5. Kết cấu của luận văn
3.3.5. Nguyên nhân của các hạn chế
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên tại MB là do:
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất: Về bộ máy tổ chức
Sự thay đổi của bộ máy quản lý Khối TĐ & PDTD đến từ sự thay đổi mô hình toàn hàng nhằm phù hợp với định hướng chiến lược phát triển kinh doanh cũng như quản trị rủi ro của MB từng thời kỳ. Tuy nhiên, sự thay đổi về cơ cấu tổ chức nội tại Khối chủ yếu do ban lãnh đạo Khối quyết định nhằm tìm đến cơ cấu tổ chức tối ưu nhất dựa trên sáng kiến của các bộ phận và mô
hình của các đối thủ cạnh tranh. Trong quá trình chuyển đổi, có thể cơ cấu tổ chức tại một thời điểm chưa thực sự phù hợp với MB, thì Khối sẽ tiếp tục thay đổi, cải tiến để đạt được mục tiêu nêu trên. Do đó, gây nên sự thay đổi, biến động về bộ máy trong thời gian 05 năm gần đây.
Thứ hai: Về nội dung thẩm định
Hiện tại, do mục đích của Khối TĐ & PDTD là giảm thiểu thời gian gõ văn bản, không ghi nhận thông tin trùng lắp với thông tin ĐVKD ghi nhận trong BCĐX. Do đó, BCTĐ có nội dung rất ngắn gọn, đồng thời tính năng công nghệ hóa trên BPM dẫn đến CVTĐ không thiết kế thêm được bảng biểu trong báo cáo để làm rõ một số nội dung cần thiết và không được linh động trong quá trình lập BCTĐ. Người đọc cần đồng thời sử dụng phối hợp giữa BCTĐ, BCĐX và hồ sơ cung cấp, điều này thực sự gây khó khăn cho người đọc.
Thứ ba: Về nhân sự
- Về trình độ: Các chuyên viên tại Khối TĐ & PDTD mặc dù là những người có trình độ đại học và trên đại học, tuy nhiên, đây đa số là các cán bộ trẻ, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều và chưa thể am hiểu hết được tất cả các lĩnh vực kinh doanh của khác hàng. Bên cạnh đó, áp lực từ ĐVKD khi chạy theo chỉ tiêu muốn hồ sơ khách hàng khi trình lên được phê duyệt nhanh, gây bất đồng trong quan điểm, nhận định về khách hàng giữa ĐVKD và CVTĐ. Từ đó gây áp lực không nhỏ cho các cán bộ thẩm định trong công tác thẩm định hồ sơ.
Mặt khác, do trình độ giữa các CVTĐ là không đồng đều, mỗi cán bộ chỉ nắm chắc một vài sản phẩm dẫn đến khi được phân công hồ sơ thuộc sản phẩm không thuộc phân luồng xử lý, một số CVTĐ đã trở nên lúng túng và gặp sai sót.
Ngoài ra, lượng hồ sơ lớn, SLA ngắn, công việc khác nhiều dẫn đến việc trao đổi giữa các nhân viên gặp khó khăn, gây ảnh hưởng xấu đến công tác thẩm định.
- Về công tác bồi dưỡng và đào tạo: Công tác bồi dưỡng, trau dồi kiến thức chuyên môn cho cán bộ nhân viên Khối TĐ & PDTD luôn được ưu tiên thực hiện. Tuy nhiên, với lượng hồ sơ lớn, áp lực công việc cao, nhân sự còn nhiều hạn chế, do đó, việc cứ chuyên viên đi tham gia đào tạo đôi lúc gặp khó khăn do áp lực chỉ tiêu. Bên cạnh đó, các chuyên viên khi đi tham gia đào tạo về phải tiếp nhận lượng hồ sơ tồn đọng cũng như các hồ sơ mới. Vì vậy, họ không thể chuyên tâm cho việc học tập, dẫn đến việc bỏ dở hoặc không tiếp thu tối đa được những kiến thức được truyền tải, dẫn đến việc học tập không mang lại kết quả như mong đợi.
- Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Tư cách đạo đức nghề nghiệp thể hiện ở chỗ một số trường hợp như CVTĐ do quen thân với CVQHKH hoặc do CVTĐ vì chạy theo năng suất lao động/SLA, nên trong quá trình thẩm định đã chủ quan bỏ qua các khâu thẩm định cần thiết đối với một khoản vay, hoặc bỏ qua một số rủi ro, không đưa vào BCTĐ từ đó dẫn đến kết luận về khoản vay không chính xác có thể dẫn đến chất lượng nợ vay không tốt.
- Về chế độ tăng lương/tăng bậc chuyên viên: Tại MB chưa có chính sách tăng lương, nâng bậc cho chuyên viên định kỳ/quy chế tăng lương (như tăng lương/nâng bậc nếu đạt KPIs tốt/có sáng kiến có tính ứng dụng cao…) do đó, chưa tạo được động lực cho CVTĐ phấn đấu. Nhiều CVTĐ đã làm việc lâu năm và có sự cống hiến nhất định tuy nhiên chưa được nâng bậc/nâng lương, gây tâm lý chán nản và có thể chuyển việc, để hưởng một mức lương cạnh tranh hơn hoặc thăng tiến hơn gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động thẩm định của Ngân hàng, vừa mất nhân lực giỏi, lại mất chi phí để tuyển dụng, bồi dưỡng và đào tạo chuyên viên mới.
