5. Kết cấu luận văn
4.1. Định hƣớng phát triển và mục tiêu đạt đƣợc của Ngân hàng thƣơng mại cổ
mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam giai đoạn 2010-2014
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam tập trung nguồn lực trong các lĩnh vực sau: (i) định hƣớng khách hàng, (ii) quản lý rủi ro, (iii) kết quả tài chính bền vững, (iv) năng suất và hiệu quả, và (v) đạo đức kinh doanh.
Các giá trị cốt lõi của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam đã đƣợc xác định là Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hài hòa và Hiệu quả, là nền tảng cho các nguyên tắc hành động cũng nhƣ chính sách đối với các đối tƣợng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, cơ quan quản lý và cộng đồng.
Định hƣớng phát triển kinh doanh trong giai đoạn 2015 - 2020 bao gồm: Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính bán lẻ, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao và trung bình. Các tiểu dự án chiến lƣợc sẽ chú trọng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cung cấp cho doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam hƣớng đến khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp cận có chọn lọc với các doanh nghiệp lớn. Các tiểu dự án chiến lƣợc liên quan đến thị trƣờng doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ chú trọng thu hút và gắn kết khách hàng với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam.
Trong lĩnh vực thị trƣờng tài chính, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam trƣớc đây tập trung vào kinh doanh vàng và cho vay liên ngân hàng nay chuyển sang hoạt động hỗ trợ khách hàng, bao gồm quản lý tài sản nợ và
tài sản có; cung cấp dịch vụ bán hàng và bảo hiểm các dịch vụ cho khách hàng; và thúc đẩy hoạt động tự doanh.
4.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Dựa trên định hƣớng phát triển kinh doanh trong giai đoạn 2015 - 2020 Chi nhánh đã đề ra 3 khâu đột phá chiến lƣợc, cụ thể là:
- Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hƣớng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nƣớc và quốc tế làm lực lƣợng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của Á Châu.
Trên cơ sở mục tiêu chung và tình hình thực tế tại đơn vị, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng đề ra một số nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh năm 2014, cụ thể là:
Bảng 4.1. Các chỉ tiêu kinh doanh của chi nhánh đến 31/12/2014 và kế hoạch năm 2014 Đơn vị: Tỷ đồng STT Các chỉ tiêu chính Đơn vị tính Thực hiện năm 2014 Kế hoạch năm 2015 % so với 2014 1 Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 7.440 8.184 110% 2 Dƣ nợ cho vay Tỷ đồng 3.500 4.200 120% 3 Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ % 1,20 0,84 0,70
4.1.2. Phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh
Nằm trong kế hoạch phát triển vững chắc của toàn Chi nhánh thì an toàn và sinh lời luôn là hai mục tiêu song hành. Muốn đạt đƣợc mục tiêu an toàn, hiệu quả, rủi ro thấp trong hoạt động tín dụng thì Chi nhánh cần đặc biệt chú trọng tới công tác thẩm định tín dụng. Công tác này phải đƣợc đặt đúng vị trí của nó dƣới sự chỉ đạo chặt chẽ của các cấp lãnh đạo, có cơ chế quy trình toàn diện và đồng bộ, kết hợp quy trình công nghệ tạo thành một thể giải pháp mang tính chiến lƣợc trong định hƣớng phát triển cũng nhƣ điều hành. Để đạt đƣợc yêu cầu trên, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Lê Chân đã đƣa ra một số nội dung chính về phƣơng hƣớng nhiệm vụ nhƣ sau:
- Nhận thức đúng đắn vai trò, vị trí và nội dung của công tác tín dụng. Thực hiện công tác này là một trong những yếu tố quyết định góp phần bảo vệ và nâng cao vị thế, uy tín cũng nhƣ sức mạnh của ngân hàng.
- Củng cố, hoàn thiện bộ máy tổ chức, thực hiện thẩm định tín dụng: Phòng Thẩm định tín dụng của Chi nhánh cần đƣợc phát triển mạnh cả về số lƣợng và chất lƣợng; đồng thời cần phối hợp chặt chẽ với Phòng Quản lý rủi ro thực hiện công tác tốt này. Và hơn hết là đƣa ra đƣợc thời gian quy định cụ thể cho từng trƣờng hợp thẩm định tín dụng.Đồng thời có những biện pháp để giảm thiểu tối đa chi phí thẩm định.
- Tích cực phát triển công tác đào tạo, bồi dƣỡng và trao đổi nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định theo hƣớng chuyên sâu dựa trên đặc điểm và thế mạnh của địa phƣơng.
