Sản phẩm nghèo nàn, lạc hậu, kém linh hoạt là một trong những hạn chế lớn nhất của Ngân hàng MHB nói chung và Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh nói riêng. Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động là biện pháp hiệu quả nhất để thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng. Ngoài giải pháp đa dạng hóa sản phẩm
theo nhóm khách hàng, cần phải đa dạng hóa sản phẩm theo hướng kết hợp mới, đó là kết hợp nhiều sản phẩm vào cùng sản phẩm huy động. Hiện nay, các ngân hàng phần lớn đều cải tiến các sản phẩm tiền gửi theo hướng đa đạng hóa kỳ hạn, đa dạng hóa phương thức tính lãi, đa dạng hóa lãi suất…Các hình thức đa dạng hóa này, chỉ có tác dụng đổi mới tức thì, qua một thời gian, nhu cầu đổi mới sẽ dần bị lạc hậu. Do đó, xu hướng mới hiện nay trong việc đa dạng hóa sản phẩm là kết hợp tính năng, tiện ích của nhiều sản phẩm, nhiều dịch vụ vào một sản phẩm, tạo thành tính năng phụ của sản phẩm. Cách thức này vừa đa dạng hóa sản phẩm về tính năng, vừa tạo sự khác lạ, mới mẻ và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Việc đa dạng hóa các sản phẩm theo hướng kết hợp có thể tạo ra các sản phẩm mới như sau:
- Sản phẩm tiết kiệm mua nhà
Sản phẩm này đưa ra nhằm huy động nguồn vốn trung dài hạn của người dân. Theo đó, đây không phải là một sản phẩm tiết kiệm thuần túy. Người tham gia sản phẩm này, hàng tháng sẽ gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm một khoản tiền theo thỏa thuận ban đầu. Từ năm thứ ba trở về sau, khách hàng có thể tiến hành vay vốn tại ngân hàng với lãi suất bằng lãi suất tiền gửi cộng thêm một khoản phí chênh lệch, nhằm hưởng mức lãi suất ưu đãi, không áp dụng theo lãi suất cho vay thông thường. Số tiền vay sẽ căn cứ trên số tiền gửi trên sổ tiết kiệm cộng với tiền lãi. Sản phẩm này ra đời để đáp ứng nhu cầu cần vốn để cải tạo, sửa chữa nhà ở với chi phí thấp. Sau một thời gian gửi tiền liên tục nhất định, nếu khách hàng có nhu cầu vay mua nhà mà khi đó số tiền tiết kiệm tích lũy và lãi cộng dồn chiếm trên 60% giá trị căn nhà, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay vốn với biện pháp bảo đảm tiền vay chính là tài sản hình thành từ vốn vay. Sản phẩm này phù hợp với đối tượng khách hàng là nhân viên công chức đi làm, có nguồn thu nhập tích lũy hàng tháng và có nhu cầu mua nhà để ổn định cuộc sống. Đây cũng là sản phẩm theo hướng kết hợp, giữa hoạt động huy động tiền gửi và hoạt động cho vay.
- Sản phẩm tiền gửi kết hợp thu chi hộ
Đối với các doanh nghiệp dịch vụ, kinh doanh ăn uống, hàng tiêu dùng…thì doanh thu trung bình trong một ngày của họ rất lớn. Các doanh nghiệp này hiện cũng cần ngân hàng trong việc thu chi hộ tiền hàng, tiền kinh doanh. Hiện tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh Sài Gòn, cũng đang tiến hành áp dụng sản phẩm tiền gửi kèm theo dịch vụ thu chi hộ cho Công ty xổ số khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Sản phẩm này thu hút được một lượng lớn tiền gửi từ công ty này, do cuối ngày, lượng tiền thu về từ việc bán vé số rất nhiều. Còn có rất nhiều doanh nghiệp có nhu cầu thu chi hộ trong ngày thường xuyên như siêu thị Coopmart, Maximax, Citi Mart, rạp chiếu phim, nhà hàng…. Sản phẩm này ngoài việc huy động tiền gửi từ doanh nghiệp, ngân hàng sẽ cam kết thực hiện thêm hoạt động thu chi hộ, kiểm đếm tiền mặt, đổi tiền rách, tiền hỏng…cho khách hàng. Ngoài ra, sản phẩm này còn có thể phát triển theo hướng ưu tiên thời gian nộp tiền vào tài khoản cho khách hàng bằng cách kéo dài thời gian làm việc vào buổi chiều tối hoặc tiến hành giao dịch vào những ngày cuối tuần, ngày nghỉ, lễ, nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng. Sản phẩm này sẽ là sản phẩm thu hút tiền gửi nhàn rỗi của các doanh nghiệp vô cùng hiệu quả.
- Kết hợp các dịch vụ thanh toán khác trong sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn
Hiện nay, tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã có sản phẩm thanh toán tiền điện tự động qua thẻ. Theo đó, khách hàng duy trì một số dư nhất định trên tài khoản thẻ, đến cuối tháng, ngân hàng sẽ tự động trích tiền từ tài khoản thẻ của khách hàng để thanh toán. Đó là trường hợp đối với khách hàng có thẻ ATM của ngân hàng. Tuy nhiên, có một số khách hàng muốn sử dụng dịch vụ này, nhưng họ không muốn mở thẻ do thủ tục rườm rà, phải tốn phí phát hành thẻ, phải duy trì số dư, tốn phí thường niên…Khi đó, ngân hàng có thể linh hoạt chuyển sang hình thức khác, thay vì phát hành thẻ thì có thể phát hành séc cho khách hàng. Với việc thanh toán bằng séc, khi người bên Công ty Điện lực đến thu tiền điện, họ chỉ cần đưa tờ séc cho người nhân viên đó mà thôi. Hiện nay, các Công ty Điện lực vẫn còn cử người đến từng nhà thu
tiền điện, nên hình thức này vẫn còn áp dụng được. Hình thức thanh toán bằng séc này cũng có thể áp dụng ở các điểm giao dịch là nhà hàng, khách sạn, dịch vụ mua sắm…mà chưa có điều kiện lắp đặt máy POS. Hình thức thanh toán bằng séc trong giai đoạn đầu có thể không quen đối với khách hàng. Nhưng trong tương lai, khi hình thức thanh toán bằng tiền mặt dần được thay thế, thì hình thức thanh toán này sẽ dần trở nên phổ biến hơn. Ngân hàng MHB nên đi đầu trong hình thức thanh toán này để chiếm lĩnh được phần thị trường thanh toán đang còn chưa phát triển này.
3.3.4.Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, đặc biệt là phát hành chứng chỉ tiền gửi
Bên cạnh việc thu hút tiền gửi của khách hàng thông qua các sản phẩm huy động vốn hiện có, ngân hàng cũng nên xây dựng việc huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá. Đây là giải pháp được người viết đề xuất để đem lại kết quả cho chung toàn hệ thống Ngân hàng MHB và Ngân hàng MHB – Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh nói riêng.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Ngân hàng MHB có thể xin phép phát hành các chứng chỉ tiền gửi có thời hạn 12, 24, 36 tháng. Những giấy tờ có giá này có thể được chiết khấu tại các chi nhánh Ngân hàng MHB. Việc phát hành chứng chỉ tiền gửi có thể gắn liền với các thời điểm, ví dụ như thời điểm nhận lương hàng tháng, thời điểm nhận thưởng…Các chứng chỉ tiền gửi phải có mệnh giá thống nhất và vô danh. Có thể áp dụng sản phẩm kết hợp việc chi trả lương với việc phát hành chứng chỉ tiền gửi. Cụ thể, đối với các hợp đồng chi trả lương thông qua Sở giao dịch, Sở giao dịch có thể kèm theo trong hợp đồng điều khoản đã qua thỏa thuận với người được trả lương về việc phần lương được chi trả một phần bằng tiền để phục vụ nhu cầu chi tiêu, một phần chi trả bằng chứng chỉ tiền gửi tương ứng phục vụ nhu cầu tích lũy của người được trả lương. Việc phát hành chứng chỉ tiền gửi có thể huy động được nguồn vốn ổn định từ khách hàng vì đối với hình thức này, khách hàng chỉ được tất toán khi đến hạn. Sử dụng
chứng chỉ tiền gửi có rất nhiều lợi thế. Thủ tục để có chứng chỉ tiền gửi rất nhanh chóng là đơn giản, không phải chờ đợi quy trình từng bước và ký nhiều bước như quy trình mở sổ tiết kiệm. Chứng chỉ tiền gửi vô danh cũng có thể tự do chuyển nhượng hay chiết khấu lại cho chính ngân hàng phát hành khi cần vốn. Chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài, nên lãi suất thường cao và ổn định hơn. Ngoài ra, việc phát hành chứng chỉ tiền gửi và biến chứng chỉ tiền gửi trở thành một loại hàng hóa, giao dịch thuận tiện trên thị trường tiền tệ là một bước tiến mới của ngân hàng trong quá trình hội nhập. Hiện nay, khách hàng ở Việt Nam chưa quan tâm lắm đến các chứng chỉ tiền gửi này do họ chưa hiểu hết sự tiện lợi của nó. Nếu Ngân hàng MHB có thể phát hành các đợt chứng chỉ tiền gửi với những sản phẩm kết hợp hấp dẫn, khả năng thu hút vốn là rất cao trong tương lai.
- Phát hành trái phiếu cho vay các dự án dài hạn: Khi ngân hàng nhận tài trợ cho một dự án dài hạn cụ thể, ngân hàng có thể xin phát hành một lượng trái phiếu có giá trị và thời hạn tương đương để tài trợ cho dự án đó. Trong suốt thời kỳ đầu tư dự án, ngân hàng chỉ có trách nhiệm trả lãi cho người mua trái phiếu từ nguồn trả lãi của bên được tài trợ hoặc từ nguồn của ngân hàng. Việc phát hành trái phiếu này có thể dùng cho việc tài trợ các dự án phúc lợi công cộng.
- Phát hành kỳ phiếu ngắn hạn: Khi ngân hàng dự kiến thanh khoản bị thiếu hụt thì có thể xin Ngân hàng Nhà nước phát hành kỳ phiếu ngắn hạn để bù đắp. Việc phát hành giấy tờ có giá nhằm đa dạng hơn kênh huy động vốn của Ngân hàng MHB. Trong đó, đặc biệt là việc phát hành chứng chỉ tiền gửi nên được lưu ý để triển khai. Đối với các nước phát triển hiện nay, việc sử dụng chứng chỉ tiền gửi đã trở nên rất phổ biến, và nó còn thay thế cả cho việc sử dụng tiền gửi hoặc tiết kiệm. Trong khi tại Việt Nam, chứng chỉ tiền gửi còn khá xa lạ. Việc thay đổi thói quen này của khách hàng là điều hết sức cần thiết.