Thứ tư: Về cơ sở vật chất của Ngân hàng:
Mặc dù cơ sở hạ tầng CNTT luôn được ưu tiên đầu tư, tuy nhiên, với mạng lưới rộng, số lượng các Chi nhánh/PGD lớn, ngân sách còn hạn chế, do
đó, tại nhiều đơn vị kinh doanh, hệ thống mạng, cấu hình máy tính chưa đủ chuẩn để có thể chạy tốt các hệ thống hỗ trợ. Bên cạnh đó, nhân sự mới phải đợi bộ phân Quản trị thực hiện các thủ tục trình cấp máy tính, phối hợp cùng bộ phận CNTT mới được cấp máy tính mới, trong thời gian chờ đợi phải làm chung máy tính với chuyên viên cũ, khiến công tác thẩm định bị chậm trễ.
Hệ thống thông tin nội bộ T24 của MB có rất nhiều chức năng tuy nhiên chưa có hướng dẫn cụ thể cách sử dụng phù hợp với từng vị trí chức danh nên chưa phát huy hết được những tính năng sẵn có của hệ thống này. Ngoài ra, hệ thống có lúc khó đăng nhập, do số lượng nhân viên đăng nhập nhiều, do sự cố về hệ thống…dẫn đến khó khăn trong việc cập nhật, tra cứu thông tin khách hàng. Một số trường hợp, vì sự cố hệ thống T24, làm kéo dài thời gian xử lý hồ sơ, gây nên tình trạng dồn ứ hồ sơ, ảnh hưởng đến kết quả làm việc và năng suất xử lý hồ sơ của CVTĐ.
Nguồn thông tin từ CIC là nguồn thông tin chính thống và có độ tin cậy cao tuy nhiên, mới chỉ dừng lại ở thông tin về dư nợ của khách hàng trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, thời gian xử lý yêu cầu tra cứu thông tin ở CIC chưa đáp ứng được nhu cầu hiện nay. Một số thời điểm không thể đăng nhập vào hệ thống này để lấy thống tin do lỗi hệ thống hoặc nâng cấp gây ảnh hưởng đến thời gian và chất lượng hồ sơ. Ngoài ra, do việc tra cứu thông tin CIC mất chi phí, do đó, tại Khối TĐ & PDTD chỉ có một vài tài khoản CIC, đồng thời chỉ có một số người được giao quản lý tài khoản nay. Do đó, việc tra cứu chưa thực sự được kịp thời, chưa đáp ứng được tiến độ cần xử lý nhanh của CVTĐ.
Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất: Môi trường kinh tế vĩ mô
- Môi trường pháp lý: Hiện tại, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng của các NHTM vẫn còn nhiều hạn chế, vướng mắc. Hệ thống các văn
bản pháp luật hay thay đổi, chưa đồng bộ, đôi lúc còn mang tính chồng chéo, chưa rõ ràng, không có chuẩn thực hiện chung cho các ngân hàng dẫn đến việc cập nhật, phổ biến cho các cán bộ còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, việc thay đổi quá nhanh của hệ thống pháp lý khiến cho quá trình nghiên cứu cập nhật quy trình vay gặp nhiều khó khăn, trì trệ kéo dài gây nên nhiều hạn chế, bất cập. Đơn cử như việc nhận thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai (áp dụng cho sản phẩm nhà chung cư đất dự án) đã được quy định tại các văn bản pháp luật tuy nhiên chưa có hướng dẫn cụ thể cũng như văn bản, mẫu biểu đi kèm, do đó, tại các NHTM việc nhận tài sản là nhà ở hình thành trong tương lai gặp nhiều khó khăn và trên thực tế là chưa giải quyết được nội dung này.
- Môi trường kinh tế:
Mặc dù đã có những phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế, tuy nhiên Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng nặng nề. Tăng trưởng kinh tế năm 2016 đã chậm lại ở mức 6.21%, thấp hơn mức 6.68% của năm 2015 và không đạt được mục tiêu tăng trưởng 6.7% đã đề ra. Bên cạnh đó, lạm phát lại tăng mạnh ở mức 4.74% do chịu tác động của các biện pháp hành chính. Bên cạnh đó, vốn FDI cũng tăng trưởng chững lại, gây ảnh hưởng tới các hoạt động cuả các doanh nghiệp cung cấp các hàng hóa, dịch vụ hỗ trợ. Cùng với những vấn đề trong hội nhập nền kinh tế toàn cầu nên thị trường còn nhiều biến động, giá sản phẩm đầu vào, đầu ra còn nhiều biến động … Việc dự báo các chỉ số tài chính, kinh phục vụ thẩm định còn nhiều khó khăn.
Thứ hai: Khách hàng
- Khách hàng thiếu ý thức trong vấn đề trả nợ
Đây là tình trạng chung mà các NHTM đang gặp phải, rất nhiều khách hàng mặc dù có khả năng tài chính tốt, tuy nhiên, chưa có trách nhiệm trong việc thực hiện trả gốc lãi đúng hạn. Ngoài tin nhắn báo tự động từ hệ thống
của ngân hàng, CVQHTD phải thường xuyên nhắc nợ để tránh tình trạng quá hạn. Một phần do đối với số lượng lớn KHCN không thực hiện vay vốn thường xuyên (chủ yếu vay món dài hạn) nên không nắm được mức độ ảnh hưởng của việc chậm trả hay quá hạn tới chính họ, dẫn đến tình trạng trên.
- Khách hàng thiếu trung thực trong cung cấp hồ sơ vay vốn:
Khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng đa dạng và phong phú, đối tượng vay vốn bao gồm: các hộ kinh doanh, các cá nhân tham gia góp vốn vào hoạt động công ty, các đối tượng làm việc tại cơ quan… Đối với những đối tượng là hộ kinh doanh, do trình độ văn hóa còn hạn chế, do đó, các báo cáo, giấy tờ, hóa đơn, sổ sách còn sơ sài và chủ yếu là không đầy đủ, nhiều sai khác so với quy định thẩm định chuẩn, từ đó, gây khó khăn trong quá trình thẩm định.
Đối với những cá nhân góp vốn vào công ty, thì nhiều công ty không không minh bạch trong các báo cáo tài chính, các báo cáo tài chính không được kiểm toán, còn những báo cáo mà họ cung cấp cho Ngân hàng chỉ mang tính hình thức. Do đó, độ chính xác của các thông tin trên báo cáo của các công ty không đáng tin cậy. Dẫn đến việc phân tích tài chính của công ty dựa trên các số liệu đó để nhận định khả năng trả nợ của khách hàng trở nên thiếu chính xác, gây rủi ro cho Ngân hàng khi cấp tín dụng cho những đối tượng khách hàng này.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trong đề nghị vay vốn:
Hiện nay, nhiều khách hàng sau khi đã nhận được tiền giải ngân từ ngân hàng, đã sử dụng tiền để thực hiện các hoạt động sai với mục đích ban đầu. Đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng, với mục đích rộng, hồ sơ thẩm định chưa thể quy định cụ thể cho từng mục đích vay, từ đó dẫn đến việc khách hàng lợi dụng khe hở trong sản phẩm để vay tiền đầu tư cho các mục đích kinh doanh, đầu cơ, khi gặp thua lỗ gây phát sinh nợ xấu cho Ngân hàng.
- Khách hàng thua lỗ trong làm ăn, thất nghiệp:
Khi vay vốn, khách hàng đã có tài sản bảo đảm thế chấp tại Ngân hàng, tuy nhiên không phải lúc nào việc xử lý các tài sản này cũng dễ dàng, dẫn đến việc khó khăn trong công tác thu hồi nợ của Ngân hàng. Với tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, tình trạng kinh doanh thua lỗ hoặc thất nghiệp xảy ra với khách hàng là điều không phải là không thể xảy ra.
Thứ ba: Kênh thông tin
Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định khá đa dạng, tuy nhiên, chưa đầy đủ và chưa đảm bảo độ tin cậy cao. Các nguồn thông tin từ báo chí, phương tiện truyền thông hay internet…tràn lan, tuy nhiên số liệu giữa các trang khác nhau đôi khi là khác nhau, thiếu đi sự chính xác, một số trang thông tin mua bán còn đưa giá thấp hơn mặt bằng đề thu hút người xem tuy nhiên giá trị thực cao hơn rất nhiều so với thông tin tìm được hoặc như thông tin các công ty quy mô vừa và nhỏ gần như không có thông tin trên internet. Do đó, việc tìm hiểu thông tin để đánh giá chéo các hồ sơ khách hàng cung cấp gặp rất nhiều khó khăn.
Như đã nêu trên, CVTĐ đang thiếu các kênh thông tin chuẩn hóa, có độ tin cậy cao như các thông tin được đăng lên trang mạng một cách tự do, chưa dược cơ quan chức năng nào quản lý để xác minh lại các thông tin đó hoặc thông tin cung cấp chưa thực sự được kịp thời, chưa đáp ứng được tiến độ cần xử lý nhanh của CVTĐ. Bên cạnh đó, hệ thống thông tin của Trung tâm thông tin ứng dụng (CIC) của NHNN chưa được cập nhật liên tục và đầy đủ nhất là đối với các khách hàng mới. Những thông tin kinh tế - xã hội - chính trị nói chung cũng không được cập nhật một cách thường xuyên. Sự phối kết hợp giữa Ngân hàng và các cơ quan chuyên môn có liên quan để thu thập thêm thông tin thực hiện chưa có hiệu quả như mong đợi.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI