5. Kết cấu của đề tài
1.2.3. Bài học rút ra đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ch
Lưu Xá
Qua kinh nghiệm thành công của một số ngân hàng đầu tại khu vực Đông Nam Á trong nâng cao hiệu quả dịch vụ bán lẻ của ngân hàng, chúng ta có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá:
- Để nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thị trường, ngân hàng thương mại cần phải nghiên cứu thị trường, xác định được khả năng thực lực và mục tiêu phát triển của mình để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp. Chiến lược phát triển tổng thể được xây dựng trên cơ sở mục tiêu của doanh nghiệp, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển sản phẩm và hệ thống mạng lưới, cơ sở hạ tầng kỹ thuật.
Hiện nhiều ngân hàng lớn, nhỏ trong nước lập chi nhánh khắp nơi kể cả những khu vực ít có tiềm năng về huy động vốn để cạnh tranh lẫn nhau, chi phí hoạt động cao dẫn đến hoạt động không hiệu quả. Vì vậy muốn phát triển được dịch vụ ngân hàng cần có hệ thống mạng lưới chi nhánh phù hợp theo chiến lược tổng thể.
- Phát triển mạng lưới phải căn cứ vào khả năng ứng dụng công nghệ. Thực tế có những ngân hàng thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ do phát triển mạng lưới rộng khắp hoặc khai thác dịch vụ ngân hàng thông qua mạng lưới của bên thứ ba nhưng cũng có những ngân hàng thành công nhờ ứng dụng công nghệ để gọn nhẹ mạng lưới hay giảm mạng lưới để tập trung cho các đối tượng khách hàng theo chiến lược đề ra.
Theo kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài, yếu tố công nghệ có thể giúp giảm 76% chi phí hoạt động của ngân hàng do vậy mà các ngân hàng cũng hết sức chú trọng việc đầu tư công nghệ. Mặt khác ứng dụng công nghệ hiện đại trong các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu khách hàng chẳng hạn như việc các ngân hàng ngoại tăng cường mở rộng mạng lưới ra các tỉnh lân cận và đưa ra nhiều sản phẩm khác biệt như sản phẩm đầu tư tiền gửi song tệ ở HSBC hay ANZ, gói HSBC Premier mang đến cả chục tiện ích toàn cầu, thẻ tín dụng du lịch ở Citibank. Những dịch vụ mang tính lợi thế quốc tế này hầu như vắng bóng ở các ngân hàng trong nước. Trong khi các NHTM trong nước cạnh tranh khốc liệt để phát triển tín dụng, chạy đua lãi suất thì các ngân hàng nước ngoài lại đi sâu phát triển các lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, kinh doanh vốn và thị trường ngoại hối, nghiệp vụ ngân hàng toàn cầu, thanh toán quốc tế và tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ lưu ký chứng khoán.
- Muốn phát triển được dịch vụ ngân hàng, đòi hỏi từng ngân hàng phải xây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm gây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh trên thị trường. Chiến lược Marketing có thể được thực hiện theo định kỳ hoặc theo từng sản phẩm. Ngoài ra sự minh bạch trong các cấp thẩm quyền giúp cho hoạt động của các ngân hàng nước ngoài đơn giản và nhanh hơn. Tất cả mọi người trong hệ thống đều biết với khoản vay này của doanh nghiệp sẽ phải thực hiện những bước gì, cần bao nhiêu thời gian để trả lời cho khách hàng. Điều này ở các ngân hàng trong nước thực sự còn yếu kém.
Tóm tắt chương 1
Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa được những lý luận cơ bản về NHTM nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng làm cơ sở cho việc phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả của dịch vụ NHBL tại địa bàn nghiên cứu, như khái niệm, đặc điểm, các sản phẩm dịch vụ NHBL, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của dịch vụ NHBLvà các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả dịch vụ NHBL của ngân hàng thương mại, cũng như vai trò của việc nâng cao hiệu quả dịch vụ NHBL ở các NHTM Việt Nam trong điều kiện hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới như hiện nay. Trên cơ sở nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ NHBL ở một số ngân hàng trên thế giới và một số ngân hàng trong nước, luận văn đã rút ra được một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và Chi nhánh Lưu Xá nói riêng có thể vận dụng vào quá trình phát triển dịch vụ NHBL.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Hệ thống câu hỏi nghiên cứu
Xuất phát từ cơ sở lý thuyết và thực tiễn của chương thứ nhất, từ mục tiêu nghiên cứu của đề tài, việc nghiên cứu chủ đề: “Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá” cần tập trung vào trả lời cho các câu hỏi sau:
Thứ nhất, thực trạng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá hiện nay ra sao?
