3.2.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng và qui trình tín dụng
Trên định hướng xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả, đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội trên từng địa bàn, chính sách tín dụng của SCB được đánh giá là khá chi tiết và chặt chẽ, không thiếu yếu tố linh hoạt và giao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm của các thành phần có liên quan. Bên cạnh đó, SCB cần thường xuyên cập nhật và hoàn thiện liên tục chính sách tín dụng trong từng thời kỳ, để đảm bảo tính phù hợp và thích ứng với những biến đổi của quy định pháp lý, điều kiện kinh tế xã hội biến đổi.
Ngoài ra, quy trình cấp tín dụng nên nghiên cứu, tách bạch vai trò của nhân sự bán hàng và nhân sự thẩm định khách hàng, tránh việc vừa đánh trống vừa thổi kèn. Theo đó, bộ phận quan hệ khách hàng sẽ tiếp thị, xử lý hồ sơ tín dụng sau đó chuyển sang bộ phận quản lý rủi ro tín dụng để phân tích và thẩm định độc lập, thực hiện vai trò tuyến bảo vệ thứ hai nhằm giảm nhẹ rủi ro tín dụng. Đồn thời, cần quy định bộ phận lưu giữ hồ sơ tín dụng độc lập với bộ phận bán hàng và thực hiện xuyên suốt trong toàn hệ thống.
3.2.2.2. Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm
Giá trị tài sản định giá phải độc lập trong quá trình cấp tín dụng, không dựa trên nhu cầu của khách hàng để tính toán định giá trị tài sản bảo đảm tương ứng. Đối với SCB, cần lưu ý một số vấn đề sau:
- Thiết lập hệ thống cập nhật thông tin giá trị mua bán nhà đất, giá trị hàng hóa được SCB chấp nhận nhận thế chấp tại từng khu vực và phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống định kỳ hàng tuần. Đầu mối tập trung là Phòng Quản Lý Rủi Ro. Đồng thời phối hợp với Phòng Pháp Chế & Tuân Thủ thực hiện cập nhật thông tin quy hoạch, giải tỏa cho toàn hệ thống.
- Có chế tài cụ thể đối với từng chi nhánh và khu vực nếu trên địa bàn mình phụ trách mà không nắm vững, hiểu rõ giá trị tài sản nếu được dùng thế chấp.
Thêm vào đó, hỗ trợ đào tạo cán bộ nhân viên trong việc xem xét các yếu tố về pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm sau:
- Tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm là Bất động sản: xác nhận tại Phòng Tài Nguyên Môi Trường về tình trạng không tranh chấp, không ngăn chặn, không bị kê, không nằm trong khu vực quy hoạch giải tỏa. Xác định tài sản hình thành trong trường hợp nào và chủ sở hữu tài sản bảo đảm là ai, trong tình trạng hôn nhân hay độc thân, ly thân … để việc thiết lập hợp đồng thế chấp phù hợp.
- Đối với hàng hóa thế chấp: hạn chế tối đa việc nhận thế chấp bằng hàng hóa có nguồn gốc mua trong nước, để tránh tình trạng khách hàng sử dụng hàng hóa nhập khẩu đang thế chấp tại ngân hàng này bán và mua lại ở một công ty “người quen” khác để dùng thế chấp vay vốn lại tại một ngân hàng khác. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường công tác quản chấp hàng hóa thế chấp thật nghiêm minh nhằm tránh tạo kẻ hở cho những khách hàng mưu mô, vụ lợi lợi dụng.
- Yêu cầu thực hiện mua bảo hiểm tài sản thế chấp đối với nhà xưởng, hàng hóa, căn hộ cần thiết thấy cần thiết và đảm bảo an toàn vốn vay.
- Thực hiện tái định giá tài sản định kỳ nhằm xác định giá trị tài sản đủ đảm bảo nợ vay, yêu cầu khách hàng giảm dư nợ hoặc bổ sung tài sản thế chấp hoặc ngưng cấp tín dụng và thực hiện thu hồi nợ đối với khách hàng không tuân thủ quy định của ngân hàng.
- Đối với tài sản của bên bảo lãnh, không nhận tài sản bảo lãnh thuộc sở hữu của bên thứ ba không có quan hệ huyết thống hàng thứ nhất với khách hàng, hoặc không phải là thành viên, cổđông của công ty; thông báo rõ về tình trạng khoản vay và việc trả nợ thay cũng như xử lý tài sản để thu hồi nợ nếu bên vay không trả được nợ. Lưu ý công tác thu thập đúng chữ ký của bên bảo lãnh.
- Thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đầy đủ theo quy định. Đây là điều kiện tiên quyết để đảm bảo cho ngân hàng nếu có xảy ra kiện tụng đầy đủ pháp lý theo quy định
3.2.2.3. Thực hiện kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân
SCB đã tách biệt giữa bộ phận giải ngân và bộ phận bán hàng/ thẩm định, tạo một cơ chế hoạt động khách quan theo các phán quyết cấp tín dụng của bộ phận giải ngân. Mặc khác, vấn đề còn tồn tại là việc giải ngân bằng tiền mặt vẫn diễn ra khá thường xuyên, do đó sẽ có tình trạng bộ phận giải ngân “tin” bộ phận bán hàng về việc bổ sung chứng từ sử dụng vốn sau khi giải ngân mà nới lỏng quy định kiểm soát. Việc đối chiếu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn với nội dung phê duỵêt chưa được chú trọng, ví dụđiển hình là nội dung phê duyệt là cho vay bổ sung vốn lưu động để khách hàng kinh doanh sắt thép nhưng chứng từ sử dụng vốn kèm theo là hóa đơn làm đường nội bộ.
Do đó, ý thức kiểm tra tại thời điểm cấp tín dụng cho khách hàng là cực kỳ quan trọng để hạn chế tối đa việc sử dụng vốn sai mục đích. Đồng thời Ban Lãnh Đạo ngân hàng cũng nên tăng cường công tác giám sát mối quan hệ quá thân thiết giữa bộ phận bán hàng và bộ phận giải ngân để phát hiện kịp thời yếu tố thông đồng của hai bộ phận này, từđó hạn chế tối đa việc giải ngân không đúng quy định, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
3.2.2.4. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Bổ sung, thay thế một số chỉ tiêu tài chính không cần thiết dùng để phân tích XHTD doanh nghiệp tại SCB.
Bổ sung, thay thế các chỉ tiêu phi tài chính trong hệ thống XHTD phân loại nợ. Việc sử dụng quá nhiều chỉ tiêu định tính để chấm điểm chỉ tiêu phi tài chính làm cho kết quả chấm điểm XHTD phụ thuộc nhiều vào CBTD. Nếu CBTD muốn điều chỉnh kết quả chấm tăng hoặc giảm có thể dựa vào một số chỉ tiêu sau để điều chỉnh: Năng lực của chủ sở hữu, lý lịch tư pháp của người đứng đầu doanh nghiệp, quan hệ của ban
lãnh đạo với cơ quan chủ quản và các cấp bộ ngành có liên quan, môi trường nhân sự nội bộ của doanh nghiệp theo đánh giá của CBTD, thiện chí trả nợ của khách hàng, định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng, khả năng gia nhập thị trường của doanh nghiệp mới, ảnh hưởng của sự biến động nhân sự nội bộđến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong 2 năm gần đây, khả năng tiếp cận các nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, triển vọng phát triển doanh nghiệp. Do vậy, chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính nên đưa thêm các chỉ tiêu định lượng đểđánh giá bao gồm: Các chỉ tiêu dự báo nguy cơ vỡ nợ của doanh nghiệp theo hàm thống kế Z-score của Altman, các chỉ tiêu đánh giá khả năng quản trị điều hành của doanh nghiệp như tốc độ tăng của năng suất lao động, tốc độ tăng của tiền lương bình quân, hiệu suất sử dụng lao động.
Ngoài ra SCB nên xem xét loại bỏ các chỉ tiêu trùng lắp để kết quả XHTD được chính xác hơn như số lần cơ cấu nợ và chuyển nợ quá hạn, lịch sử quan hệđối với các cam kết ngoại bảng, có những công ty mang tính chất gia đình thì chủ sỡ hữu/thành viên góp vốn/cổ đông cũng đồng thời là người trực tiếp quản lý điều hành doanh nghiệp vì thế chỉ nên sử dụng tiêu chí năng lực điều hành của người quản lý doanh nghiệp.
