Từ đó nhu cầu đầu tư của các chủ thể trong nền kinh tế tăng và các NHTM có thể mạnh dạn mở rộng quy mô hoạt động tín dụng của mình.
- Nhân tố pháp lý:
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Hệ thống pháp lý phải bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí trong lĩnh vực này.
Đối với các Ngân hàng thì nó tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như luật TCTD, luật NHNN... Những luật này qui định những điều kiện bắt buộc mà mỗi Ngân hàng phải có như: tỷ lệ huy động vốn so với VTC, DTBB... điều đó sẽ tác động đến chiến lược kinh doanh của Ngân hàng, đến chính sách tín dụng mà mỗi Ngân hàng đưa ra. Việc tuân thủ qui định của pháp luật sẽ góp phần
làm tăng chất lượng của khoản tín dụng.
- Nhân tố cơ chế chính sách:
Với vai trò quản lý nhà nước về kinh tế, Nhà nước tác động khuyến khích hoặc điều chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp thông qua các chính sách như chính sách thuế, chính sách tiền tệ, chính sách thương mại, tín dụng nhà nước, …
- Chính sách hỗ trợ phát triển các DNNVV:
Để các DNNVV phát huy tốt vai trò của mình thì việc Nhà nước ta cần có những chính sách hỗ trợ cho các DNNVV là điều hết sức cần thiết. Các chính sách đó phải chú trọng việc khai thác và huy động hợp lý các nguồn vốn luôn là một nhiệm vụ trung tâm, một ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển doanh nghiệp nói chung và DNNVV và vừa nói riêng.
* Nhân tố chủ quan:
- Nhân tố chủ quan thuộc về Ngân hàng: + Quy mô hoạt động của Ngân hàng:
NHTM có quy mô lớn, địa bàn hoạt động rộng, có thương hiệu và uy tín cao trên thương trường, một mặt giúp cho việc huy động vốn được dễ dàng và thuận lợi hơn, qua đó gia tăng được quy mô nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng, mặt khác giúp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng tiếp cận và đặt niềm tin vào Ngân hàng nhiều hơn, góp phần mở rộng quy mô tín dụng Ngân hàng.
+ Quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng, tạo cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình cho vay, trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong qua trình thực hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động
cấp tín dụng.
+ Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng của Ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế quy mô tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt điều tiết các mặt hoạt động như: huy động vốn và cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng... nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lược đề ra trong kinh doanh.
+ Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất:
Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng một đơn vị vốn vay trong một đơn vị thời gian nhất định (ngày, tuần, tháng, năm).
Với vai trò là người cho vay, NHTM cũng có thể thông qua công cụ lãi suất để điều chỉnh quy mô cấp tín dụng. Trường hợp này (cũng trong điều kiện bình thường), tăng lãi suất cho vay sẽ làm giảm quy mô cấp tín dụng và ngược lại.
+ Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của Ngân hàng:
Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để Ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác phân tích tín dụng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
+ Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng:
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng, là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng. Qua đó cho thấy cán bộ tín dụng có tầm quan trọng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng, do đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, khả năng tư vấn hỗ trợ khách hàng, có năng lực và tâm huyết với nghề. Cán bộ tín dụng phải biết áp
dụng linh hoạt những quy trình chính sách tín dụng một cách có hiệu quả nhất sao cho có thể thu hút được nhiều khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho Ngân hàng.
+ Chính sách bảo đảm tiền vay:
Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Như vậy, bảo đảm tiền vay là việc Ngân hàng áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc uy tín của khách hàng hoặc bên thứ ba, để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ vay Ngân hàng của khách hàng. Do đó, bảo đảm tiền vay trước hết là đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng, bên cạnh đó, một chính sách bảo đảm tiền vay thông thoáng, hợp lý, hài hòa lợi ích giữa Ngân hàng và khách hàng sẽ giúp cho khách hàng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng thuận tiện và dễ dàng hơn, qua đó giúp Ngân hàng mở rộng được quy mô tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng.
- Nhân tố chủ quan thuộc về khách hàng
+ Việc thực hiện các quy định về kế toán, kiểm toán:
Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, thiếu chính xác, thiếu minh bạch. Nhiều doanh nghiệp không thực hiện phương pháp kế toán theo chế độ bắt buộc mà chỉ thực hiện dựa trên kinh nghiệm cá nhân. Do đó gây khó khăn lớn cho Ngân hàng khi tiến hành đánh giá doanh nghiệp.
+ Năng lực tài chính của DNNVV:
Năng lực tài chính của DNNVV càng tốt thì khả năng thanh toán của doanh nghiệp càng cao, doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn vay Ngân hàng dễ dàng hơn. Vì vậy, bản thân mỗi doanh nghiệp phải tự nâng cao uy tín của mình bằng hiệu quả hoạt động, chiến lược phát triển lâu dài bền vững và thực hiện nghiêm túc các hợp đồng tín dụng.
+ Khả năng đáp ứng tài sản bảo đảm khoản vay:
hình thành từ việc thuê, mượn của bên thứ ba nên tài sản đảm bảo đối với DNNVV là một vấn đề hết sức nan giải. Trong khi đó việc cho vay tín chấp đối với DNNVV là rất ít. Chính vì vậy, việc tiếp cận vốn Ngân hàng của DNNVV là thực sự khó khăn.
+ DNNVV chưa hiểu rõ về quy định cho vay của Ngân hàng:
Trong thực tế có rất nhiều DNNVV chưa hiểu rõ về quy định cho vay của Ngân hàng, đồng thời có tâm lý sợ thủ tục vay vốn Ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của Ngân hàng khó khăn. Phần lớn DNNVV thiết lập thủ tục vay vốn của Ngân hàng chưa đúng quy định mà Ngân hàng yêu cầu.
+ Kế hoạch dự án kinh doanh chưa thuyết phục:
Một số lớn DNNVV lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp. Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài, do vậy thiếu thuyết phục Ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay.
+ Trình độ quản lý, cách thức quản lý thiếu khoa học:
Để doanh nghiệp phát triển tốt, người quản lý phải là người có hiểu biết sâu sắc về nghề nghiệp, có khả năng tổ chức điều hành doanh nghiệp, có tầm nhìn xa trông rộng, đưa ra những bước đi thích hợp cho doanh nghiệp mình. Khi vay vốn, nhà quản lý phải biết xác định số lượng vốn vay phù hợp với công suất, năng lực của doanh nghiệp, sử dụng đồng vốn đúng mục đích với hiệu quả cao. Năng lực quản lý của DNNVV là một nhân tố tạo sự tin tưởng của Ngân hàng trong quá trình ra quyết định cho doanh nghiệp vay vốn.
+ Năng lực sản xuất kinh doanh:
Do hạn chế về nguồn vốn chủ sở hữu của DNNVV đồng thời khả năng tiếp cận nguồn vốn vay kém nên DNNVV khó khăn trong việc ứng dụng máy móc, công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy năng lực sản xuất kinh doanh của DNNVV rất nhỏ bé, khó phát triển thành thương hiệu lớn.
+ Uy tín, thương hiệu của DNNVV:
là cơ sở, căn cứ quan trọng để Ngân hàng quyết định lựa chọn cho vay, và có thể xem xét cho vay không có đảm bảo bằng tài sản.