5. Kết cấu của đề tài
1.1.3. Tín dụng bán lẻ
1.1.3.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ cùng với tín dụng bán buôn là hai bộ phận cấu thành nên hoạt động tín dụng của NHTM. Hoạt động tín dụng bán lẻ là loại hình tín dụng gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất- kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và tiêu dùng đời sống…
1.1.3.2. Đặc điểm tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ được xem là gói sản phẩm phục vụ cho một số lượng lớn các khách hàng nhỏ lẻ với số tiền cho vay thấp cùng với nhiều sản phẩm dịch dụ đa dạng, nhưng giá trị của món vay thông thường nhỏ. Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay thông thường không cao.
Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân, hộ gia đình, hạn chế chi tiêu, vay mượn và tiêu dùng.
Về mặt thủ tục và hồ sơ tín dụng trong tín dụng bán lẻ tương đối nhanh chóng và đơn giản hơn so với các loại hình sản phẩm tín dụng khác vì số tiền cho vay thường không lớn, hồ sơ thẩm định không phức tạp và cũng không cần phân tích, đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng đối với doanh nghiệp. Một hồ sơ tín dụng bán lẻ bao gồm các loại giấy tờ có thể kể đến như:
- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng. - Giấy tờ chứng minh nhân dân, hộ khẩu.
- Giấy tờ minh chứng mục đích sử dụng vốn vay. - Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố. - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ.
1.1.3.3. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường rất đa dạng và được thiết kế tương tự sản phẩm tín dụng truyền thống với nhiều tên gọi khác nhau nhưng nhìn chung đều thể hiện những nét đặc thù riêng của mỗi NHTM. Thường NHTM nào đưa ra một sản phẩm nào đó đầu tiên sẽ để lại dấu ấn cho mình với sản phẩm đó. Tuy nhiên các sản phẩm có đặc điểm rất dễ sao chép, do vậy một thời gian không lâu sau đó các ngân hàng khác sẽ lần lượt cho ra đời các sản phẩm tương tự để cạnh tranh.
Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ bao gồm:
* Cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng chủ yếu được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà
đất, xây dựng và sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính.
* Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt của gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư cũng như kích thích tiêu dùng của xã hội. Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập không nhất thiết phải ở mức cao nhưng phải ổn định, chủ yếu là các công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định, đây là nhóm đối tượng khách hàng có số lượng rất đông và nhu cầu vay tiêu dùng cũng rất lớn.
* Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có hoạt động sản xuất- kinh doanh với quy mô nhỏ. Số lượng khách hàng của loại sản phẩm này có nhu cầu vay thường rất lớn nhưng doanh số vay lại không lớn nên chi phí giao dịch của sản phẩm này thường cao. Mặt khác, do trình độ và thời gian của đối tượng khách hàng này thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng mặc dù có nhu cầu vay vốn.
* Cho vay tiểu thương
Trên cơ bản loại hình cho vay tiểu thương thực chất là loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là những người buôn bán nhỏ, buôn bán dạng cá thể ở các chợ hoặc các trung tâm thương mại. Đây là sản phẩm cho vay nhằm góp phần giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi hoặc chơi hụi đầy rủi ro nhưng hiện đang rất phổ biến trong xã hội.
* Cho vay nông nghiệp
Thực ra cho vay nông nghiệp cũng là một phần trong loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản… Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý
nghĩa đặc biệt quan trọng đó là góp phần thay đổi tập quán làm ăn chuyển từ sản xuất nông nghiệp với quy mô nhỏ chủ yếu để phục vụ nhu cầu địa phương sang sản xuất với quy mô lớn hơn với mục đích hướng tới thị trường xuất khẩu rộng lớn và đầy tiềm năng. Từ đó, cải thiện dần đời sống của người dân ở các vùng nông thôn.
* Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi
Cho vay cẩm cố các khoản tiền gửi là sản phẩm tín dụng dành riêng cho đối tượng là khách hàng các nhân có các khoản tiền gửi tại ngân hàng dưới dạng có kỳ hạn như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Họ có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất nhưng các khoản tiền gửi này lại chưa đến hạn thanh toán. Các khoản tiền gửi này nếu thực hiện rút trước hạn thì khách hàng sẽ bị thiệt hại về lãi cũng như những quyền lợi đi kèm theo khoản tiền gửi đó. Do vậy, ngân hàng đã thực hiện loại hình cho vay cầm cố này để giúp khách hàng có thể đáp ứng được nhu cầu về sử dụng vốn nhưng vẫn đảm bảo được những quyền lợi về tiền gửi của khách hàng.
Hiện nay, hầu hết các NHTM đều triển khai loại hình cho vay này do vừa hỗ trợ được khách hàng đồng thời cũng hỗ trợ cho công tác huy động vốn của chính bản than ngân hàng. Mặt khác đây là loại hình cho vay phi rủi ro vì được đảm bảo bằng chính khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng.
1.1.3.4. Trình tự cấp tín dụng bán lẻ
Để thực hiện cho vay một hồ sơ vay vốn của khách hàng theo hình thức tín dụng bán lẻ, thường các ngân hàng đều tiến hành những bước căn bản trong trình tự cấp tín dụng chung của mỗi ngân hàng, tuy nhiên tùy theo mỗi loại sản phẩm tín dụng bán lẻ mà phương pháp thực hiện mỗi bước có sự khác biệt nhau cho phù hợp với từng hình thức vay và cũng phù hợp với từng điều kiện cụ thể của khách hàng.
* Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu
Tiếp thị khách hàng là bước đầu tiên mà Ngân hàng thực hiện để tiếp cận và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, qua đó có phương pháp giới thiệu sản phẩm và chăm sóc tùy theo từng loại đối tượng khách hàng đảm bảo phù hợp với chính sách, an toàn, hiệu quả và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Việc tiếp thị khách hàng thường được thực hiện thông qua hai hình thức:
- Tiếp thị trực tiếp: được áp dụng đối với nhóm khách hàng thuộc cùng một tổ chức hoặc khách hàng lớn, khách hàng VIP, khách hàng đem lại lợi nhuận lớn, thường xuyên cho Ngân hàng,… và có tiềm năng phát triển dịch vụ đa dạng, trọn gói, dịch vụ cao cấp.
- Tiếp thị phổ thông: được thực hiện thông qua các hình thức tờ rơi, bandroll, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tại trụ sở ngân hàng,… hoặc qua bên thứ ba.
Phỏng vấn lần đầu khách hàng một cách sơ bộ để nắm bắt nhu cầu tín dụng, kế hoạch sử dụng vốn, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo,… để xác định phương án vay vốn tối ưu nhất cho khách hàng. Trong trường hợp các điều kiện, thông tin của khách hàng không phù hợp với sản phẩm vay thì phải thông báo ngay với khách hàng.
* Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Sau khi đã phỏng vấn sơ bộ nếu nhận thấy điều kiện của khách hàng là phù hợp với chính sách vay, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và cung cấp các loại giấy tờ cần thiết, đồng thời tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ và thông tin mà khách hàng cung cấp. Khi hồ sơ vay vốn đã được lập hoàn chỉnh, cán bộ tín dụng tiến hành tiếp nhận hồ sơ của khách hàng.
* Thẩm định các điều kiện vay vốn
Đây là bước Ngân hàng thực hiện thẩm định khách hàng căn cứ trên hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn với các nội dung như:
- Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng trả nợ…
- Đối chiếu, đánh giá các điều kiện theo qui định của từng loại sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.
- Phân tích, đánh giá về phương án/dự án sản xuất - kinh doanh, dịch vụ, đầu tư, đời sống và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện trả nợ cho phù hợp.
- Đánh giá toàn diện rủi ro đối với khách hàng cả về yếu tố chủ quan lẫn khách quan, rủi ro sản phẩm tín dụng bán lẻ,… từ đó đề xuất các biện pháp, điều kiện phòng ngừa của khách hàng và của ngân hàng nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra.
* Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan
Trên cơ sở thẩm định điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ thực hiện soạn thảo và tiến hàng ký kết các hợp đồng liên quan như Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay,…
* Giải ngân
Sau khi hoàn tất các hợp đồng và thủ tục liên quan đến việc quản lý các giấy tờ về tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ tiến hàng giải ngân theo kế hoạch sử dụng vốn mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận.
* Kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay
Sau khi giải ngân vốn vay cho khách hàng ngân hàng vẫn phải tiếp tục kiểm tra và đánh giá khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực hiện cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ khách hàng, v.v… nhằm mục đích phát hiện kịp thời những rủi ro tiềm ẩn, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
1.1.3.5. Rủi ro trong tín dụng bán lẻ * Rủi ro môi trường
Môi trường kinh doanh là yếu tố cực kỳ quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung mà đặc biệt là trong hoạt động tín dụng. Trong giai đoạn hiện nay, khi kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, do vậy môi trường hoạt động về tài chính ngày càng thông thoáng, các qui định, chích sách của NHNN dần được điều chỉnh, thay đổi, bổ sung cho phù hợp với thông lệ quốc tế cũng như trong các chuẩn mực quốc tế, kéo theo các rủi ro môi trường cũng ngày càng gia tăng, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NHTM. Điển hình trong rủi ro môi trường là việc NHNN qui định mức trần lãi suất 10,5% vào đầu năm 2009 vừa qua đã làm ngăn cản sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vốn đang sôi động của các NHTM tại Việt Nam, theo đó hầu như các NHTM trong thời gian này đều hạn chế tối đa
hoặc tạm ngưng giải quyết các hồ sơ vay cá nhân. Sau đó, khi NHNN quyết định dỡ bỏ trần lãi suất thì hoạt động tín dụng bán lẻ mới có những tín hiệu khởi sắc trở lại.
* Rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng là rủi ro khi các khoản cho vay không được hoàn trả kịp thời như đã cam kết hay không được trả đủ cả vốn và lãi phát sinh khi đến hạn. Rủi ro tín dụng thường xuyên xảy ra đối với các Ngân hàng khi mà công tác tín dụng đã và đang chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, về những rủi ro trong tín dụng bán lẻ được xác định là tương đối ít hơn so với các hình thức cấp tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp. Rủi ro tín dụng bán lẻ thường xảy ra do các nguyên nhân chủ yếu như sau:
- Do chủ quan của ngân hàng: là những rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định đến phê duyệt khoản vay với nhiều nguyên nhân như trình độ của cán bộ tín dụng yếu kém dẫn đến thẩm định, đánh giá sai lệch vềtư cách cũng như về năng lực của khách hàng, xây dựng phương án trả nợ không phù hợp với khả năng của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo không chính xác, không thực hiện đầy đủ công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay,…
- Do chủ quan của khách hàng: là những rủi ro do khách hàng cố tình vi phạm những qui định về điều kiện vay vốn của ngân hàng như sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng cố tình thực hiện các thủ đoạn lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngân hàng,…
- Do nguyên nhân khách quan: Ngoài những nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng thì nguyên nhân khách quan cũng không kém phần quan trọng như xu hướng tiêu dùng, tình hình thị trường bất động sản biến động hoặc đóng băng,…