Trong thời gian tới, để có thểứng dụng một cách toàn diện và hiệu quả qui định Basel II, SCB nhất thiết phải tiếp tục nâng cấp và phát triển hệ thống xếp hạng nội bộ theo chuẩn mực Basel II. Tùy theo từng thời kỳ mà có những đánh giá xếp hạng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phù hợp và thiết thực với sự vận hành phát triển chung của nền kinh tế, làm cơ sở cho định hướng phát triển hay thu hẹp tín dụng, kiểm soát RRTD. SCB cần sớm xây dựng phương pháp đo lường RRTD nội bộ căn cứ trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để hoàn thiện qui trình định lượng RRTD phù hợp thông lệ Basel II.
3.2.2.5. Công tác xử lý nợ xấu
Giới làm công tác tín dụng vẫn truyền miệng nhau rằng: “Cho vay có quá hạn là chuyện bình thường, cho vay không phát sinh nợ xấu mới là điều bất thường” để biện minh cho việc thường phải đối mặt với nợ xấu phát sinh.
Thực tế, xảy ra nợ xấu là điều không ngân hàng nào mong muốn, căn bản và cần thiết là các ngân hàng sẵn sàng đối mặt với nó bằng những phương pháp, giải pháp hiệu quả và tối ưu nhất. SCB đã hoàn thiện cơ chế quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn, trong đó đề cập rất rõ việc phân định ma trận xử lý nợ đối với trường hợp quá hạn thông thường, quá hạn nghiêm trọng, biện pháp xử lý nợ… Quan điểm nhận thấy phía trong nội dung của các văn bản này là đảm bảo thu thập đầy đủ chứng từ, tài liệu liên quan đến quá trình xử lý nợ, đến hành vi sai phạm của khách hàng để củng cố chứng cứ vi phạm nhằm đảm bảo khi phát sinh tranh tụng, ngân hàng có đủ cơ sở để thắng kiện nhằm thu hồi nợ vay. Đó là biện pháp phòng ngự sau cùng và là giải pháp xử lý khi tất cả các phương pháp khác không còn hiệu quả. Vấn đề trăn trở là làm sao xử lý nợ mà không phải áp dụng con đường kiện cáo, bởi thu nợ bằng hình thức giải quyết tại tòa vừa kéo dài lại tốn kém. Đó là các kỹ năng mà thiết nghĩ ngân hàng nên mở những lớp đào tạo chuyên sâu về nghệ thuật xử lý nợ cho các nhân sự có liên quan.
Ngoài ra, cần lưu ý tâm lý có nợ quá hạn phát sinh là bộ phận bán hàng lấy lý do phải phát triển cho vay nên đẩy toàn bộ trách nhiệm cho bộ phận xử lý nợ giải quyết, điều này khá nguy hiểm vì người hiểu khách hàng nhiều nhất không ai khác là Bộ phận tín dụng khách hàng. Binh pháp Tôn Tử có nói rằng: “Tri kỷ tri bỉ, bách chiến bách thắng”, nghĩa là “Biết nguời biết ta, trăm trận trăm thắng”. Áp dụng câu nói này trong xử lý nợ hiệu quả mang lại hơn 50%, bởi các giải pháp chỉ hiệu quả và tối ưu khi nó dựa trên các thông tin thực tế từ quá trình quan hệ và tìm hiểu con nợ. Do đó, tránh việc đùn đẩy trách nhiệm, Ngân hàng cần có chế tài, biện pháp xử lý kỷ luật cụ thểđối với trường hợp nhân sự có liên quan không trực tiếp tham gia vào quá trình xử lý nợ.
Trên hết, là vấn đề giáo dục nhận thức cho các đối tượng này để việc làm không còn là bị ép buộc mà là thực hiện trên tinh thần chủđộng và tích cực.
Trường hợp đã chuyển sang giai đoạn kiện tụng và ủy thác thu hồi nợ cho Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản của SCB (AMC-SCB), ngân hàng cần cắt cử nhân sựđể phối hợp xử lý thu hồi nợ vay, tránh tình trạng đem con bỏ chợ như hiện nay, dẫn đến kéo dài tiến độ thu nợ, gây thất thoát cho ngân hàng. Do thực trạng hầu hết các hồ sơ ủy thác thu hồi nợ từ các chi nhánh chuyển sang AMC-SCB thực hiện, các nhân sự có liên quan thường ít liên hệđể nắm bắt thông tin xử lý. Ngược lại, phía AMC-SCB đôi khi thiếu tích cực, sai sót trong thủ tục khởi kiện làm chậm tiến độ hồ sơ… Thường khi được Ban Lãnh Đạo đánh giá tiến độ xử lý nợ thì cả hai bên đều đổ lỗi cho nhau để thoái thác trách nhiệm, đó là một thực trạng gây trạng thái trì trệ trong hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần có cơ chế giám sát chéo giữa AMC-SCB và Ngân hàng để nhằm thúc đẩy tiến độ giải quyết nợđược thực hiện liên tục và xuyên suốt.
3.2.2.6. Công tác nhân sự
Quan điểm về con người trong nhiều lĩnh vực đều tựu trung: “Con người là nhân tố trung tâm”, “Con người là nhân tố quan trọng và then chốt nhất” … để nói lên rằng: cho dù chính sách tín dụng có đúng đắn đến đâu, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến đâu mà yếu tố con người không tương xứng hoặc không được bố trí thích hợp thì hiệu quả đạt được không thể như ý muốn. Nhưđã đề cập qua các giải pháp nêu trên, yếu tố con người là vô cùng quan trọng để thực hiện các mục đích do Ngân hàng đặt ra. Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tốđạo đức, nhận thức, năng lực. Một số giải pháp tổng hợp về vấn đề con người như sau:
- Công tác tuyển dụng: Hệ thống sàng lọc nhân sự từ Hội sở cần được thực hiện sát sao và kỹ lưỡng về mặt chuyên môn và sàng lọc bước đầu về quan điểm nhận
thức, quy định hạn mức tối đa về tuyển dụng nhân sự thông qua con đường ngoại giao. Đa số nhân sự này có chuyên môn không đúng chuyên ngành tín dụng, kiểm tra kiểm soát, quản lý nợ hoặc thiếu tố chất kinh doanh đưa về tác nghiệp tại các chi nhánh thường mang lại hiệu quả thấp.
- Công tác đào tạo và sàng lọc: Trong quá trình tác nghiệp, cần có cơ chếđào tạo tập trung, đào tạo tại chỗ, cầm tay chỉ việc, đánh giá chéo … tùy từng đặc tính của nhân sự mà có phương pháp đào tạo phù hợp. Riêng đối với quan điểm nhận thức và đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi cán bộ quản lý từng đơn vị kinh doanh thường xuyên bám sát và nhắc nhở nhân sự, luôn xem công tác quản trị nhân sự là quan trọng nhất trong việc dẫn dắt và điều phối kế hoạch kinh doanh thành công.. Định kỳ nên có kế hoạch đánh giá nhân sự và sàng lọc dựa theo chất lượng tín dụng và tư cách đạo đức nghề nghiệp của đối tượng bán hàng/ thẩm định; hoặc chất lượng xử lý nợ đối với chuyên viên xử lý nợ; chất lượng kiểm tra kiểm soát và cảnh báo đối với nhân sự kiểm toán nộ bộ, kiểm tra khu vực. Thường xuyên bổ túc nâng cao kỹ năng mềm cho các nhân sự này để lực lượng tham gia vào quy trình cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng càng ngày càng vững chắc nghiệp vụ.
- Công tác bố trí và tái sắp xếp nhân sự: Thực hiện bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho nhân viên để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho nhân sự có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. Mạnh dạn tái bố trí sắp xếp nhân sự không phù hợp để từng bước nâng cao chất lượng vận hành của bộ máy. Đặc biệt lưu tâm đến việc bố trí, bổ nhiệm cũng như miễn nhiệm đối với nhân sự quản lý: Ban Lãnh Đạo cấp cao phải thực sự quan tâm đến chất lượng nhân sự của cấp quản lý trung gian này, vì họ là những người quản lý nhân sự tác nghiệp đồng thời là trung gian triển khai