Bancassurance bao gồm các sản phẩm bảo hiểm có tính thương mại với hai nhóm sản phẩm cơ bản đó là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Trong đó, sản phẩm Bancassurance nhân thọ là các sản phẩm bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Sản phẩm này có thể chia thành nhiều loại như:
Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm sinh kỳ
Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm hưu trí
Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ: bao gồm các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ. Sản phẩm này bao gồm: Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm
cháy, nổ; Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp; Bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe…
1.2.2 Các loại hình Bancassurance
Việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thể hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ thuộc vào mức độ hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Có thể phân loại mơ hình Bancassurance theo hai cách.
1.2.2.1 Phân loại theo cấu trúc
Mơ hình giới thiệu: Mơ hình này thích hợp với các ngân hàng mới tham gia
vào Bancassurance. Chỉ đơn thuần là việc nhân viên công ty bảo hiểm giới thiệu sản phẩm cho cơ sở khách hàng của ngân hàng tại ngân hàng hoặc các nhân viên ngân hàng giới thiệu khách hàng của mình tới các đại lý bảo hiểm và ngân hàng sẽ nhận được khoản hoa hồng phí. Tuy nhiên, cơ sở dữ liệu khách hàng của ngân hàng vẫn do họ quản lý. Ưu điểm mơ hình này là hợp tác đơn giản, ít rủi ro cho ngân hàng, đem lại kênh bán hàng tiềm năng cho công ty bảo hiểm. Nhưng điểm hạn chế ở mơ hình này là ở tính chất đơn giản, chỉ là bán sản phẩm bảo hiểm chưa có sản phẩm bảo hiểm tích hợp với sản phẩm ngân hàng.
Mơ hình đại lý: Ngân hàng và công ty bảo hiểm ký thoả thuận phân phối sản
phẩm, theo đó ngân hàng đóng vai trị như là một đại lý của cơng ty bảo hiểm. Có nhiều loại hợp tác phân phối như hợp tác phân phối độc quyền, không độc quyền và có giới hạn. Trong đó, hợp tác phân phối khơng độc quyền Ngân hàng có thể bán các sản phẩm bảo hiểm của nhiều công ty bảo hiểm khác nhau. Ngược lại với hình thức hợp tác phân phối độc quyền Ngân hàng có mối quan hệ chính thức và độc quyền với Công ty Bảo hiểm và mỗi sản phẩm sẽ được phân phối độc quyền thông qua kênh riêng. Một số hợp tác độc quyền đã tồn tại khá lâu như: Citibank với AIA, Bảo Việt Bank với Bảo Việt, BIDV với BIDV - MetLife, HD Bank với Dai-ichi, Sacombank với Manulife, MSB với Prudential, Vietcombank với VCLI, Vietinbank và
Oceanbank với Vietinbank Aviva. Cịn với hình thức hợp tác phân phối có giới hạn các công ty bảo hiểm có thể cung cấp một hoặc nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm dành riêng cho từng ngân hàng. Cả hai bên có thể có những hợp đồng hợp tác khác nhau với các đối tác khác nhau nhưng chỉ cho những sản phẩm không nằm trong thỏa thuận riêng. Ở hình thức hợp tác phân phối Ngân hàng không phải chia sẻ dữ liệu khách hàng của mình và có thể triển khai sản phẩm mà không cần phải đầu tư nhiều cho việc nghiên cứu xây dựng sản phẩm bảo hiểm. Nhưng điểm hạn chế ở hình thức này là ngân hàng bị phụ thuộc vào công ty bảo hiểm khi đưa sản phẩm bảo hiểm vào phân phối và phải phụ thuộc vào chính sách phát triển sản phẩm của công ty bảo hiểm.
Ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm/ liên doanh: Ngân hàng sẽ mua lại
tồn bộ cơng ty bảo hiểm hay thành lập một cơng ty bảo hiểm hồn tồn mới. Mơ hình này một mặt tạo ra tính chủ động trong chính sách quản lý và phát triển của ngân hàng, mặt khác giúp tạo ra sản phẩm tích hợp ngân hàng - bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên địi hỏi Ngân hàng có tiềm lực tài chính và cơ sở hạ tầng tốt. Trường hợp liên doanh, ngân hàng và công ty bảo hiểm liên doanh thành lập cơng ty bảo hiểm. Cả hai có thể chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng cho nhau và với lợi thế thương mại đạt được hai bên đều có lợi ích kinh tế rõ ràng. Hình thức này có thể phát sinh mâu thuẫn khi Ngân hàng và Cơng ty bảo hiểm khơng có sự thống nhất về các khoản đóng góp, quyền lợi, chiến lược phát triển kinh doanh.
1.2.2.2 Phân loại theo sản phẩm
Sản phẩm bảo hiểm độc lập: Trong trường hợp này, Bancassurance liên
quan đến việc tiếp thị các sản phẩm bảo hiểm thông qua thỏa thuận giới thiệu hoặc đại lý bảo hiểm mà khơng cần tích hợp các sản phẩm bảo hiểm với bất kỳ sản phẩm / dịch vụ của ngân hàng. Bảo hiểm được bán dưới dạng một sản phẩm khác trong danh mục các sản phẩm được cung cấp cho khách hàng của
ngân hàng. Tuy nhiên, các sản phẩm của ngân hàng và bảo hiểm sẽ có tính tương đồng và hỗ trợ lẫn nhau.
Sản phẩm tích hợp ngân hàng - bảo hiểm: Phương pháp này nhằm mục
đích tích hợp các sản phẩm bảo hiểm dưới dạng ‘giá trị bổ sung’ trong khi ngân hàng bán sản phẩm của chính ngân hàng mình. Có nghĩa là khi khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, thì sản phẩm bảo hiểm được tích hợp trong đó nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho khách hàng và phía ngân hàng.
1.3 Lợi ích của Bancassurance
Bancassurance có lợi ích quan trọng trong định chế tài chính vì thỏa mãn nhu cầu của tất cả các bên liên quan: khách hàng, ngân hàng và công ty bảo hiểm. Bancassurance ra đời, như bước tiến tạo ra định chế tài chính hoạt động đa năng, đem lại hiệu quả cao hơn.
Tuy nhiên, lợi ích của Bancassurance thể hiện ở nhiều mức độ khác nhau, tùy thuộc vào cách thức liên kết, thỏa thuận giữa các ngân hàng và công ty bảo hiểm.
1.3.1 Đối với nền kinh tế
Với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao trong những năm gần đây thì mức sống của người dân Việt Nam đã dần được cải thiện. Song song với điều đó, khách hàng ngày càng trở nên khó tính hơn, đặt ra những u cầu cao hơn trong lĩnh vực dịch vụ nói chung và tài chính nói riêng. Ngày nay, nhu cầu của khách hàng không chỉ dừng lại ở mức gửi tiết kiệm hay tín dụng do đó áp lực đa dạng hóa sản phẩm của các ngân hàng đang ngày càng nặng nề và Bancassurance là một hình thức khá hữu hiệu để vừa đa dạng hóa các sản phẩm, tạo ra sản phẩm có giá trị gia tăng cao của ngân hàng vừa là cơ hội để đem lại nguồn thu lợi lớn từ việc liên kết với các cơng ty bảo hiểm góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế trong tương lai.
Ngoài ra, theo định hướng vĩ mô phát triển hoạt động Bancassurance là chiến lược giúp cho thị trường bảo hiểm nói riêng và thị trường tài chính nói chung ngày càng phát triển, hạn chế tối đa tổn thất cho nền kinh tế khi có rủi ro xảy ra.
1.3.2 Đối với Ngân hàng
Bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống, Bancassurance còn giúp ngân hàng trở thành “siêu thị tài chính một cửa” cung cấp các dịch vụ trọn gói, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việc có thêm sản phẩm mới này giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới.
Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ gây sức ép lên việc giảm lợi nhuận tại các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng truyền thống thì việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng của mình có thể giúp ngân hàng tăng doanh thu. Ngoài ra, hoa hồng được nhận từ cơng ty bảo hiểm, các loại phí dịch vụ ngân hàng đi kèm như phí chuyển khoản, phí ATM… cũng giúp ngân hàng có thêm nguồn thu nhập khác ngồi lãi suất.
Với nguồn cơ sở khách hàng hiện có là một lợi thế mà ngân hàng có thể tận dụng để phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu quả, giúp mang lại nguồn thu ổn định. Ngoài ra, với việc gắn kết hình ảnh với cơng ty bảo hiểm, đổi mới kinh doanh, cung cấp nhiều loại hình dịch vụ tại cùng một địa điểm như vậy có thể giúp ngân hàng quảng bá, gia tăng giá trị thương hiệu và nâng cao uy tín của mình trên thị trường.
Năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng sẽ tăng lên thông qua việc cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm, từ đó giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối. Hoa hồng được nhận và chế độ khen thưởng sẽ giúp nhân viên có thêm động lực và tăng thu nhập.