Một số kiến nghị đối với Ngân hàng MHB như sau:
- Đối với Trung tâm Công nghệ: Hoàn thiện thêm nữa hệ thống Core banking. Từng bước xây dựng và áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử vào giao dịch. Đối với các phân hệ tiền gửi, kế toán, đề nghị Trung tâm Công nghệ phải đảm bảo đường truyền luôn nhanh và tốc độ xử lý mau lẹ, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu trong khâu giao dịch. Giảm bớt một số trường thông tin phải nhập trong các giao dịch kế toán, nhằm giảm thiểu bớt nhiều thao tác, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng. Hoàn thiện hơn nữa hệ thống báo cáo, giúp chi nhánh dễ dàng trong việc phân tích, báo cáo số liệu. Thiết lập hệ thống phân tích lãi suất đầu vào- đầu ra tại từng chi nhánh, để việc phân tích tại chi nhánh được chính xác và nhanh chóng hơn.
- Đối với Trung tâm thẻ: Nghiên cứu và phát triển thêm nhiều tính năng cho thẻ ATM của Ngân hàng MHB. Hiện nay, các dịch vụ thanh toán tích hợp trong thẻ
vẫn có, nhưng mạng lưới giao dịch để áp dụng không nhiều. Việc thanh toán qua POS của thẻ ATM Ngân hàng MHB vẫn còn nhiều hạn chế. Ngân hàng chưa có nhiều máy POS đặt tại các điểm mua sắm, trung tâm vui chơi, nhà hàng…mà phần lớn là sử dụng máy POS của các ngân hàng khác. Trung tâm thẻ cần liên kết với nhiều hơn nữa các cửa hàng buôn bán nhỏ lẻ, các quán ăn…để đặt các điểm chấp nhận thẻ, mở rộng hơn nữa tính năng của thẻ. Ngoài ra, Trung tâm thẻ cũng lên kế hoạch nghiên cứu để phát triển thẻ tín dụng quốc tế. Đây là hình thức nâng cao thương hiệu của Ngân hàng MHB với các quốc gia trên thế giới và nâng cao khả năng thanh toán qua thẻ của khách hàng hiện hữu của Ngân hàng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng khác đều có sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, chỉ riêng Ngân hàng MHB chưa có. Đây là một điểm hạn chế vô cùng lớn trong hoạt động kinh doanh thẻ.
- Đối với Phòng Marketing - Hội sở: Thiết kế nhiều hơn nữa các chương trình khuyến mại hấp dẫn, mới lạ. Chương trình khuyến mại có thể không cần kéo dài quá lâu, nhưng phải đảm bảo chất lượng và tính thu hút. Sản phẩm quà tặng trong chương trình phải được thiết kế theo thị hiếu của khách hàng. Phòng marketing nên có một cuộc khảo sát về loại quà tặng khách hàng mong muốn nhận được khi giao dịch và thiết kế sản phẩm theo hướng đó để thu hút khách hàng. Ngoài ra các chương trình khuyến mại mới khi đưa ra, cần phải quảng cáo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng, nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng. Đối với công tác nhận diện thương hiệu, phòng marketing cần phải chú trọng nhiều hơn nữa. Hiện Ngân hàng MHB đang tiến hành chương trình thu hộ thuế, thu hộ Ngân sách nhà nước. Đây là một chương trình rất thiết thực trong công tác dịch vụ thanh toán và thu hút tiền gửi. Đề nghị phòng marketing có những chương trình quảng bá rộng rãi đến khách hàng về dịch vụ mới này của ngân hàng, hỗ trợ thêm cho chi nhánh trong công tác tiếp thị sản phẩm mới.
- Đối với Phòng chế độ kế toán - Hội sở: Rút gọn bớt các quy trình thanh toán, mở/rút sổ tiết kiệm nhằm mang lại sự tiện lợi cho khách hàng. Giao dịch tại Ngân hàng MHB phải tốn quá nhiều giấy tờ, ký rất nhiều giấy yêu cầu, gây mất thời gian cho khách hàng. Vì vậy, phòng chế độ kế toán Hội sở nên nghiên cứu để có thể rút ngắn bớt quy trình và thủ tục khi giao dịch. Giảm bớt được áp lực về thời gian cho khách hàng và cho cả giao dịch viên.
- Đối với Ban quản lý nguồn vốn - Hội sở:
+ Tập trung nghiên cứu các sản phẩm của các ngân hàng khác để rút kinh nghiệm và hoàn thiện các sản phẩm của Ngân hàng MHB. Ngân hàng MHB hiện có rất ít sản phẩm huy động vốn, phần lớn là sản phẩm tiền gửi, tiền tiết kiệm thuần túy, rất nghèo nàn, không đa dạng. Các chi nhánh muốn đa dạng sản phẩm của mình phải phát triển riêng tại chi nhánh, gây ra sự không thống nhất giữa các chi nhánh với nhau. Chính vì vậy, nhằm đảm bảo cho hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn, Ban quản lý nguồn vốn nên nghiên cứu, phát triển các sản phẩm mới đa dạng hơn, hấp dẫn hơn và triển khai thống nhất trong toàn hệ thống để đảm bảo tính đồng nhất và tiết kiệm chi phí. + Hệ thống lãi suất huy động hiện nay cũng chưa áp dụng thống nhất giữa các
chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng MHB. Gây tình trạng cạnh tranh nội bộ giữa các chi nhánh với nhau về lãi suất và dẫn đến tình trạng lôi kéo khách hàng nội bộ lẫn nhau. Do đó, Ban quản lý nguồn vốn cũng nên xem xét vấn đề này và đưa ra một mức lãi suất chung, áp dụng trong toàn hệ thống, đảm bảo mức lãi suất bình quân đầu vào theo đứng mức kỳ vọng trong chiến lược kinh doanh đã đề ra.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên những mặt hạn chế và nguyên nhân hạn chế nêu ra trong chương 2, chương 3 là hệ thống các giải pháp nhằm khắc phục những thiếu sót về mặt hoạt động của Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh trong những năm vừa qua và là tiền đề để phát triển trong những năm tới. Việc phân tích xu hướng hoạt động trong hoạt động huy động vốn trong thời gian tới để nhằm đánh giá định hướng hoạt động của Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh trong những năm về sau có phù hợp hay không, có mang lại kết quả kinh doanh hiệu quả hay không.
Các giải pháp mà chương 3 đề ra, chủ yếu tập trung vào các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm. Vì sản phẩm tiện lợi, đa dạng và hấp dẫn chính là một trong những nhân tố đầu tiên thu hút khách hàng đến giao dịch. Ngoài việc đa dạng hóa sản phẩm, chương 3 còn đề cập đến các giải pháp về mạng lưới, kênh phân phối, nhân sự, thay đổi địa điểm giao dịch…
Các giải pháp được đề xuất tại chương này, phần nào giải quyết được những hạn chế mà Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh hiện đang gặp phải. Việc ứng dụng và triển khai các giải pháp này trong thời gian tới sẽ góp phần giúp cho hoạt động huy động vốn tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh thêm phần khởi sắc và đạt được những mục tiêu kinh doanh đã đề ra.
KẾT LUẬN CHUNG
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn luôn chiếm một vị trí quan trọng. Nó đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, việc tăng cường hoàn thiện và phát triển hoạt động huy động vốn trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay là hết sức cần thiết.
Việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2011- 2013, đã giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau:
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốn, hoạt động huy động vốn và các phương thức huy động vốn.
- Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2011- 2013. Từ đó, nêu lên được những điểm cơ bản trong hoạt động huy động vốn, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Sở giao dịch.
- Trên cơ sở định hướng hoạt động cũng như những hạn chế còn tồn tại, luận văn đề xuất các giải pháp để giải quyết, những kiến nghị đến Ngân hàng MHB, Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn tới.
Luận văn đã đưa ra được một số sản phẩm kết hợp mới trong phần giải pháp, góp phần đa dạng thêm các sản phẩm huy động vốn. Các sản phẩm này mang tính thực tiễn cao, có thể áp dụng ngay trong ngân hàng. Tuy đề tài luận văn không mới, nhưng nó đảm bảo tính phù hợp và thiết thực trong hoạt động cạnh tranh vốn gay gắt như hiện nay. Những giải pháp đề xuất trong luận văn có thể dùng làm cơ sở để tăng cường phát triển hoạt động huy động vốn trong toàn hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh nói riêng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao động Xã hội, TP.HCM.
2. Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế toàn cầu. Các nguyên tắc và thực hành, Nhà xuất bản lao động, Hà Nội. 3. Lưu Thị Hoa (2008), “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại BIDV-
Chi nhánh TP.HCM”, Luận văn thạc sỹ.
4. Nguyễn Minh Kiều (2012), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động Xã hội, TP.HCM.
5. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại hiện đại, Nhà xuất bản Tài chính, TP.HCM.
6. Bùi Hồng Minh (2006), “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại MHB”, Luận văn thạc sỹ.
7. Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia (2010), Luật các tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội.
8. Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh (2011,2012,6/2013),
Báo cáo quản lý điều hành, TP.HCM.
9. Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh (2011,2012,6/2013),
Bảng cân đối kế toán, TP.HCM.
10.Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh (2012,2013,2014), Kế hoạch kinh doanh, TP.HCM. Website 11.www.vcb.com.vn 12.www.priority.standardchartered.com.vn 13.www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1462:ci- cach-hot-ng-ngan-hang--uc-&catid=43:ao-to&Itemid=90
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG NĂM 2013
Tp. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013
PHIẾU KHẢO SÁT
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh xin gửi lời chào trân trọng,
lời chúc sức khỏe và lời cám ơn chân thành đến Quý khách hàng đã tín nhiệm và lựa chọn
Ngân hàng chúng tôi để tiến hành giao dịch trong suốt thời gian qua. Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiền gửi và dịch vụ thanh toán của Quý khách hàng, Ngân hàng chúng tôi tiến hành đợt khảo sát này để tìm hiểu nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Mong Quý khách hàng dành chút thời gian điền vào phiếu khảo sát của Ngân hàng chúng tôi như sau:
Phần thông tin:
THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
Giới tính Độ tuổi Nghề nghiệp Mức thu nhập của khách
hàng/gia đình khách hàng
□ Nam
□ Nữ □ 18-22 □ 22-35 □ 35-55 □ Trên 55
□ Hiện không đi làm □ Tự kinh doanh □ Nghề nghiệp khác Cụ thể:……… □ Dưới 5 triệu/tháng □ Từ 5-10 triệu/tháng □ Từ 10-20 triệu/tháng □ Trên 20 triệu/tháng
A. Tìm hiểu nhu cầu gửi tiền của Quý khách hàng tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh.
1. Thời gian Quý khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng MHB - Sở giao dịch □ Mới giao dịch lần đầu □ Giao dịch dưới 1 năm □ Giao dịch trên 1năm
2. Loại hình tiền gửi Quý khách đang sử dụng nhiều nhất:
□ Tiền gửi không kỳ hạn □ Tiền gửi/tiết kiệm có kỳ hạn thông thường □ Kỳ phiếu □ Tiết kiệm linh hoạt
3. Quý khách hàng thích gửi tiền ở mức kỳ hạn nào: □ Dưới 1 tháng □ Từ 1 đến 3 tháng □ Trên 3 đến 6 tháng □ Trên 6 tháng đến 9 tháng □ Trên 9 tháng đến 12 tháng □ Trên 12 tháng
4. Yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của Quý khách hàng khi gửi tiền tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch
□ Thương hiệu □ Sản phẩm
□ Lãi suất
□ Chương trình khuyến mại □ Địa điểm thuận tiện □ Thái độ phục vụ
□ Khác. Cụ thể:……….
5. Hình thức khuyến mại đối với sản phẩm tiền gửi mà Quý khách hàng ưu thích nhất:
(Chỉ chọn duy nhất một hình thức)
□ Tặng phiếu mua hàng □ Tặng tiền mặt
□ Rút thăm trúng thưởng □ Tích điểm nhận quà tặng
□ Nhận quà tặng ngay. Ghi rõ loại quà cụ thể:………… □ Khác. Cụ thể:……….
