5. Kết cấu luận văn
1.4.1. Kinh nghiệm của NHCP TMCT Việt Nam chi nhánh Hồng Bàng, Hải Phòng
Hải Phòng
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, việc tìm kiếm đƣợc khách hàng để cho vay đã khó, công tác thu hồi nợ tồn đọng lại càng khó khăn hơn rất nhiều. Đối với Ngân Hàng Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng, đây là nhiệm vụ hết sức nặng nề vì các khoản nợ tồn đọng từ năm 2000 khá cao, chiếm trên 30%, trong đó nợ T&DH chiếm trên 18% tổng dƣ nợ tồn đọng, trong đó nợ tồn đọng khó có khả năng thu hồi là 71 tỷ đồng. Các khoản đƣợc
coi là chƣa đến hạn của khối phòng giao dịch cũng tiềm ẩn rủi ro rất cao, khó có khả năng thu hồi. Lãi đọng lớn, lỗ luỹ kế tiếp tục tăng, lƣơng thấp, nợ quá hạn ngày càng cao nhất là khối các đơn vị quốc doanh. Một số cán bộ bị kỷ luật và buộc thôi việc ảnh hƣởng đến tƣ tƣởng của cán bộ nhân viên, nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng luôn sợ trách nhiệm, không dám mạnh dạn tìm kiếm khách hàng để cho vay.
Đứng trƣớc thực trạng đó, toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh Hồng Bàng đã đoàn kết, đồng lòng dƣới sự chỉ đạo sát sao của Đảng uỷ, Ban giám đốc đã và đang nỗ lực, chủ động và kiên quyết bằng mọi biện pháp giải quyết những tồn tại, mặt khác đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng, mở rộng các sản phẩm dịch vụ, tiếp tục tăng trƣởng dƣ nợ, mở rộng cho vay với sự chọn lọc khách hàng, các phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh tốt, đủ điều kiện cho vay và bảo đảm chất lƣợng về tín dụng.
Chi nhánh Hồng Bàng đã từng bƣớc vƣợt ra khỏi khó khăn, tăng trƣởng dƣ nợ một cách vững chắc, phù hợp với khả năng nguồn vốn huy động. Hoạt động kinh doanh có lãi, năm sau cao hơn năm trƣớc. Trong hai năm liền 2011-2012 đã đƣợc Ngân Hàng Công Thƣơng Việt Nam xếp loại ngân hàng tiên tiến trong hoạt động kinh doanh. Riêng năm 2012, tổng dƣ nợ của chi nhánh là 820 tỷ đồng, nợ xấu chiếm 2%, trong đó nợ xấu về tín dụng T&DH chỉ chiếm 0,8%. Các khoản nợ khó đòi phát sinh từ năm 2011 trở về trƣớc cơ bản đã đƣợc giải quyết .
1.4.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội
Trong những năm qua hiệu quả hoạt động cho vay tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội luôn đƣợc giữ vững và ngày càng đƣợc nâng cao, để có những kết quả nhƣ vậy
ngoài những tác động do cơ chế chính sách vĩ mô do chi nhánh đã có những biện pháp nhƣ sau:
- Tăng cƣờng hiệu quả, hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc để bảo đảm các chi nhánh này tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và quy định về an toàn hoạt động tín dụng. Kiểm tra chặt chẽ quá trình trƣớc, trong và sau khi cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội thành lập phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ với chức năng nhiệm vụ kiểm tra việc thực hiện của chi nhánh từ đó thực hiện chặt chẽ quy trình tín dụng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, đặc biệt là thẩm định tƣ cách của khách hàng vì điều này có ảnh hƣởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của khách hàng. Hàng năm đều mở lớp tập huấn, tổng kết chuyên đề tín dụng từ đó nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ truyền đạt những kinh nghiệm hay trong thực tiễn.
- Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hƣớng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đƣợc đánh giá có khả năng trả nợ theo thời gian cơ cấu lại nợ.
- Tăng cƣờng trích lập, sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu theo quy định của NHNN. Mạnh tay xử lý các tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu để thu hồi vốn. Hàng năm căn cứ vào quỹ dự phòng hiện có, tình hình phân loại nợ năm thực hiện để từ đó có kế hoạch trích lập và sử dụng quỹ dự phòng một cách hiệu quả nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng. Tích cực xử lý các tài sản đảm bảo bằng nhiều biện pháp khác nhau nhƣ phát mại tài sản thế chấp, khởi
kiện sang các cơ quan pháp luật, cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro.
- Chi nhánh hàng năm xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu: Trên cơ sở phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng nhƣ cơ cấu các nhóm nợ, tỷ lệ nợ xấu, nguyên nhân nợ xấu của từng món, khả năng thu hồi ra sao… để từ đó xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu đối với từng món nợ. Do vậy từ 2012->2013 tỷ lệ nợ xấu liên tục giảm. Năm 2012 là 56,971 tỷ đồng (tỷ lệ 2,89%), năm 2013 là 35,004 tỷ đồng (tỷ lệ 1,42%), năm 2010 là 30,631 tỷ đồng (tỷ lệ 0,98%) và năm 2014 19,217 tỷ đồng (tỷ lệ 0,55%).
- Điều chỉnh giảm chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng, tăng cƣờng công tác huy động vốn. Trong những năm vừa qua chi nhánh tập trung chú trọng việc tăng trƣởng tín dụng với tốc độ cao bình quân 20%, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ luôn cao hơn tăng trƣởng nguồn vốn vì vậy chi nhánh phải sử dụng vốn từ ngân hàng trung ƣơng. Để khắc phục điều này chi nhánh đã tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm tăng trƣởng tín dụng, chú trọng công tác huy động vốn coi hoạt động này là hoạt động quan trọng nhất. Do vậy những năm gần đây chi nhánh đã cơ bản tự cân đối đƣợc giữa nguồn vốn và sử dụng vốn từ đó chủ động trong hoạt động kinh doanh, trong thanh khoản và là điều kiện để nâng cao chất lƣợng tín dụng. Số liệu dƣ nợ và nguồn vốn đƣợc thể hiện từ năm 2011->2014 nhƣ sau:
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguồn vốn huy động 2.207 2.291 3.212 3.619
Tổng dƣ nợ 1.973 2.458 3.216 3.515
Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội
Đây là những bài học kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội.