5. Kết cấu của luận văn
4.2.3 Hoàn thiện phương pháp và nội dung thẩm định
Phương pháp thẩm định và nội dung thẩm định là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay hay từ chối cho vay đối với khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
Tuy nhiên, phương pháp thẩm định tại MB còn đơn giản, chủ yếu áp dụng phương pháp thẩm định bề mặt hồ sơ, do đó, chưa kiểm chứng lại được các thông tin cung cấp.
Do đó, đề xuất bổ sung thêm phương pháp thẩm định qua điện thoại. Đây là kỹ năng nhằm lấy thông tin trực tiếp từ khách hàng, những thông tin thu thập được đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định. Vì vậy, trong phần nội dung thẩm định, MB nên xây dựng thêm quy trình hướng dẫn gọi điện cho khách hàng, với các bước cụ thể, cung cấp bộ câu hỏi nhằm khai thác tối đa thông tin khách hàng và các tình hình thường gặp, để CVTĐ không bỡ ngỡ, thiếu chuyên nghiệp khi gọi điện cho khách hàng và xử lý được các tình huống phát sinh xảy ra.
Ngoài ra đối với các phương án phức tạp/Có dấu hiệu nghi ngờ rủi ro/ Khoảng cách địa lý nằm trong phạm vi cho phép, CVTĐ có thể thực hiện phương pháp thẩm định thực địa đối với khách hàng. Bằng các hình thức gặp mặt trực tiếp và đặt câu hỏi về các thông tin trên hồ sơ hoặc xem xét cơ sở kinh doanh, nơi làm việc…. từ đó đánh giá uy tín, thiện chí của khách hàng, tính chân thực đối với hồ sơ khách hàng đã cung cấp. Thẩm định thực địa sẽ giúp CVTĐ có cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và phương án vay vốn từ đó hạn chế những nhận định chưa chính xác trong quá trình thẩm định hồ sơ. Việc xây dựng một bộ phận thẩm định thực địa trong cơ cấu tổ chức của Khối thẩm định là một yêu cầu bức thiết, thêm vào đó khối Thẩm định cần trang bị đầy đủ các công cụ máy quay, ghi âm, máy ảnh để đáp ứng nhu cầu thẩm định thực địa trong thực tế.
Về nội dung thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng: Hiện tại, có rất nhiều ngành nghề và lĩnh vực kinh tế khác nhau. Dẫn đến các nguồn thu nhập của các khách hàng cũng đa dạng và phong phú. Mặt khác, nền kinh tế càng phát triển, thì các đối tượng lừa đảo, có hành vi gian lận càng nhiều, nên việc thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng gặp không ít khó khăn.
Do đó, cần bổ sung thêm các hồ sơ bắt buộc và xây dựng chi tiết nội dung hướng dẫn thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng, đặc biệt đối với nguồn thu nhập của khách hàng từ công ty và nguồn thu từ hộ kinh doanh.
Đối với nguồn thu từ công ty nên bổ sung thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ vào các hồ sơ bắt buộc. BCTĐ cần đánh giá các chỉ tiêu, hệ số tài chính như chỉ tiêu khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, vòng quay vốn, vòng quay hàng tồn kho,… kết hợp được báo cáo kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh và bảng lưu chuyển tiền tệ để đánh giá tình hình hoạt động công ty, chứ không đơn thuần đánh giá tập trung vào doanh thu và lợi nhuận như hiện tại, để phát hiện sớm các rủi ro/các điểm bất hợp lý trong báo cáo tài chính của Khách hàng cung cấp nhằm quản trị rủi ro tốt hơn.
Đối với nguồn thu từ hộ kinh doanh nên yêu cầu khách hàng cung cấp đồng thời sổ sách/sao kê/hóa đơn thể hiện đầu vào và đầu ra. Việc cung cấp đồng thời hồ sơ đầu vào, đầu ra giúp nhận định được khách hàng có đang kinh doanh ổn định hay không thông qua sự luân chuyển hàng hóa; đồng thời đánh giá được doanh thu, chi phí để tính được lợi nhuận thực tế của Khách hàng, từ đó so sánh với bảng tỷ suất tham khảo để kết luận được nguồn thu nhập của khách hàng từ hoạt động kinh doanh chứ không tập trung đánh giá hoặc doanh thu/chi phí và dựa vào tỷ suất tham khảo để tính lợi nhuận mà không quan tân đến hiệu quả thực sự của hoạt động kinh doanh.