6. Quý khách hàng có thích sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trong giao dịch không? □ Có □ Không
7. Nhận xét của Quý khách hàng về dịch vụ tiền gửi tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch TP.HCM.
7.1.Sản phẩm tiền gửi:
□ Sản phẩm cơ bản, đáp ứng được nhu cầu.
□ Sản phẩm chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu.
7.2. Thời gian thực hiện giao dịch tiền gửi:
□ Nhanh □ Bình thường □ Chậm
7.3.Quy trình, thủ tục mở tài khoản/sổ tiết kiệm:
7.4. Thái độ phục vụ của nhân viên:
□ Nhiệt tình □ Bình thường □ Không nhiệt tình 8. Những nhận xét, đóng góp thêm của Quý khách hàng (nếu có):
Về dịch vụ ngân hàng (chuyển tiền, thẻ, chi trả kiều hối,…)
……… ……… ……… Về lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ:
……… ………
B. Tìm hiểu nhu cầu gửi tiền của Quý khách hàng tại các ngân hàng khác:
1. Ngoài Ngân hàng MHB ra, Quý khách còn sử dụng dịch vụ tiền gửi của ngân hàng nào nữa không?
□ Có □ Không
Nếu Quý khách hàng chọn câu trả lời là Có, xin vui lòng trả lời tiếp theo câu số 2. Nếu Quý khách hàng chọn câu trả lời là Không, xin vui lòng bỏ qua phần này.
2. Ngân hàng Quý khách hiện gửi tiền là: □ Vietcombank □ Agribank □ BIDV □ Viettinbank □ ACB □ Sacombank □ Eximbank □ Phương Nam □ Ngân hàng khác. Cụ thể:……….. 3. Thời gian Quý khách hàng giao dịch với ngân hàng đó:
□ Dưới 1 năm □ Từ 1- 3 năm □ Trên 3 năm 4. Lý do chính để Quý khách chọn ngân hàng đó để giao dịch tiền gửi:
□ Uy tín, chất lượng □ Sản phẩm đa dạng □ Lãi suất linh hoạt □ Quà tặng hấp dẫn □ Địa điểm thuận tiện
□ Khác. Cụ thể:………..
PHỤ LỤC 02
KẾT QUẢ CUỘC KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
SỬ DỤNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG MHB - SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NĂM 2013
Biểu đồ 2.1: Đồ thị biểu diễn cơ cấu Biểu đồ 2.2: Đồ thị biểu diễn cơ cấu khách hàng tiền gửi phân theo độ tuổi khách hàng tiền gửi phân theo ngành nghề
Biểu đồ 2.3: Đồ thị biểu diễn cơ cấu khách hàng tiền gửi phân theo thu nhập bình quân hàng tháng
6% 45% 36% 13% 18-22 22-35 35-55 Trên 55 20% 26% 54%
Hiện không đi làm Tự kinh doanh Nghề nghiệp khác 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% Dưới 5
triệu/tháng triệu/thángTừ 5-10 triệu/thángTừ 10-20 triệu/thángTrên 20 40%
36%
13%
Biểu đồ 2.4: Đồ thị biểu diễn cơ cấu Biểu đồ 2.5: Đồ thị biểu diễn cơ cấu khách khách hàng theo thời gian giao dịch hàng theo loại hình tiền gửi đang sử dụng
Biểu đồ 2.6: Đồ thị thể hiện lựa chọn của Biểu đồ 2.7: Đồ thị thể hiện yếu tố tác động khách hàng về kỳ hạn gửi tiền đến KH trong sự lựa chọn Ngân hàng
MHB-SGD để gửi tiền
11% 86%
3% 0% Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi /Tiết kiệm CKH thông thường Tiền gửi/Tiết kiệm linh hoạt Kỳ phiếu 0% 48% 25% 12% 13% 2% Dưới 1 tháng Từ 1 đến 3 tháng Trên 3 tháng đến 6 tháng Trên 6 tháng đến 9 tháng Trên 9 tháng đến 12 tháng Trên 12 tháng 8% 7% 42% 20% 5% 15% 3% Thương hiệu Sản phẩm Lãi suất
Chương trình khuyến mại Địa điểm thuận tiện Thái độ phục vụ Khác 40% 38% 22% Mới giao dịch lần đầu Giao dịch dưới 1 năm Giao dịch trên