CV ngắn hạn trung dài hạn
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế 1 Nguyên nhân khách quan
2.3.2.2.1. Nguyên nhân khách quan
- Những năm gần đây các NHTM nói chung, NHCT Gia Lai nói riêng chịu ảnh hưởng rất nặng nề về thiên tai, dịch bệnh,...
- Cơ chế chính sách của Nhà nước thường xuyên thay đổi nên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng KHCN của ngân hàng nói riêng. Không có một chuẩn mực để thực hiện một cách thống nhất, mất nhiều thời gian cho việc điều chỉnh cũng như rủi ro phát sinh, gây khó khăn khi thực hiện cơ chế, chính sách mới.
- Trung tâm thông tin tín dụng CIC hoạt động chưa hiệu quả, phần lớn thông tin cung cấp còn đơn điệu, chưa đầy đủ và thiếu cập nhật, chủ yếu là các thông tin định lượng chứ chưa nêu những nhận xét khách quan về thông tin tư cách khách hàng, hay những nguyên nhân của những khoản tín dụng xấu do mối liên kết không chặt chẽ giữa các TCTD và chưa có các chế tài cho TCTD khi không cung cấp hoặc chưa cung cấp đầy đủ thông tin kịp thời.
- Ngân hàng là một trong những lĩnh vực kinh doanh có nhiều lợi nhuận song tiềm ẩn nhiều rủi ro. Ngân hàng phải đối mặt với nhiều sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng cổ phần trong nước, các ngân hàng nước ngoài và các công ty tài chính, ... Trong xu thế phát triển ngày nay, các tập đoàn tài chính đa năng có xu hướng kinh doanh tất cả các lĩnh vực thuộc ngân hàng, tài chính, bảo hiểm,...
- Kinh tế thế giới đang trong thời kỳ suy thoái trầm trọng với sự biến động quá nhanh và khó lường dẫn đến nhu cầu hàng hóa toàn cầu sụt giảm, các luồng vốn đầu tư nước ngoài ngày càng hạn chế, Việt Nam cũng là nước bị ảnh hưởng nhiều trong thời kỳ khủng hoảng, điều này ảnh hưởng lớn đến nguồn thu nhập của người
dân và hoạt động tín dụng KHCN ở chi nhánh cũng bị ảnh hưởng do mục tiêu phát triển theo hướng bán lẻ và tập trung vào KHCN.
2.3.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan * Từ phía khách hàng vay vốn
Sử dụng vốn sai mục đích: khách hàng có nhu cầu vay để đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán nhưng phương án xin vay vốn lại sử dụng phương án kinh doanh và cung cấp các thông tin để vay kinh doanh, điều này rất khó cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định mục đích vay thực tế của khách hàng.
Số tiền đề nghị vay của khách hàng quá lớn so với nhu cầu thực tế; thời hạn vay dài hơn mức cần thiết so với chu kỳ dòng tiền của khách hàng cũng là các nguyên nhân dẫn đến quá trình thẩm định tín dụng không đúng và ngân hàng ra quyết định sai về số tiền vay, thời hạn vay, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau này.
Khách hàng không trung thực trong việc cung cấp thông tin, cố tình lừa đảo ngân hàng dẫn đến việc cán bộ tín dụng thẩm định sai về tư cách đạo đức và thiện chí của khách hàng.
Tình hình tài chính thiếu minh bạch, các nguồn thu nhập để tính vào yếu tố trả nợ không rõ ràng, sổ sách kinh doanh ghi chép không đầy đủ, chưa chính xác, chưa trung thực dẫn đến ngân hàng tính toán sai về nguồn thu nhập thực tế của khách hàng.
* Từ phía ngân hàng
Chính sách tín dụng của hệ thống NHCT thời gian qua thay đổi liên tục, một phần do thay đổi chính sách chung của Chính phủ và NHNN, một phần do hạn chế về mặt kiến thức, tầm nhìn, nghiệp vụ của bộ phận ban hành chính sách. Một số quy định đưa ra chưa chặt chẽ, chưa cụ thể và còn chồng chéo, mâu thuẫn giữa các phòng, ban, gây khó khăn cho công tác thực hiện, điều này dẫn đến có trường hợp khi phát sinh tình huống cụ thể, NHCT Gia Lai không biết thực hiện theo hướng dẫn của phòng ban nào.
Nhân viên chưa tuân thủ quy trình cho vay: quy trình cấp tín dụng và quy trình thẩm định tín dụng được ban hành, hướng dẫn cụ thể, chi tiết từng bước thực hiện và trách nhiệm của từng nhân viên. Tuy nhiên việc giám sát thực hiện đúng quy trình tín dụng chưa được chi nhánh chú trọng đầy đủ. Nguyên nhân của vấn đề này một phần do chi nhánh chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng mà cấp trên giao, nhiều khoản tín dụng cấp vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng mà thiếu đi sự thẩm định tín dụng một số nội dung cần thiết.
Kiểm soát dòng tiền của khách hàng cũng là nguyên nhân gây ra hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng đối với KHCN tại chi nhánh.
Thẩm định tín dụng là một hoạt động hết sức đa dạng và phức tạp, các phương án sản xuất ngày càng lớn hơn về quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng thay đổi và rủi ro phụ thuộc vào tình hình kinh tế thị trường. Vì vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng ngoài giỏi về trình độ nghiệp vụ còn phải linh hoạt trong mọi khía cạnh có liên quan. Tuy đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh về cơ bản có trình độ và kinh nghiệm làm việc. Tuy nhiên, cán bộ còn mỏng về lực lượng, nghiệp vụ chưa cao làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã đi vào phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN tại NHCT Gia Lai, với những nội dung chủ yếu sau:
- Giới thiệu chung về chi nhánh bao gồm sơ lược quá trình hình thành phát triển và tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017
- Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN tại NHCT Gia Lai giai đoạn 2015-2017 trên cơ sở xem xét các chỉ tiêu phát triển được đưa ra ở chương 1.
- Từ phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN tại chi nhánh, luận văn rút ra những kết quả, đưa ra các tồn tại, hạn chế và nguyên nhân chủ yếu gây tồn tại, hạn chế trong hoạt động tín dụng KHCN tại chi nhánh.
Những kết quả trên là cơ sơ thực tiễn cho những định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể ở chương 3 để phát triển hoạt động tín dụng KHCN tại NHCT Gia Lai trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI