7. Cấu trúc của đề tài
3.1.1. Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt
✓ Linh hoạt theo thời điểm kinh doanh
Chẳng hạn, khi nhu cầu vốn thường căng thẳng vào dịp cuối năm, Agri- bank Đông Gia Lai phải tính toán đưa ra chính sách lãi suất hấp dẫn hơn trong năm như “lãi trả trước kèm theo quà tặng”. Hoặc khi chỉ số giả cả thị trường tăng thì buộc Agribank Đông Gia Lai phải điều chỉnh lãi suất huy động tăng theo mặt bằng chung của các NHTM khác.
✓ Linh hoạt theo kỳ hạn huy động
Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh.
- Đối với TGKKH, ít có sự nhạy cảm với lãi suất và ít có sự khác biệt về lãi suất giữa các NHTM nhưng tỷ lệ thu phí dịch vụ rất khác nhau. Để tăng số dư tiền gửi này thì một số dịch vụ Agribank Đông Gia Lai có thể không thu phí hoặc giảm phí theo một tỷ lệ cho phép để thu được lợi ích lớn hơn.
- Đối với TGCKH, phản ứng rất nhanh nhạy với lãi suất. Chính vì thế, Agribank Đông Gia Lai cần quy định rõ lãi suất huy động ngắn hạn, lãi suất trung hạn, lãi suất trả trước, lãi suất trả sau, từng bước triển khai lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi,... với nguyên tắc “lãi suất kỳ hạn dài cao hơn lãi suất kỳ hạn ngắn, lãi suất trả sau phải hấp dẫn hơn lãi suất trả trước, lãi suất lũy tiến phải có
biên độ ưu tiên cộng lãi rõ ràng”.
Thông qua việc điều chỉnh lãi suất huy động theo từng loại kỳ hạn huy động mà Agribank Đông Gia Lai có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản mà Agribank Đông Gia Lai cần tăng (giảm) tỷ trọng để đạt mục tiêu kinh doanh.
✓ Linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng
Để thuận tiện cho việc hoạch định chính sách lãi suất, Agribank Đông Gia Lai có thể phân loại KH theo tiêu chí: KH ưu tiên (VIP), KH thân thiết và KH phổ thông. Riêng về VIP, Agribank Đông Gia Lai có thể phân loại theo tiêu chí: VIP 1 đối với KH gửi từ 10 tỷ đồng trở lên, VIP 2 đối với KH gửi từ 5 – 10 tỷ đồng và VIP 3 đối với KH gửi dưới 5 tỷ đồng.
- Với cùng một kỳ hạn, Agribank Đông Gia Lai có thể trả mức lãi suất cao hơn cho các KH thân thiết so với KH phổ thông.
- Riêng với VIP, với cùng một kỳ hạn, Agribank Đông Gia Lai có thể cộng thêm biên độ ưu đãi tối đa là 0,02%/tháng đối với VIP 3, cộng thêm biên độ ưu đãi tối đa là 0,03%/tháng đối với VIP 2 và cộng thêm biên độ ưu đãi tối đa là 0,05%/tháng đối với VIP 3.
Đồng thời, Agribank Đông Gia Lai cũng có thể áp dụng chương trình tặng quà nhân dịp sinh nhật, 8/3, 30/4, 1/5, 20/10, tết… cho VIP như sau:
- VIP 1 tặng 1 triệu đồng tiền mặt hoặc hiện vật. - VIP 2 tặng 7 trăm nghìn đồng tiền mặt hoặc hiện vật. - VIP 3 tặng 5 trăm nghìn đồng tiền mặt hoặc hiện vật. ✓ Linh hoạt trong huy động vốn trung và dài hạn
ấn định đầu vào cho một khoảng thời gian gửi dài thì NH sẽ gặp phải rủi ro lãi suất. Ngược lại, KH gửi tiền với kỳ hạn dài sẽ bị thiệt hại khi lãi suất thị trường lên cao. Để hạn chế rủi ro cho cả NH và KH, NH cần chủ động đưa ra cơ chế lãi suất thỏa thuận. Nghĩa là ấn định mức lãi suất cố định cho từng kỳ hạn gửi tiền nhưng điều chỉnh theo thời gian (có thể là 03 tháng/1 lần, 06 tháng/1 lần, 09 tháng/1 lần hoặc 12 tháng/1 lần) cho phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trường.
✓ Linh hoạt theo phương thức trả lãi
Hiện nay, Agribank Đông Gia Lai chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ để đơn giản cho công tác HĐV hoặc trả lãi đầu kỳ (trả lãi trước) khi Agribank Đông Gia Lai cần huy động một khoản vốn cho mục đích kinh doanh cụ thể nào đó. Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả công tác HĐV, Agribank Đông Gia Lai cần thực hiện phương án trả lãi gốc phù hợp với nhu cầu của KH như “gửi một lần lĩnh lãi nhiều kỳ giữ nguyên gốc, được phép rút gốc không giới hạn số lần với phần gốc rút trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn và phần còn lại giữ nguyên lãi suất” hoặc “gửi kỳ hạn dài nhưng lĩnh trước hạn thì thời gian lĩnh tương đương với kỳ hạn ngắn hơn nào thì áp dụng lãi suất cho phù hợp chứ không nhất thiết chỉ có trả lãi không kỳ hạn”.
Mặc dù vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt nhưng Agribank Đông Gia Lai phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Mức lãi suất phải phù hợp với chính sách tiền tệ của NHNN.
- Mức lãi suất phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của Agribank Đông Gia Lai và Agribank.
- Mức lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở cung cầu thị trường. - Mức lãi suất phải đảm bảo tính cạnh tranh nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các TCKT – XH.