Chất lƣợng thẩm định tín dụng có tính chất quyết định tới chất lƣợng của các khoản cho vay, ảnh hƣởng rất lớn tới sự ổn định và phát triển của ngân hàng nói riêng và của nề kinh tế nói chung. Để công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay có chất lƣợng tốt không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực,
cố gắng của bản thân ngân hàng, khách hàng mà còn đòi hỏi có sự phối hơp, hỗ trợ của các ban ngành, cơ quan có thẩm quyền. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định của Chi nhánh, tôi xin có một số kiến nghị sau.
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng - Chi nhánh Lê Chân, tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng - Chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng
4.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực nội sinh của Vietinbank Lê Chân
4.2.1.1. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con ngƣời luôn là nhân tố quyết định và giải pháp về con ngƣời luôn đƣợc tất cả các đề tài nhắc tới. Trong xu thế ngày càng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm thì cán bộ là nhân tố quyết định đến hiệu quả hoặc rủi ro của hoạt động NHTM: từ việc xác định chiến lƣợc kinh doanh đúng hƣớng, cho vay đúng, quản lý vốn vay sâu sát, thu nợ đầy đủ kịp thời đến việc tƣ vấn cho khách hàng giúp giảm thiểu rủi ro. Vì vậy cần tiêu chuẩn hoá cán bộ ngân hàng ở tất cả các bộ phận, đặc biệt đối với cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng.
* Đối với lãnh đạo: Trƣớc hết đối với cán bộ lãnh đạo không chỉ đơn thuần là ngƣời quản lý kinh doanh mà còn phải là ngƣời hƣớng dẫn đƣợc nhân viên, đƣa ra những quyết định rõ ràng, dứt khoát khi xảy ra những tình huống xấu nhất làm giảm bớt những rủi ro trong kinh doanh. Lãnh đạo từ trƣởng, phó phòng cần phải có trình độ Đại học, chuyên ngành về Tài chính - Ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức về thị trƣờng,có kinh nghiệm trong thực tiễn, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc sự tín nhiệm của cán bộ, nhân viên, có tài ngoại giao, quan hệ khách hàng tốt để vừa thu hút khách hàng, vừa có thể có đƣợc những nguồn thông tin cần thiết cho hoạt động kinh doanh.
* Đối với cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng bởi họ là ngƣời ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng. Để phù hợp với xu thế phát triển của thế giới, việc bổ sung kiến thức cho cán bộ là rất cần thiết. Mặt khác các quy chế, quy định của NHCT có nhiều thay đổi phù hợp với cơ chế,
với xu hƣớng mới nên cán bộ tín dụng cần cập nhật liên tục. Để cán bộ có thể hiểu sâu, hiểu chính xác, khi có các quy định mới, chi nhánh cần tổ chức các buổi đào tạo thảo luận, phổ biến các quy định đó tới tất cả các bộ phận liên quan. Có nhƣ vậy cán bộ mới có thêm hiểu biết về quy trình và thực hiện đúng các quy trình mới đó. Ngoài về nghiệp vụ cần quan tâm đến đạo đức nghề nghiệp bởi cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp thẩm định khách hàng, đƣa ra các đề xuất cấp tín dụng. Nếu không có bản lĩnh vững vàng dễ bị cuốn theo đồng tiền và làm những việc không tốt ảnh hƣởng đến ngân hàng.
Hiện nay cán bộ tín dụng của chi nhánh Lê Chân 100% đều có trình độ đại học, tuy nhiên ban đầu đều là sinh viên mới ra trƣờng nên kiến thức về nghiệp vụ, sự am hiểu về thị trƣờng chƣa nhiều, chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn. Vì vậy cần phải chú trọng một số vấn đề sau:
- Tăng cƣờng đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, phát triển tốt nguồn nhân lực.
- Nâng cao nhân thức về rủi ro, chất lƣợng tín dụng.
- Giao chỉ tiêu khoán cụ thể cho từng cán bộ tín dụng gắn với cơ chế tiền lƣơng.
- Xây dựng quy chế luân chuyển cán bộ định kỳ.
Bên cạnh việc đào tạo trình độ, cơ chế khen thƣởng, đãi ngộ cũng cần có thay đổi: Cần có thƣởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng. Những cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm, dám làm, dám chịu, những cán bộ có thành tích trong việc tăng trƣởng tín dụng đảm bảo chất lƣợng, trong việc thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro cần có chế độ khen thƣởng hợp lý. Việc khen thƣởng là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tín dụng “ngại” cho vay do yếu tố tâm lý cán bộ tín dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không đƣợc khen thƣởng, tăng lƣơng nhƣng chỉ cần phát sinh một khoản quá hạn là có thể bị
chỉ trích, xử lý và bị coi là yếu kém. Bên cạnh việc khen thƣởng, đối với những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ có hành vi tiêu cực ảnh hƣởng đến lợi ích uy tín của ngân hàng.
4.2.1.2. Giải pháp về kỹ thuật nghiệp vụ
* Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định cấp tín dụng
Các NHTM ngày càng chú trọng đến công tác thẩm định hiệu quả của việc sử dụng vốn và phƣơng án trả nợ. Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trƣờng hợp xấu nhất. Một khoản tín dụng có chất lƣợng cao đòi hỏi phải đƣợc hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đó chứ không phải là việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những phƣơng án, dự án thực sự khả thi và có hiệu quả, đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải đƣợc nâng cao hơn.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng, bao gồm thẩm định phƣơng án SXKD, dự án đầu tƣ và thẩm định năng lực tài chính của khách hàng, qua đó lựa chọn đƣợc những phƣơng án SXKD có tính khả thi, dự án đầu tƣ có hiệu quả, chủ đầu tƣ có kinh nghiệm và năng lực tài chính để hạn chế rủi ro đối với Ngân hàng.
Để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định. Cùng với sự đa dạng hóa của nền kinh tế, xã hội, các khoản vay tín dụng cũng vô cùng đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực chuyên ngành khác nhau, có nhiều những ngành nghề mới, đòi hỏi công nghệ và kỹ thuật cao. Bên cạnh đó, thị trƣờng luôn biến động; các yếu tố đầu vào, đầu ra phụ thuộc nhiều yếu tố trong và ngoài nƣớc; năng lực tài chính và kinh
nghiệm và lĩnh vực hoạt động của khách hàng là khác nhau. Do vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần triển khai thực hiện các biện pháp sau:
- Đối với các khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề mới công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp cần có cơ chế thuê chuyên gia tƣ vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi kinh nghiệm.
- Đối với cho vay dự án cần tăng cƣờng năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh giá doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tƣ cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án đƣợc thẩm định với các dự án có liên quan đang triển khai đầu tƣ, so sánh sản phẩm của dự án với các sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trƣờng.
- Công tác thẩm định cần đƣợc tiến hành phân tích đánh giá theo đúng các bƣớc: trƣớc, trong và sau quá trình cho vay, đặc biệt coi trọng công tác đánh giá sau khi cho vay để rút ra những bài học kinh nghiệm.
- Thƣờng xuyên cập nhật phân tích đánh giá về rủi ro tín dụng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động gắn liền với rủi ro, rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn trong mỗi khoản vay của ngân hàng, điều này không chỉ xảy ra đối với các ngân hàng trong nƣớc mà còn xảy ra cả đối với các ngân hàng lớn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng trên thế giới. Do đặc thù kinh doanh của ngân hàng nên có rất nhiều loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng.
Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm. Rủi ro tín dụng bao gồm những rủi ro xuất hiện từ bên trong ngân hàng và rủi ro từ bên ngoài ngân hàng, các rủi ro tín dụng gây nên những thiệt hại lớn đối với nền kinh tế và đối với bản thân mỗi ngân hàng, làm mất cân đối thu chi của ngân hàng do vậy biện pháp quản trị rủi ro đóng vai trò rất quản trọng
trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của Vietinbank nói chung và của Vietinbank Lê Chân nói riêng.
* Tăng cƣờng hơn nữa công tác giám sát sử dụng tiền vay
Giám sát việc sử dụng tiền vay sẽ giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc hành vi của ngƣời vay vốn, đƣợc coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức và đảm bảo đồng vốn đƣợc sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Nếu việc giám sát không chặt chẽ tạo ra lỗ hổng cho ngƣời vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng. Việc giám sát tiền vay hiện nay ở Ngân hàng mới tập trung chủ yếu ở việc xem xét các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ hoá đơn liên quan... định kỳ cán bộ tín dụng đến cơ sở để kiểm tra (với tần xuất tối thiểu ba tháng một lần), tuy nhiên việc giám sát nhƣ vậy sẽ không phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra đối với khách hàng vay, nhất là tính trung thực của các báo cáo tài chính, các số liệu mà khách hàng đƣa ra. Mặt khác do quy định kiểm tra mang tính định kỳ, nếu cố định doanh nghiệp, khách hàng vay có thể có hành vi che dấu thông tin. Vì vậy, khi tiến hành việc giám sát tiền vay cần phải đƣợc thực hiện lại nhƣ:
- Việc xuống cơ sở kiểm tra định kỳ đối với tất cả các khoản cho vay, đối với những khoản vay lớn Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 ngày, đồng thời cũng tiến hành kiểm tra bất thƣờng.
- Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc thông tin để đảm