5. Kết cấu của luận văn
3.3.4. Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, công tác thẩm định tại MB vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
Thứ nhất: Về bộ máy tổ chức
Trong 05 năm gần đây, bộ máy tổ chức Khối TĐ & PDTD có nhiều thay đổi từ bộ máy quản lý, cơ cấu tổ chức và cán bộ nhân viên. Như đã nói ở trên, bộ máy tổ chức ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thẩm định. Đồng thời, mỗi sự thay đổi trong bộ máy kéo theo sự thay đổi của quy trình đi kèm, mỗi sự thay đổi lại có một thời gian quá độ nhất định. Trong thời gian quá độ, công tác thẩm định sẽ có độ trễ và những vướng mắc dẫn đến hoạt động thẩm định bị trì trệ, việc trao đổi giữa ĐVKD và thẩm định gặp nhiều khó khăn…
Việc thay đổi bộ máy ảnh hưởng đến cách tác nghiệp giữa các bộ phận liên quan với Khối Thâm định, ảnh hưởng đến cách thức làm việc của từng bộ phận và từng cá nhân trong Khối Thẩm định do đó cũng ảnh hưởng đến tâm lý, tinh thần làm việc của cán bộ nhân viên. Vì vậy, nhiều cán bộ nhân viên không thích nghi được với sự biến động của môi trường làm việc có thể nghỉ việc, gây nên chảy máu chất xám hoặc làm việc không đạt năng suất theo yêu cầu.
Thứ hai: Về quy trình thẩm định
Tại MB, việc thống nhất toàn hàng về quy trình thẩm định với các quy định chặt chẽ mang lại nhiều ưu điểm nhưng cũng tồn tại nhược điểm, đó là CVTĐ khó có thể linh hoạt áp dụng trong thực tiễn. Khi hồ sơ khách hàng có sai khác so với quy định chuẩn, mặc dù theo nhận định của đơn vị kinh doanh và chuyên viên thẩm định thì đây là khách hàng tốt, có thể cho vay được. Tuy nhiên, vì hồ sơ sai khác so với quy định chuẩn dẫn đến khó khăn trong công tác tác nghiệp, hồ sơ phải được trình theo hướng khác biệt, ngoại lệ, dẫn đến thời gian phê duyệt bị kéo dài, trong nhiều trường hợp khách hàng không đợi được đã phải chuyển sang các ngân hàng khác vay vốn.
Bên cạnh đó, số lượng văn bản ban hành, email bổ sung…liên quan đến quy trình nghiệp vụ tương đối nhiều và thay đổi thường xuyên. Nguyên nhân do bộ máy tổ chức MB nói chung và của Khối TĐ & PDTD nói riêng chưa
thực sự ổn định, có nhiều biến động trong thời gian qua, dẫn đến các văn bản ban hành có thể chưa bắt kịp với tốc độ thay đổi, cải tiến của Khối, nên gây khó khăn trong tác nghiệp, trao đổi giữa thẩm định & ĐVKD & các phòng ban liên quan và giữa ĐVKD & Khách hàng.
Về thời gian thẩm định:“Do sức ép chỉ tiêu dư nợ, chỉ tiêu tăng thu phí dịch vụ nên các Chi nhánh/PGD không ngừng tìm kiếm khách hàng và trình cả các hồ sơ có giá trị vay nhỏ, siêu nhỏ. Do đó mà số lượng hồ sơ khách hàng được đẩy về bộ phận thẩm định KHCN rất nhiều, SLA lại ngắn, các công việc khác của CVTĐ tương đối nhiều (báo cáo, tham gia dự án, xếp hạng tín dụng định kỳ…) tạo nên sức ép không nhỏ cho các CVTĐ. Việc vừa thẩm định các hồ sơ đang có sẵn, vừa kiểm tra các hồ sơ mới nhận dẫn đến thời gian thẩm định của các hồ sơ bị kéo dài, chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra, gây nên mâu thuẫn giữa thẩm định và ĐVKD.”
Đồng thời, việc xử lý quá nhiều hồ sơ làm CVTĐ căng thẳng, số lượng thông tin phải xử lý lớn do đó có thể ảnh hưởng đến chất lượng các BCTĐ.
Thứ ba: Về nội dung thẩm định
“Ngân hàng MB chưa kết hợp được nhiều phương pháp trong quá trình thẩm định, phương pháp thẩm định chủ yếu là bề mặt hồ sơ vì vậy phụ thuộc rất nhiều vào độ trung thực và khả năng thẩm định sơ bộ của ĐVKD, điều này ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
Cách đánh giá, nhận định về cùng một vấn đề/một nội dung chưa hoàn toàn đồng nhất giữa các báo cáo thẩm định. Ví dụ như cách ghi nhận tỷ suất lợi nhuận của một ngành hoặc cách đưa điều kiện phê duyệt với cùng một dung giữa 2 khách hàng khác nhau là khác nhau…Do đó, có thể gây tranh cãi giữa ĐVKD và bộ phận thẩm định, kéo dài việc chốt phương án của Khách hàng.
Nội dung thẩm định đối với nguồn thu nhập tương đối lỏng lẻo. Ví dụ như: Không tập trung đánh giá các chỉ số tài chính trong phân tích tình hình
tài chính của Công ty đối với đối tượng lấy nguồn thu từ Công ty, chỉ tập trung vào đánh giá doanh thu, lợi nhuận của Công ty, mà không quan tâm đến các yếu tố khác, như phân tích sự thay đổi của dòng tiền, lợi nhuận công ty tăng lên vì sao? Do hoạt động kinh doanh tốt hay công ty bán tài sản...hoặc trường hợp khách hàng có hoạt động kinh doanh hộ, hồ sơ yêu cầu cung cấp (ngoài hồ sơ pháp lý) chỉ cần sổ sách/sao kê/bảng kê đầu vào hoặc đầu ra, tỷ suất lợi nhuận chủ yếu dựa trên ước tính và tham khảo ngành, chưa đánh giá cả số liệu đầu vào đầu ra, hàng tồn kho…để đánh giá hộ kinh doanh có đang hoạt động hiệu quả hay không…Do đó, việc ghi nhận thu nhập đang dựa vào kinh nghiệm, kỹ năng của các CVTĐ có kinh nghiệm, chuyên môn, việc thẩm định này còn mang tính chủ quan dẫn đến cách thẩm định khác nhau giữa các CVTĐ. Một nhược điểm nữa là nội dung thẩm định được hướng dẫn và thiết kế quá chi tiết, do đó, khi có những thay đổi trong chính sách nội bộ của MB hoặc chính sách của NHNN, bộ phận Phát triển sản phẩm phải bổ sung các hướng dẫn để chuyên viên thẩm định thực hiện, bộ phận CNTT phải thay đổi, cập nhật thêm các trường phù hợp trên hệ thống BPM để thuận tiện sử dụng và phù hợp với quy định mới, điều này gây nên độ trễ nhất định, ảnh hưởng đến công tác thẩm định.