8. Kết cấu của luận vă n
2.2.2.2 Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạ n
Mỗi NHTM đều đưa ra các loại kỳ hạn khi nhận tiền gửi, trong khi đó nhu cầu của khách hàng cũng rất đa dạng, có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn. Kỳ hạn càng ngắn thì lãi suất càng thấp, do vậy các nguồn vốn có kỳ hạn ngắn luôn có ưu thế về chi phí đối với ngân hàng mặc dù chúng có nhược điểm là kém ổn định.
Do đó, phân tích cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng trong việc đối phó với rủi ro thanh khoản và sử dụng nguồn vốn huy động để kinh doanh nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng. Thời gian qua, công tác huy động vốn tại chi nhánh được thể hiện qua bảng cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn như sau:
Bảng 2.7: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank Tây Ninh
Đvt: tỷđồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn 9.227 100% 10.339 100% 11.483 100% Không kỳ hạn 671 7,27% 800 7,74% 994 8,66% Từ 1-12 tháng 5.360 58,09% 5.451 52,72% 5.510 47,98% Trên 12 tháng 3.196 34,64% 4.088 39,54% 4.979 43,36%
38
Nhìn vào bảng trên ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn tăng dần qua mỗi năm. Nếu như trong năm 2014 ngân hàng huy động đạt mức 671 tỷ đồng thì sang năm 2015 con số này đạt 800 tỷ đồng, tăng 129 tỷ đồng so với năm 2014. Tính đến 31/12/2016 số dư của khoản mục này đạt 994 tỷđồng, tăng 194 tỷđồng so với cùng kỳ năm trước. Nguồn vốn này là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế trong tỉnh, huy động được loại tiền gửi không kỳ hạn này rất có lợi cho ngân hàng vì loại tiền gửi này có lãi suất thấp, tốn ít chi phí trả lãi. Tuy đây là nguồn vốn lớn nhưng không có sựổn định, tăng giảm bất thường trong kỳ và thường biến động mạnh vào thời điểm cuối quí, cuối năm do các đơn vị này có nhu cầu thanh toán, dự trữ hàng hóa vào dịp lễ tết hoặc chi trả lương thưởng cho cán bộ công nhân viên, nộp thuế, nộp ngân sách nhà nước,… do đó đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách theo dõi quản lý tốt nguồn vốn này.
39
Nguồn vốn huy động kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng có xu hướng tăng. Năm 2014, nguồn vốn này là 5.360 tỷđồng, chiếm tỷ trọng 58% trên tổng nguồn vốn, đến năm 2015 nguồn vốn này đạt mức 5.451 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 53% trên tổng nguồn vốn, tăng 91 tỷđồng so với năm 2014. Và đến năm 2016, nguồn vốn này đạt mức 5.510 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48% trên tổng nguồn vốn, tăng 59 tỷ đồng so với năm 2015. Tỷ trọng nguồn vốn này giảm qua các năm vì khách hàng tiền gửi có xu hướng chuyển sang gửi kỳ hạn dài với lãi suất cao hơn, do chính sách trần lãi suất tiền gửi luôn giảm trong năm 2014. Xét về tỷ trọng vốn huy động kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng ta cũng thấy rằng nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động nên ngân hàng cần có những chính sách quan tâm, chăm sóc đối với các khách hàng này.
Nhìn vào Bảng 2.7 phân tích ta thấy nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng tăng qua các năm. Năm 2014 ngân hàng huy động đạt mức 3.196 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 35% trên tổng nguồn vốn, năm 2015 số dư khoản mục này là 4.088 tỷđồng, chiếm tỷ trọng 39% trên tổng nguồn vốn, tăng 892 tỷ đồng so với năm 2014. Tính đến 31/12/2016 con số này là 4.979 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43% trên tổng nguồn vốn, tăng 891 tỷđồng. Nguồn vốn này có số dư và tỷ trọng tăng đều qua các năm, thể hiện sự tăng trưởng tốt và bền vững của nguồn vốn huy động tại Agribank Tây Ninh. Đây là kết quả tốt, tuy huy động vốn kỳ hạn này đồng nghĩa với việc ngân hàng phải trả mức lãi suất cao hơn so với huy động bằng nguồn ngắn hạn. Tuy nhiên khi huy động bằng nguồn vốn này, ngân hàng có thể chủđộng hơn trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là những khoản tín dụng trung – dài hạn để tài trợ cho những dự án lớn có tính ổn định cao.
Xu hướng chuyển dịch từ kỳ hạn ngắn sang kỳ hạn dài 2014-2016 nguyên nhân do Chính phủ muốn kích cầu, tăng cung tiền cho nền kinh tế nhằm thoát khỏi tình trạng thiểu phát 0,63% vào năm 2015, bên cạnh đó chính sách ổn định giá vàng, ngoại tệ USD phát huy tác dụng và không còn là kênh đầu tư hấp dẫn vốn nhàn rỗi trong nhân dân vì vậy kênh đầu tư an toàn nhất lúc này là gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài. Từđó có sự chuyển dịch nguồn vốn tiền gửi từ kỳ hạn ngắn sang kỳ hạn dài nhằm hưởng lãi suất cao hơn, ổn định hơn.
40