5. Kết cấu của đề tài
3.1.4. Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá
3.1.4.1. Tình hình huy động vốn
Trong những năm gần đây, giữa các ngân hàng luôn diễn ra sự cạnh tranh gay gắt để huy động vốn. Khi không thể chạy đua lãi suất như trước kia thì giờ đây các ngân hàng đã phải cạnh tranh bằng uy tín, chất lượng dịch vụ của mình. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Tuy vậy, trong 3 năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá vẫn đạt mức tăng trưởng khá tích cực trong hoạt động huy động vốn của mình, được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng vốn huy động 1.421.616 1.544.585 1.686.240
1 Phân theo đối tượng khách hàng
1.1 Tiền gửi DN, TC 130.708 9,19 225.365 14,59 145.863 8,65
1.2 Tiền gửi dân cư 1.290.908 90,81 1.319.220 85,41 1.540.377 91,35
2 Phân theo loại tiền
2.1 Ngoại tệ quy đổi 42.701 3 50.932 3,3 47.338 2,8
2.2 Việt Nam đồng 1.378.915 97 1.493.653 96,7 1.638.902 97,2
3 Phân theo kỳ hạn
3.1 Không kỳ hạn 148.747 10,47 156.003 10,1 183.615 10,88
3.2 Dưới 12 tháng 1.142.344 80,35 1.156.038 74,28 1.172.303 69,52
3.3 Từ 12 tháng trở lên 130.525 9,18 241.231 15,62 330.322 19,6
Qua nghiên cứu bảng số liệu trên ta thấy:
Đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá có sự tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2013 tổng nguồn vốn huy động tăng 8,65% so với năm 2012 tương ứng tăng 122.969 triệu đồng; Năm 2014 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 9,4% so với năm 2013 tương ứng tăng 141.655 triệu đồng. Như vậy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá có sự tăng trưởng cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Đây là một tín hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn khó khăn.
Mặc dù thị trường tài chính nước ta trong những năm qua có những diễn biến phức tạp cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã gặp nhiều khó khăn nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng đều đặn. Đạt được kết quả này là nhờ các cơ chế chính sách linh hoạt về ưu đãi lãi suất nhằm đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận cho khách hàng gửi tiền, đồng thời duy trì chính sách chăm sóc khách hàng cũng như chú trọng công tác truyền thông, quảng cáo và khuyến mãi. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã áp dụng đưa ra bộ sản phẩm huy động đa dạng trên thị trường, các chương trình khuyến mãi về sản phẩm huy động cũng được tổ chức khá thành công. Nhờ đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá luôn đạt mức tăng trưởng cao trong hoạt động huy động vốn.
3.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn
Trong các hoạt động ngân hàng, cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu. Chính vì thế, chiến lược phát triển tín dụng lành mạnh, an toàn và hiệu quả được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đặc biệt quan tâm. Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã thực hiện đúng những quy định của NHNN nói chung và của hệ thống Vietinbank nói riêng , từng bước lành mạnh hóa tình hình tín dụng của mình. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã xây dựng quy chế riêng của mình về cho vay rất chặt chẽ, rõ ràng. Do vậy, hoạt động cho vay cũng đã thu được những kết quả khá tốt.
Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh được thể hiện ở bảng số liệu tổng hợp 3.2 dưới đây.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
Bảng 3.2: Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2012 - 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
2013/2012 2014/2013 Tốc độ PTBQ (%) + % + % Tổng dư nợ tín dụng + Dư nợ TDBB + Dư nợ TDBL 1.791.394 1.462.792 328.602 1.993.874 1.557.411 416.463 2.048.987 1.528.395 520.592 202.480 94.619 87.861 1,13 1,06 1,27 55.113 -29.016 104.129 2,76 -0,018 1,25 3,89 1,402 2,52
1.Phân theo đơn vị tiền tệ
1.1. Cho vay bằng VNĐ 1.630.522 1.830.962 1.884.449 200.440 12,29 53.487 2,92 7,61
1.2. Cho vay bằng ngoại tệ
quy VND 160.872 162.912 164.538 2.040 1,27 1.626 1,00 1,13
2. Phân theo thời hạn
2.1.Dư nợ ngắn hạn 1.460.132 1.671.316 1.729.840 211.184 14,46 58.524 3,50 8,98
2.2. Dư nợ trung, dài hạn 331.262 322.558 319.147 -8.704 -2,63 -3.411 -1,06 -1,84
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NH TMCPCT LX năm 2012,2013 và 2014)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000 2012 2013 2014 cho vay bằng VNĐ Dư nợ ngắn hạn
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu tỷ lệ dư nợ tín dụng theo đơn vị tiền tệ và theo thời hạn vay trong giai đoạn 2010 -2014 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -
Chi nhánh Lưu Xá
Qua nghiên cứu bảng tổng hợp tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá nhận thấy: Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh qua 3 năm có xu hướng tăng trong đó chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng bình quân qua 3 năm mới chỉ đạt 7,03%. Năm 2013 tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng 11,3% so với năm 2012 tương ứng tăng 202.480 triệu đồng; tuy nhiên đến hết 31/12/2014 tổng dư nợ tín dụng chỉ đạt 2.048.987 triệu đồng tăng so 31/12/2013 là 55.113 triệu đồng tương ứng tăng 2,76%. Nguyên nhân là do năm 2014 có nhiều yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh như sự suy thoái kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ, quy định ràng buộc về lãi suất cho vay của Nhà nước,... Chi nhánh cần xem xét để có biện pháp khắc phục trong những năm tới.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
- Chi nhánh Lưu Xá chủ yếu là dư nợ ngắn hạn. Cơ cấu khách hàng đã được chuyển dịch phù hợp với xu hướng phát triển hiện nay, đó là ưu tiên phát triển dư nợ ngắn hạn và dư nợ khách hàng bán lẻ. Trong đó tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, loại hình doanh nghiệp chiếm số lượng lớn và giàu tiềm năng nhất trong cộng đồng doanh nghiệp nhưng hiện nay phần lớn đều gặp khó khăn trong việc tăng cường khả năng cạnh tranh, hiện đại hóa công nghệ và tiếp cận các nguồn vốn tín dụng. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận được nguồn vốn với chi phí hợp lý để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng năng suất lao động và tăng sức cạnh tranh.
Qua 3 năm 2012-2014 tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh là 8,98%; còn dư nợ dài hạn đang có xu hướng giảm. Điều này thể hiện chính sách của Chi nhánh là tập trung phát triển dư nợ ngắn hạn và dư nợ khách hàng bán lẻ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong điều kiện kinh tế khó khăn hiện nay.
3.1.4.3. Các hoạt động khác
* Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
Trong giai đoạn 2012 -2014 được đánh giá là năm hoạt động thẻ tại chi nhánh ngân hàng TMCPCT Lưu Xá đạt kết quả tốt với số lượng thẻ tăng nhanh, đa dạng hóa hình thức phát hành thẻ, phát hành thành công thẻ liên kết tại trường cao đẳng, đại học cho sinh viên… với sự cố gắng của độ ngũ cán bộ thẻ và sự hỗ trợ của các phòng ban nghiệp vụ dưới sự chỉ đạo sát sao của ban giám đốc chi nhánh, công tác phát triển thẻ trong năm 2014 đã hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đặt ra. Tính đến hết năm 2014 tổng số thẻ ATM đã phát hành trong năm là 8.326 thẻ ATM, 347 thẻ TDQT, Dịch vụ Vietinbank Ipay: 203 KH; Dịch vụ VBH2.0: 25 KH; Dịch vụ Bankplus: 502 KH; Dịch vụ nhắc nợ tiền vay: 31 TK; Số lượng đăng ký vấn tin số dư: 1.619 TK; Số dư huy động qua thẻ đạt bình quân 43.618 triệu đồng/tháng tăng 7,8% so với năm 2013.
Dịch vụ ngân hàng điện tử cũng phát triển mạnh mẽ với nhiều chương trình dịch vụ ngân hàng và đã đạt được những kết quả khả quan với các dịch vụ như: chuyển khoản, thanh toán, mua bán trực tuyến bằng hệ thống ngân hàng điện tử. Tuy nhiên so với tiềm năng của thị trường này những kết quả đó còn có nhiều hạn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
chế do đây là dịch vụ còn mới so với thị trường tỉnh Thái Nguyên và chi nhánh còn thiếu cán bộ marketing đối với lĩnh vực này.
* Về công tác thanh toán
- Về thanh toán trong nước
Bảng 3.3: Tổng hợp hoạt động thanh toán trong nước giai đoạn 2013-2014
Đơn vị: Tỷ đồng, USD Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Số món Số tiền Số món Số tiền T/toán không dùng TM 355.679 43.631 371.220 44.528 T/toán cùng hệ thống 79.561 19.366 57.015 18.765 T/toán khác hệ thống 276.118 24.265 314.205 25.763
Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền EDEN (USD)
903 1.398.732 899 1.465.050
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NH TMCPCT LX năm 2013 và 2014)
Hoạt động thanh toán trong nước luôn được đảm bảo an toàn chính xác và kịp thời, giữ vững uy tín với khách hàng. Phòng kế toán giao dịch và các phòng giao dịch đã chấp hành nghiêm chỉnh luật kế toán thống kê, các văn bản của nhà nước, của ngành, văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của NHCTVN và những quy định cụ thể tại chi nhánh. Mọi nghiệp vụ kinh tế tài chính phát sinh trong hoạt động KD đều được phản ánh đầy đủ, trung thực vào các tài khoản kế toán thích hợp theo đúng tính chất của chế độ kế toán hiện hành. Đảm bảo chế độ bảo mật thông tin, an toàn tài sản tiền vốn.
- Về thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại:
Thời gian đầu do chưa được phép mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại nước ngoài nên hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh còn hạn chế. Toàn bộ dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nước ngoài đều được thực hiện qua các Ngân hàng trung gian
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
trong nước như Ngân hàng Techcombank. Tuy vậy, tổng giao dịch thanh toán quốc tế của chi nhánh vẫn đạt mức tăng trưởng khá. Năm 2014, tổng giao dịch thanh toán quốc tế đạt trên 1 triệu USD - tăng 22 lần so với năm 2012.
Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng còn đa dạng hóa dịch vụ thanh toán của Ngân hàng với sản phẩm dịch vụ Western Union và dịch vụ thu đổi Séc du lịch Traveller’s Cheque. Kết quả cụ thể: Doanh số phát hành bảo lãnh năm 2014: 62.768 triệu đồng; Doanh số phát hành L/C năm 2014: 3.293.837 USD và 81.360 EURO; Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu: 8.195 ngàn USD; Thu phí tài trợ TM: 1.036 triệu đồng.
* Hoạt động quản lý rủi ro
Với chức năng nhiệm vụ được giao trong năm 2014 phòng quản lý rủi ro đã hoàn tốt nhiệm vụ:
Lập đầy đủ các loại báo cáo thống kê định kỳ và đột xuất, báo cáo trích lập phòng rủi ro theo đúng quy định. Thực hiện theo dõi rủi ro tác nghiệp, thực hiện kiểm tra giám sát các món vay và quản lý danh mục tài sản bảo đảm. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro hàng tháng.
Bên cạnh việc tích cực triển khai công tác tín dụng, các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng cũng được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá quan tâm. Năm 2014, chi nhánh đã thực hiện tốt việc kiểm soát chất lượng tín dụng như: đánh giá khách hàng và thực hiện phân loại nợ chính xác theo chuẩn mực của NHNN; kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng tới từng khoản vay, từng khách hàng; hạn chế cho vay những khách hàng có nợ xấu; tích cực đôn đốc thu hồi nợ xấu. Các chỉ tiêu về chất lượng, cơ cấu tín dụng đều đạt kết quả tốt hơn so với năm 2013.