8. Kết cấu của luận vă n
2.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian
Thực hiện nghiệp vụ này nhằm đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế và tạo cho ngân hàng những nguồn thu dưới hình thức hoa hồng, lệ phí… Dịch vụ này chủ yếu là dịch vụ thanh toán gồm chi trả lương, chuyển tiền, thu chi hộ, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ATM, thu bảo hiểm Prudential, thu tiền nước, thu tiền điện, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ chi trả kiều hối, thanh toán L/C, kinh doanh mua bán ngoại tệ,….
Theo truyền thống, nguồn thu từ nghiệp vụ này chưa được quan tâm đúng mức, vì nó mang lại nguồn thu nhỏ. Nhưng trong tương lai, theo xu hướng chung của hệ thống ngân hàng thế giới, các NHTM cần tăng tỷ trọng nguồn thu từ nghiệp vụ này, vì đây là nghiệp vụ ít rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tây Ninh giai đoan ṭ ừ năm 2014 đến năm 2016
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Agribank Tây Ninh luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động trên địa bàn; với mục tiêu đó việc phát triển ngày càng đa dạng
28
các hình thức huy động, mở rộng mạng lưới, đổi mới phong cách làm việc nhằm tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng để từđó có thể gia tăng nguồn vốn huy động đạt hiệu quả cao nhất.
Đa số các chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Tây Ninh được đặt tại trung tâm tỉnh, huyện nơi người dân có thu nhập ổn định, mức sống cao, có tiền nhàn rỗi đã góp phần vào sự thành công trong công tác huy động vốn của chi nhánh, năm sau cao hơn năm trước, tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu tư nền kinh tế trên địa bàn. Bên cạnh đó, Agribank Tây Ninh có một số Phòng giao dịch ở vùng sâu vùng xa nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng nơi đây, đặc biệt là tận dụng tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tạo sự yên tâm và thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch. Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên những năm vừa qua chi nhánh luôn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của mình, luôn là đơn vị thừa vốn so với kế hoạch Agribank Việt Nam giao và chưa sử dụng đến nguồn vốn điều hòa. Kết quả huy động vốn những năm gần đây như sau:
Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tiền gửi của Agribank Tây Ninh Năm Nguồn vốn huy
động (tỷđồng)
Tăng trưởng so với năm trước Tuyệt đối (tỷđồng) Tương đối(%)
2013 8.697 2014 9.227 530 6,09 % 2015 10.339 1.112 12,05 % 2016 11.483 1.144 11,06 %
29
Dựa vào bảng 2.2, ta thấy rằng trong các năm qua nguồn vốn của Agribank Tây Ninh huy động được ngày càng tăng. Tính đến cuối năm 2014 ngân hàng huy động được 9.227 tỷ đồng. Sang đến năm 2015 nguồn vốn huy động là 10.339 tỷ đồng, tăng 12,05% so với năm 2014, tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 1.112 tỷ đồng tăng gấp đôi so với năm 2014 nguyên nhân do trong năm 2015 kinh tế phát triển nóng, nhu cầu về vốn tăng cao từđó đẩy lãi suất huy động cũng tăng cao, đại đa số nguồn tiền nhàn rỗi trong dân được huy động dẫn đến nguồn vốn huy động được trong năm 2015 tăng vọt. Sau 27 năm thành lập từ 1988 đến 2015, nguồn vốn huy động Agribank Tây Ninh đạt vượt mốc 10.000 tỷ đồng. Sang năm 2016, tình hình huy động vốn của chi nhánh vẫn duy trì đạt mức 11.483 tỷđồng, tăng 11.06%, tuy chỉ số tăng trưởng của chi nhánh vẫn ở mức ổn định nhưng so với tình hình huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tây Ninh năm 2016 là 15% thì mức tăng của Agribank Tây Ninh vẫn còn chưa đạt (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 - Agribank Tây Ninh)
Mặc dù, nguồn vốn huy động của Agribank Tây Ninh vẫn tăng qua các năm nhưng so với qui mô ngày càng mở rộng thì tỷ lệ tăng năm sau so với năm trước vẫn không có gì nổi bật chỉ xoay quanh 11% hay 12% thấp hơn so với mức tăng 15% của hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tây Ninh.
Bên cạnh đó, thị phần của Agribank Tây Ninh cũng đang mất dần đi từ chỗ nắm giữ trên 60% trên địa bàn (năm 2004) thì đến năm 2014 chỉ còn 38,3%, đến năm 2015 con số này lại tiếp tục giảm còn 36,7% và năm 2016 còn 34%, mặc dù ngân hàng đã tổ chức, triển khai thêm nhiều biện pháp huy động vốn như: huy động tiết kiệm dự thưởng với nhiều giải thưởng lớn, tuyên truyền, quảng cáo để người dân biết, trưng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng, trên báo đài, vận động mọi người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi và thanh toán giao dịch qua ngân hàng nhưng thị phần của Agribank Tây Ninh vẫn giảm đều qua các năm.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, chi nhánh cũng coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn.
30
Mức dư nợ cao hay thấp đều phụ thuộc vào mức huy động vốn của ngân hàng. Nếu nguồn vốn huy động tăng sẽ tạo điều kiện cho mức dư nợ gia tăng và ngược lại. Bất cứ một ngân hàng nào cũng vậy, muốn hoạt động tốt không chỉ cần nâng cao nguồn vốn huy động mà còn phải nâng cao dư nợ. Chi nhánh cũng như các ngân hàng khác, luôn mở rộng hoạt động tín dụng đến với mọi thành phần kinh tế, tuy nhiên chi nhánh vẫn lấy phương châm “an toàn, hiệu quả, hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng” làm mục tiêu hoạt động. Tình hình hoạt động tín dụng tại Agribank Tây Ninh qua các năm gần đây như sau:
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tại Agribank Tây Ninh
Đơn vị tính: tỷđồng Năm Tổng dư nợ Tăng trưởng so với năm trước Tuyệt đối Tương đối 2013 7.548 2014 7.990 442 5,9% 2015 9.166 1.176 14,72% 2016 10.522 1.356 14,79%
Nguồn: Phòng Kế Hoạch Nguồn Vốn – Agribank Tây Ninh
Biểu đồ 2.2: Dư nợ của Agribank Tây Ninh
31
2013, tương ứng với tốc độ tăng 5,9%. Đến năm 2015 con số này đạt 9.166 tỷđồng, tăng 1.176 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với tốc độ tăng 14,72% là do chi nhánh đã mở rộng chính sách tín dụng, tăng cường các khoản tín dụng trung và dài hạn, tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng, vừa để tăng trưởng về hoạt động tín dụng, vừa khuyến khích các khách hàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, nghị định 55 của chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn bước đầu đã có tác dụng đáng kể, làm tỷ lệ tăng trưởng dư nợ của Agribank Tây Ninh tăng gấp đôi so với năm 2014, cơ chế chính sách được cải thiện tốt hơn, cụ thể khách hàng được vay tín chấp lên đến 500 triệu đồng, lãi suất rất thấp, thủ tục đơn giản,…
Sang năm 2016, Agribank Tây Ninh đã ký kết với Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Tây Ninh chương trình tín dụng phục vụ nông nghiệp sạch trên địa bàn tỉnh với nguồn vốn ưu tiên là 200 tỷđồng nhằm hỗ trợ nông dân mạnh dạn đầu tư hoạt động sản xuất nông nghiệp theo hướng công nghệ hiện đại, công nghệ cao nhằm tạo ra những sản phẩm nông nghiệp xanh, sạch, thân thiện với môi trường.
Bên cạnh đó, lãi suất cho vay trong năm tương đối ổn định và có xu hướng giảm đã góp phần tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát và thị trường tiền tệ. Để có thể gia tăng dư nợ Agribank Tây Ninh đã có nhiều chính sách như giảm lãi suất cho vay, đơn giản thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian đi lại,… để hỗ trợ các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Năm 2016, dư nợ tại Agribank Tây Ninh 10.522 tỷ đồng, tăng 1.356 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 14,79%.
2.1.3.3 Tình hình lợi nhuận của Agribank Tây Ninh
Việc phân tích chi phí và thu nhập của ngân hàng nhằm có một cái nhìn tổng quan nhất về tình hình hoạt động từ đó Ban giám đốc có thể đưa ra các biện pháp nhằm tăng thu, giảm chi, nâng cao lợi nhuận, đây cũng chính là mục tiêu cuối cùng mà bất cứ ngân hàng nào cũng theo đuổi. Tăng trưởng về qui mô tín dụng chiếm thị phần cao chưa hẳn là tốt nếu như lãi suất cho vay bình quân thấp, công tác quản trị điều hành kém hiệu quả dẫn đến nợ xấu tăng cao có nguy cơ mất vốn, đồng thời nguồn vốn tăng trưởng là mong mỏi của các nhà điều hành, nhưng phải đảm bảo đi
32
đôi với chi phí hợp lý, đảm bảo huy động đạt mục tiêu kế hoạch nguồn vốn đề ra. Bên cạnh đó, trong xu hướng nền kinh tế hiện nay, việc mở rộng tăng thu dịch vụ là mục tiêu khá quan trọng, bởi đây là nguồn mang lại lợi nhuận tốt và bền vững với chi phí thấp và hợp lý nhất cho ngân hàng. Bảng sau đây sẽ cho thấy tình hình lợi nhuận của Agribank Tây Ninh như sau:
Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận của Agribank Tây Ninh
Đvt: tỷđồng Năm Thu nhập Chi phí Lợi nhuận Lợi nhuận kế hoạch Tỷ lệ vượt kế hoạch
Chênh lệch lợi nhuận so năm trước Tuyệt đối Tương đối
2013 1.029 720 309 230 134,3%
2014 987 660 327 280 116,8% 18 5,8%
2015 998 655.3 342.7 329.8 103,9% 15.7 4,8%
2016 1.054 717 337 320 105,3% -5.7 -1,7%
Nguồn: Phòng Kế Hoạch Nguồn Vốn - Agribank Tây Ninh
Cũng như các NHTM khác, nguồn thu của Agribank Tây Ninh chủ yếu từ các nghiệp vụ truyền thống, trong đó nguồn thu lớn nhất là thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 93% trên tổng nguồn thu. Ngoài ra, thu nhập của chi nhánh còn được hình thành từ các nguồn khác như: hoạt động kinh doanh ngoại hối, hoạt động bảo lãnh, thu phí từ dịch vụ ngân quỹ,…chiếm 7% trên tổng nguồn thu. Về chi phí, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí của ngân hàng là khoản chi trả lãi tiền gửi. Ngoài ra còn có các chi phí khác như chi phí cho nhân viên, chi hoạt động quản lý, công cụ, chi bảo hiểm tiền gửi,…
Trong khi năm 2014, lợi nhuận là 327 tỷđồng đạt 116,8% chỉ tiêu so với kế hoạch (kế hoạch Agribank Việt Nam giao 280 tỷđồng) để đạt kết quả này, bằng cả sự nỗ lực phấn đấu của tập thể Ban giám đốc và toàn thể nhân viên thông qua việc tiết kiệm chi phí trong hoạt động kinh doanh, tăng cường tìm kiếm khách hàng tiềm năng nhằm tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn, tăng thu dịch vụ,…cụ thể Ban giám đốc đã giao chỉ tiêu đến tất cả các phòng ban, mọi người cùng tìm hiểu tất cả các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang có từ đó tiếp cận đến nhiều khách hàng hơn,…Nhờ những thành quả đó, sang năm 2015 lợi nhuận đã tăng lên 342.7 tỷ
33
đồng, tăng 15.7 tỷ đồng so với năm 2014 đạt 103,9% chỉ tiêu so với kế hoạch (kế hoạch Agribank Việt Nam giao 329.8 tỷđồng). Sang năm 2016, lợi nhuận là 337 tỷ đồng đạt 105,3% chỉ tiêu so với kế hoạch (kế hoạch Agribank Việt Nam giao 320 tỷ đồng). Qua bảng lợi nhuận của Agribank Tây Ninh ta thấy lợi nhuận hằng năm của chi nhánh vẫn đạt so với chỉ tiêu kế hoạch mà Agribank Việt Nam giao, năm 2016 Agribank Tây Ninh xếp hạng 3 khu vực Đông Nam Bộ về hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên năm 2016 mức lợi nhuận tuy có thấp hơn năm 2015, là do lãi suất bình quân cho vay giảm hơn so với năm 2015, trong khi lãi suất bình quân tiền gửi lại tăng hơn so năm 2015.
2.2 Thực tế về chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tại Agribank Tây Ninh 2.2.1 Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi 2.2.1 Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi
Trước tình hình phát triển về số lượng các NHTMCP trên địa bàn, thì việc huy động nguồn vốn trở nên khó khăn hơn. Muốn giữ chân khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng mới là một điều rất khó vì độ linh hoạt về lãi suất, kỳ hạn, chính sách chăm sóc khách hàng của Agribank còn chưa đủ mạnh, thêm vào đó các sản phẩm tiền gửi tại Agribank Tây Ninh chưa đa dạng bằng các NHTMCP khác. Trước tình hình đó, Ban giám đốc cũng đã đưa ra nhiều giải pháp chăm sóc, quan tâm đến khách hàng và các tiện ích của sản phẩm hiện có,…Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả tốt. Nguồn vốn của ngân hàng luôn dồi dào, hàng năm đều hoàn thành vượt mức kế hoạch Agribank Việt Nam đặt ra. Ta có thể thấy qua bảng sau:
Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo kế hoạch của Agribank Tây Ninh
Đơn vị tính: tỷđồng Năm Nguồn vốn huy động theo kế hoạch Nguồn vốn thực tế huy động được Mức chênh lệch Tuyệt đối Tương đối 2014 9.000 9.227 227 2,52% 2015 9.924 10.339 415 4,18% 2016 11.400 11.483 83 0,73%
34
Năm 2014, mặc dù lãi suất tiền gửi có xu hướng giảm, đối với tiền gửi không kỳ hạn còn 1%/năm và có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng giảm từ 6%/năm xuống còn 5,5%/năm nhưng nhìn vào bảng số liệu ta thấy mục tiêu kế hoạch là 9.000 tỷ đồng, thực tế chi nhánh đã huy động 9.227 tỷ đồng, vượt 2,52% kế hoạch đặt ra. Bên cạnh đó, lãi suất huy động của Agribank Tây Ninh thường thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn nhưng nguồn vốn mà Agribank Tây Ninh đạt được vượt kế hoạch đề ra. Nguyên nhân, do Ban giám đốc đã có những chương trình tri ân khách hàng truyền thống, quảng bá sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều tiện ích cho các sản phẩm tiền gửi.
Năm 2015, nguồn vốn huy động theo kế hoạch là 9.924 tỷđồng chi nhánh đã huy động vượt chỉ tiêu đề ra với số dư nguồn vốn là 10.339 tỷđồng, tăng so với kế hoạch là 415 tỷđồng, tương ứng mức tăng 4,18%. Nguyên nhân là do chênh lệch lãi suất tiền gửi giữa VNĐ và ngoại tệ tương đối lớn (lãi suất huy động USD 2014 là 1%/năm thì đến cuối năm 2015 về mức 0%/năm, trong khi đó lãi suất VND huy động ở mức 6,8%/năm đối với kỳ hạn 12 tháng), giá vàng ổn định, lạm phát ở mức dưới 5%/năm, chính sách tiền tệ giúp ổn định tỷ giá là những điều kiện thuận lợi giúp cho Agribank Tây Ninh huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Sang năm 2016, nguồn vốn huy động vẫn duy trì ở mức ổn định, cụ thể nguồn vốn huy động được 11.483 tỷđồng, chỉ tiêu kế hoạch 11.400 tỷđồng, tăng so với kế hoạch là 83 tỷđồng, tương ứng mức vượt kế hoạch 0,73%. Nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động thực tế có tăng so với kế hoạch, nhưng tỷ lệ vượt kế hoạch thấp hơn những năm trước là do từ ngày 18/12/2015 lãi suất USD điều chỉnh xuống 0%/năm làm cho nguồn vốn huy động USD trong năm 2016 giảm từ 6.432.000 USD xuống còn 4.084.000 USD, nguyên nhân nữa có thể kể đến là do sự xuất hiện