5. Kết cấu của luận văn
1.3.1. Khái niệm và sự cần thiết phải thẩm định KHCN trong NHTM
Thẩm định cho vay là quá trình tổ chức tín dụng thu thập hồ sơ và xử lý thông tin thông qua việc sử dụng trình độ, kỹ thuật để phân tích, đánh giá khách hàng một cách đầy đủ và tuân thủ theo quy định pháp luật nhằm làm cơ sở đưa ra quyết định cấp tín dụng.
Cụ thể, thẩm định khách hàng cá nhân là việc đánh giá về tư cách pháp lý, tình trạng quan hệ tín dụng, khả năng hoàn trả nợ vay, tài sản đảm bảo và tính hợp lý, hiểu quả của phương án vay vốn. Cấp phê duyệt sẽ căn cứ vào những đánh giá này đồng thời cân nhắc giữa rủi ro, lợi nhuận từ đó ra quyết định có cho vay hay không, có đồng ý cấp tín dụng cho phương án hay không.
Đây là một quá trình kiểm tra đánh giá nội dung phương án một cách độc lập, mang tính chất tham khảo, tư vấn. Việc thẩm định có tốt hay không hoặc có được quan tâm hay không sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả đầu tư vốn của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng “thu lợi chủ yếu nhờ hoạt động cho vay. Chính vì vậy, mỗi khoản cấp tín dụng đều hướng tới việc thu lợi nhuận, tức là cấp tín dụng phải hiệu quả và Khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Do đó, muốn NHTM hoạt động có hiệu quả, cần sàng lọc được các đối tượng khách hàng tốt, có uy tín và năng lực pháp lý, tài chính đảm bảo để thực hiện cấp tín dụng.”
thống ngân hàng dữ liệu phục vụ nhiều mục đích khác nhau như: thống kê, hoạch định nhóm đối tượng khách hàng nằm trong nhóm ưu tiên/thông thường/hạn chế từng thời kỳ để lên chính sách riêng áp dụng đối với từng đối tượng hướng tới giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận hoặc xây dựng các bộ chi tiêu về thu nhập/tỷ suất lợi nhuận tham khảo đối với từng loại hình kinh doanh làm cơ sở tham khảo nội bộ, hỗ trợ quá trình thẩm định, cho vay các đối tượng khách hàng tương tự…
Thêm vào đó, công tác thẩm định nói chung về khách hàng sẽ cho ngân hàng thêm các dữ liệu về khách hàng tiềm năng khác thông qua việc bán chéo sản phẩm cho đối tác của khách hàng/người thân…
Một trong các khâu thẩm định KHCN là thẩm định phương án vay vốn, thông qua khâu này Ngân hàng có thể tư vấn, hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn được hiệu quả hơn và tuân thủ đúng quy định pháp luật. Điều này giúp môi trường kinh tế ngày càng văn minh, hiệu quả hơn.
Từ những yếu tố trên và từ chính rủi ro cao trong hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM, thẩm định khách hàng cá nhân luôn được coi trọng tại các NHTM nhằm mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả.