Qua nghiên cứu thị trường tín dụng tại Trung Quốc cho thấy chất lượng công tác tín dụng cho KHCN thời gian gần đây bị ảnh hưởng rất lớn tại quốc gia này. Có nhiều nguyên nhân, trong đó nổi lên một số nguyên nhân chủ yếu:
- Dư nợ tín dụng tăng quá nhanh trong khi trình độ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế.
- Việc thẩm định tài chính của khách hàng chưa tốt, cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa chủ yếu vào người bảo lãnh, danh tiếng (tín chấp), đây chỉ là những nguồn trả nợ thứ yếu; mà không đánh giá nguồn trả nợ chính (hiệu quả kinh doanh của người vay vốn – kết quả tài chính).
- Quá trình cho vay, thẩm định tài sản đảm bảo chưa tính đầy đủ đến các yếu tố gây nên rủi ro về giá trị giảm trong tương lai, cho vay với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao. Chẳng hạn, khi có tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở một số thành phố lớn của Trung Quốc gần đây đã làm cho sự kỳ vọng sai lệch xa với thực tế, như giá bất động sản sụt giảm, giá trị tài sản thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, dẫn đến nguy cơ không trả được nợ. - Một số nội dung cần thẩm định như mục đích vay vốn, pháp lý, nguồn thu nhập trả nợ, nhu cầu vay vốn, các ngân hàng của Trung Quốc còn coi nhẹ:
+ Trong hợp đồng tín dụng không ghi rõ, cụ thể về mục đích và cách sử dụng vốn vay, kế hoạch sử dụng và trả nợ.
+ Chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ.
+ Thu nhập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay còn nhiều hạn chế.
+ Nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh không chính xác.
Một số nguyên nhân chủ yếu nêu trên trong quá trình hoạt động tín dụng KHCN tại Trung Quốc, là những kinh nghiệm thiết thực áp dụng cho hoạt động tín dụng KHCN tại NHCT Gia Lai, để hạn chế được những rủi ro trong hoạt động tín dụng KHCN đối với chi nhánh.