Thứ hai, nhân tố nào tác động đến hiệu quả tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá?
Thứ ba, các biện pháp nào nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá?
Tín dụng bán lẻ, một khái niệm tuy còn khá mới mẻ với thị trường Việt Nam nhưng đã và đang ngày càng nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng. Đây cũng là lĩnh vực có tiềm năng phát triển rất lớn do qui mô thị trường Việt Nam với mật độ dân số đa phần ở độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn. Đối tượng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rất rộng và số lượng khách hàng vô cùng lớn bao gồm các cá nhân, hộ gia đình trong nền kinh tế nhưng giá trị của các khoản vay thông thường nhỏ.
Trong thời gian qua, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn như Hà Nội, Tp.HCM, Đà Nẵng…Chính vì thế, các sản phẩm bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây dù còn rất mới mẻ nhưng đều được các khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công. Đây cũng chính là cơ sở để các NHTM tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng bán lẻ này. Điều này tất yếu dẫn đến sự cạnh tranh trong lĩnh vực này giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, nhưng trái lại khách hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn những sản phẩm phù hợp với chất lượng phục vụ tốt nhất.
Về thực trạng, hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam đã được các NHTM khởi động từ hơn 10 năm nay nhưng hoạt động lại chỉ thực sự sôi động trong khoảng hai năm trở lại đây. Bên cạnh đó, trong lĩnh vực tín dụng nói chung và trong hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hiện nay thì các NHTM cổ phần tỏ ra năng
động và ưu thế hơn các NHTM quốc doanh trong việc tiếp cận cung cấp tín dụng bán lẻ đến khách hàng với mô hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhạy bén, loại hình sản phẩm vô cùng đa dạng và thường xuyên thay đổi đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Do vậy để thúc đẩy sự phát triển trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ thì việc đánh giá thực trạng của thị trường bán lẻ là một việc hết sức cần thiết để có thể đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu, số liệu, thông tin
* Thu thập số liệu thứ cấp
Nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới chất lượng tín dụng bán lẻ. Thu thập từ Internet có được các thông tin về chất lượng tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng của các nước cũng như của các ngân hàng khác trong cả nước và những tư liệu liên quan đến đề tài.
Thu thập từ các phòng nghiệp vụ như phòng khách hàng, các phòng giao dịch, phòng kế toán và ban lãnh đạo ngân hàng các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh: Huy động vốn, dư nợ tín dụng, thu từ kinh doanh ngoại hối, tổng nợ xấu,... Một số thông tin khác liên quan đến việc cho vay, thu nợ và hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ.
* Thu thập số liệu sơ cấp
- Phương pháp chọn điểm nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào tinh hình hoạt động kinh doanh dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá , hiệu quả từ hoạt động tín dụng qua các năm đem lại thong qua các báo cáo số liệu, các nhân viên tín dụng làm việc tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá, trưởng các phòng ban chức năng và một số thành viên trong ban lãnh đạo. Ngoài ra các đối tượng tiếp cận khác là các phòng ban quản lý như phòng tổ chức, phòng kế toán giao dịch và ban lãnh đạo Chi nhánh. Nghiên cứu cũng tập trung khảo sát các khách hàng đang có các giao dịch tín dụng với ngân hàng để có được sự đánh giá khách quan về hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
- Phương pháp chọn mẫu:
* Lựa chọn khách hàng điều tra: Tác giả phát phiếu điều tra cho các khách hàng đến giao dịch tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá từ tháng 1 đến tháng 6 năm 2015.
Bằng sử dụng phiếu điều tra được chuẩn bị sẵn gồm các nội dung như: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thời gian làm việc tại ngân hàng, đánh giá và ý kiến sẽ được lấy thông qua hoạt động điều tra khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá.
Bảng câu hỏi điều tra sẽ được chia thành hai phần chính:
- Phần 1: Thông tin cá nhân của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra như: tên tuổi, giới tính, vị trí công tác, số năm kinh nghiệm...
- Phần 2: các câu hỏi điều tra cụ thể được chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết. Việc chuẩn bị phiếu điều tra và nội dung của phiếu điều tra dựa vào mục tiêu nghiên cứu và mục tiêu của việc điều tra.
Cỡ mẫu:Dùng công thức Slovin 2
. 1 N e N n
Trong nó: n là số lượng mẫu cần lấy
N là số lượng của tổng thể, e là sai số cho phép Với e = 0.05
Tổng số người trả lời khảo sát là 335 người:
Với số lượng khách hàng tính đến thời điểm điều tra tại ngân hàng có 2.056
khách hàng, dùng công thức Slovin ta có 335 ) 05 , 0 .( 2056 1 2056 2 n . 2.2.2. Phương pháp tổng hợp số liệu
Thông tin được tổng hợp vào máy tính phục vụ cho việc phân tích sau này sự dụng bộ công cụ Excel. Các thông tin định tính sẽ được nhập theo các cấp độ học được mã hóa trước khi nhập.
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
Phân tích dữ liệu trong nghiên cứu khoa học luôn đóng vai trò rất quan trọng. Hầu như bất cứ một công trình nghiên cứu nào cũng cần phân tích dữ liệu, từ đơn giản nhất như phân tích mô tả đến phức tạp như phân tích đa biến.
- Phương pháp thống kê: Trên cơ sở số liệu được được thu thập qua các năm để tiến hành đánh giá phân tích dữ liệu đối với các chỉ tiêu định tính và một số chỉ tiêu định lượng.
- Phương pháp so sánh: Phương pháp chính là phương pháp đối chiếu so sánh để phân tích đối thủ cạnh tranh, từ đó đánh giá chiến lược và đề xuất các giải pháp để thực thi chiến lược tốt hơn. So sánh năm sau với số liệu năm trước hay năm chọn làm gốc để đánh giá mức độ hay tỷ lệ phần trăm tăng giảm trong phạm vi số liệu nghiên cứu mà luận văn đề cập tới.
- Phương pháp chuyên gia,chuyên khảo: Phương pháp tham vấn chuyên gia để giúp cho việc nhận định, đánh giá hiệu quả tín dụng một cách khách quan. Trong luận văn này, phương pháp chuyên gia được sử dụng để phân tích các nhân tố khách quan như khách hàng, môi trường kinh tế-xã hội, môi trường pháp lý ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời dự báo triển vọng và phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá .
Phương pháp phỏng vấn, điều tra: Phỏng vấn là phương pháp rất quan trọng để thu thập dữ liệu về các yêu cầu của hệ thống thông tin. Trong luận văn này phương pháp phỏng vấn được sử dụng để đánh giá nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của VIETINBANK hiện nay. Ý kiến của khách hàng về nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng được thu thập thông qua các hoạt động điều tra trực tiếp từ xã hội, cụ thể đây là các khách hàng giao dịch trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá .
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
Từ quan niệm về hiệu quả tín dụng bán lẻ đã trình bày ở trên, hoạt động tín dụng bán lẻ của một ngân hàng thương mại được coi là hiệu quả khi đạt được thu nhập cao đồng thời hạn chế tối đa việc xảy ra rủi ro, giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra; thực tế, một trong những thiệt hại của ngân hàng khi xảy ra rủi ro trong hoạt động cho vay là bị giảm thu nhập. Vì vậy, các chỉ tiêu phản ảnh hiệu quả hoạt động cho vay phải đảm bảo đánh giá được các vấn đề cốt lõi nêu trên, đó là kết quả về tăng trưởng gắn liền với sinh lời và mức độ an toàn vốn tín dụng. Sau đây là một số các chỉ tiêu để đo lường hiệu quả tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại:
2.3.1. Các chỉ tiêu phản ánh mức độ tăng trưởng và sinh lời vốn tín dụng
Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế tại một thời điểm nhất định. Dư nợ cho vay với khách hàng doanh nghiệp tại một thời điểm là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay với doanh nghiệp tại thời điểm đó.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
năm n (%)
=
Dư nợ cho vay năm (n) - Dư nợ cho vay năm (n-1)
x100% Dư nợ cho vay năm (n-1)
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay là con số thường được nhìn vào đầu tiên khi đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Khi ngân hàng đạt được sự tăng trưởng về dư nợ với tốc độ cao có nghĩa là việc phát triển khách hàng để cho vay tại ngân hàng đó đang đạt hiệu quả tốt. Ngược lại, không thể nói hoạt động cho vay nói chung hoặc cho vay khách hàng nói riêng là hiệu quả cao khi ngân hàng không phát triển được dư nợ, hoạt động cho vay bị giảm sút về dư nợ và doanh số. Xem xét tốc độ tăng trưởng dư nợ còn nhằm mục đích so sánh với tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay, qua đó giúp đánh giá toàn diện hơn về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại và quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Thứ hai, thu nhập từ hoạt động cho vay và mức sinh lời của đồng vốn cho vay
Thu nhập từ hoạt động cho vay là toàn bộ các khoản thu từ lãi (ngân hàng thu được từ khách hàng) của các khoản cho vay sau khi trừ đi chi phí trả lãi cho các