5. Kết cấu luận văn
3.5.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
3.5.2.1 Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những điểm tích cực đạt đƣợc nêu trên trong thời gian vừa qua, hoạt động tín dụng tại Viettinbank Lê Chân cho thấy có những khó khăn, tồn tại cần phải đƣợc giải quyết trong thời gian tới:
Thứ nhất, quy mô dƣ nợ cho vay đƣợc mở rộng tuy nhiên cơ cấu dƣ nợ cho vay chƣa đƣợc cải thiện, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn, cho vay không tài sản bảo đảm và cho vay trung, dài hạn còn cao và có dấu hiệu gia tăng. Đây là điểm chƣa hợp lý trong cơ cấu vốn cho vay tại Viettinbank Lê Chân.
Thực tế đã cho thấy, các khách hàng lớn nhất là các doanh nghiệp nhà nƣớc thƣờng có kết quả kinh doanh không đƣợc tốt, tình hình nợ quá hạn phổ biến; Các khoản vay trung, dài hạn và cho vay không có tài sản bảo trong giai đoạn kinh tế bất ổn nhƣ hiện nay tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Việc duy trì cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng nhƣ vậy sẽ có tác động không tốt đến hiệu quả cho vay. Cơ cấu nguồn vốn chƣa hợp lý. Cơ cấu dƣ nợ cho vay chƣa hợp lý,tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản vẫn chƣa đảm bảo yêu cầu của Chi nhánh, việc tập trung cho vay vào một số ngành nghề dẫn đến dễ gặp rủi ro.
Thứ hai, tỷ lệ nợ nhóm 2 còn ở mức cao, đây là nguy cơ tiềm ẩn bùng phát nợ xấu làm ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu đang có dấu hiệu tăng. Giai đoạn 2012 -2013, tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tăng ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng và đặt ra thách thức lớn đối với ban lãnh đạo Viettinbank Lê Chân cần tập trung giải quyết trong thời gian tới nhẳm ổn định và nâng cao chất lƣợng tín dụng và hiệu quả tại Chi nhánh.
Thứ ba, cùng với sự gia tăng của tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu thì tỷ lệ lãi treo, chi phí trích lập dự phòng rủi ro cũng tăng lên đáng kể, điều này đã
làm ảnh hƣởng không tốt đến lợi nhuận hoạt động cho vay của Chi nhánh. Mặc dù lợi nhuận đạt đƣợc của Viettinbank Lê Chân vẫn đang khá tốt tuy nhiên nếu khắc phục đƣợc vấn đề trên thì hiệu quả cho vay sẽ đƣợc nâng cao hơn nữa.
Thứ tư, về công tác thẩm định tài chính doanh nghiệp có hai hạn chế: - Hạn chế thứ nhất, mức độ tin cậy của số liệu trong các báo cáo tài chính còn thấp dẫn đến việc kết luận về tình hình tài chính của doanh nghiệp từ việc phân tích chắc chắn sẽ bị sai lệch.
- Hạn chế thứ hai, không có đầy đủ thông tin về các tỷ số bình quân của ngành để làm cơ sở so sánh.
Hiện tại, các tỷ số bình quân của ngành để làm cơ sở so sánh vẫn còn mang tính chủ quan, không thay đổi khi tình hình kinh tế thị trƣờng luôn thay đổi.
Thứ năm, đội ngũ CBTĐ còn khá non trẻ. Thẩm định tín dụng là một công việc phức tạp đòi hỏi nhiều kỹ năng, kiến thức sâu rộng, am hiểu nhiều lĩnh vực, đòi hỏi CBTD phải có kinh nghiệm lâu năm. Nhƣng kinh nghiệm lại chỉ có thể tích lũy trong thời gian công tác, vì vậy đòi hỏi kinh nghiệm với lực lƣợng cán bộ trẻ là một yêu cầu khó có thể đáp ứng. Hiện nay, số lƣợng CBTĐ có kinh nghiệm trên năm năm còn thấp, chỉ chiếm 28.5 % trong tổng số CBTĐ của Chi nhánh.
3.5.2.2. Nguyên nhân
Thứ nhất, Chính sách hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn chƣa thực sự tốt. Hiện nay mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng còn chƣa tốt. Sau khi cho vay xong, các cán bộ tín dụng thƣờng ít quan tâm đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp mà chỉ lo tìm kiếm những khách hàng mới. Trong môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt hiện nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải những khó khăn lớn là điều dễ dàng xảy ra, nếu cán bộ không hiểu rõ
đƣợc tình hình tài chính của khách hàng, không trợ giúp họ trong việc giải quyết những khó khăn thì nguy cơ chậm trả lãi, vốn chắc chắn sẽ xảy ra. Ngân hàng thƣờng bị động trong việc giải quyết các khó khăn cùng với khách hàng. Các cán bộ tín dụng thƣờng chỉ gọi điện cho khách hàng để nhắc trả nợ, giục trả nợ chứ không quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải.
Thứ hai, các công cụ chính sách nhƣ quy trình tín dụng, phân loại khách hàng,… vẫn còn nhiều bất cập Hệ thống các quy định, quy trình tín dụng của Viee\ttinbak là rất lớn, lại đƣợc thay thế và sửa đổi thƣờng xuyên (bảo đảm sự linh hoạt theo tình hình thị trƣờng) nên việc cập nhật và thực hiện theo đúng văn bản chỉ đạo của Viettinbank gặp không ít khó khăn nhất là đối với cán bộ trẻ mới đƣợc tuyển dụng thời gian làm việc ngắn kinh nghiệp và kiến thức tổng hợp chƣa có nhiều.
Thứ ba, tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác vẫn còn tồn tại: Trong một xã hội thông tin nhƣ hiện nay, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm đƣợc càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. Ngân hàng thƣơng mại hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Điều đó đòi hỏi thông tin thu tập đƣợc phải chính xác và kịp thời thì mới có thể tránh đƣợc những sai lầm hoặc rủi ro xảy ra. Hiện nay, đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Chi nhánh nói riêng thì việc thu thập thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu chính xác, không kịp thời dẫn đến khó khăn trong việc ra quyết định cho vay.
Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng chƣa có đƣợc một cơ chế, một cách thức tối ƣu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng
cung cấp, và ngân hàng không tìm đƣợc cách nào để xác định liệu những thông tin đó là đúng hay sai. Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đúng đắn và chính xác.
Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm soát còn chƣa tốt: Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có đƣợc hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện đƣợc nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng. Việc kiểm tra, kiểm soát trong hệ thống Viettinbank đƣợc tổ chức thành một bộ phận riêng biệt (Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ theo khu vực) trực thuộc Hội sở chính. Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay đối với doanh nghiệp đƣợc thực hiện chƣa thƣờng xuyên và chƣa triệt để. Việc kiểm tra kiểm soát mới chỉ dừng lại ở việc phát hiện các sai phạm, các dấu hiệu rủi ro trong khi công tác khắc phục và xử lý sau kiểm tra (hết sức quan trọng nhất) lại chƣa đƣợc chú trọng triệt để cán bộ quan hệ khách hàng khắc phục hoặc xử lý mang tính chất đối phó. Đây cũng là hạn chế chung trong công tác Kiểm tra kiểm soát nội bộ của Viettinbank.
Thứ năm, chất lƣợng đội ngũ cán bộ còn chƣa đáp ứng yêu cầu: Những năm qua, Viettinbank Lê Chân đã quan tâm đến đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ nhất là cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng nâng cao trình độ thẩm định, trình độ ngoại ngữ, ứng dụng tin học đáp ứng yêu cầu phát triển trong tình hình ngày càng cạnh tranh gay gắt giữu các ngân hàng thƣơng mại trong tim kiếm và phát triển khách hàng. Tuy vậy, việc tuân thủ quy trình cho vay đƣợc quan tâm tuy nhiên đôi lúc vẫn bị bỏ qua không thực hiện hết quy trình do áp lực về thời gian thẩm định đến từ cả hai phía, lãnh đạo ngân hàng và khách hàng vay vốn đã làm cho cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định gặp phải những khó khăn trong quá trình tác nghiệp.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÊ CHÂN - THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG