5. Kết cấu của đề tài
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù, hoạt động TDBL của Chi nhánh đã có những thành tựu đáng kể, song một số điểm yếu còn tồn tại làm hạn chế hoạt động này:
- Chi nhánh Lưu Xá đang thiếu cán bộ chuyên môn về TDBL. Một số cán bộ trẻ mới vào ngành am hiểu nghiệp vụ chuyên môn còn hạn chế, qua kiểm tra phát hiện những sai sót trong việc thực hiện quy trình chế độ và quản lý tài sản. Chất lượng hồ sơ tín dụng còn chưa cao. Có những thời điểm tăng trưởng dư nợ chậm, nếu không có sự quan tâm chỉ đạo sát sao kịp thời của Ban lãnh đạo thì không mở rộng được tín dụng.
- Các sản phẩm cho vay bán lẻ còn chưa được cán bộ chú trọng tiếp thị, chưa khai thác được tối đa tiện ích các sản phẩm, các gói cho vay hỗ trợ để quảng bá tới khách hàng nhằm tăng trưởng thị phần dư nợ. Một số sản phẩm của ngân hàng còn thu hẹp so với các sản phẩm cùng loại của ngân hàng khác. Cụ thể:
+ Với sản phẩm cho vay chi phí du học: mức cho vay không quá 85% tổng chi phí, thời hạn cho vay tối đa bằng thời gian khóa học cộng với 3 năm (khóa học thường từ 3-5 năm). Trong khi đó tại ngân hàng Á Châu, cùng sản phẩm cho vay chi phí du học, mức cho vay có thể lên tới 100%, thời hạn cho vay tối đa lên đến 10 năm.
+ Sản phẩm cho vay mua phương tiện đi lại: mức cho vay tối đa 85% tổng chi phí, thời hạn cho vay tới 5 năm. Cùng sản phẩm này tại ngân hàng Quân đội, mức cho vay tối đa 90%, thời hạn cho vay 6 năm.
Như vậy so với các ngân hàng khác, mức cho vay, thời hạn cho vay, và các điều kiện khác của sản phẩm ít khả năng cạnh tranh hơn, chưa thỏa mãn nhu cầu tốt nhất của khách hàng.
- Chưa cung cấp những lợi ích đi kèm sản phẩm chính: Lợi ích của khách hàng được hưởng thêm chỉ dừng lại ở mức mở tài khoản miễn phí, trong khi đó trên thị trường nhiều ngân hàng đã rất chú trọng đến các lợi ích có thêm cho khách hàng, đem
lại sự tin tưởng và thích thú cho khách hàng. VD như Techcombank còn mua tặng bảo hiểm nhân thọ “an tâm tiêu dùng” cho khách hàng khi khách hàng sử dụng sản phẩm “cho vay tiêu dùng trả góp”...
Nguyên nhân:
* Những nguyên nhân khách quan
Trong năm qua giá cả hầu hết các mặt hàng đều tăng mạnh, đặc biệt là những tháng cuối năm (trong đó chủ yếu là Bất động sản, Vàng, Ngoại tệ mạnh). Tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng khốc liệt, đặc biệt là sự cạnh tranh thiếu lành mạnh của các NHTMCP ngoài quốc doanh, làm cho hình ảnh cũng như uy tín của hệ thống ngân hàng trên địa bàn phần nào mờ nhạt trước người dân, tạo áp lực lớn lên các NHTM Nhà nước nói chung và Ngân hàng Công thương nói riêng trong việc triển khai thực hiện các mục tiêu kinh doanh và thực hiện chủ trương của Nhà nước về huy động vốn về đầu tư phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, trong đó có nông nghiệp nông thôn và nông dân.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và đa dạng hóa, phát triển các sản phẩm cho vay KHCN nói riêng đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập, gây khó khăn cho NH trong việc triển khai các sản phẩm mới. Ngoài ra, các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh , đổi mới hoàn thiện. Sự thay đổi nhanh, nhiều và khó đoán trước của các điều chính đã khiến cho hoạt động của các NHTM bị chi phối và ảnh hưởng mạnh.
- Môi trường kinh tế: Mặc dù nền kinh tế nước ta đang dần phục hồi nhưng những yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỷ giá, sự biến động của thị trường chứng khoán… vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động ngân hàng.
- Văn hóa-xã hội: Do điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng của người Việt Nam ta là tiết kiệm, không có thói quen tiêu dùng trước khi tích lũy. Ngoài ra, dân số nước ta
phân bố không đều và có sự chênh lệch nhiều về mức sống, thu nhập và chi tiêu giữa các vùng, giữa các thành phần xã hội, làm sự phân hóa giàu nghèo diễn ra khá lớn. Điều này cũng ảnh hưởng tới sự phát triển của ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng, công nghệ: Nước ta đang trong giai đoạn phát triển, cơ sở hạn tầng yếu kém, công nghệ kĩ thuật lạc hậu, trình độ quản lý chưa cao. Từ đó đã kìm hãm và ảnh hưởng tới việc phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm sử dụng công nghệ cao, hiện đại.
- Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác: Nhận thấy tiềm năng to lớn của khối TDBL, các NHTM Nhà nước, cổ phẩn, chi nhánh các ngân hàng nước ngoài đều hướng vào mục tiêu đó. Sự cạnh tranh diễn ra gay gắt. Mặt khác còn có các ngân hàng có vốn nước ngoài ở Việt Nam, lợi thế của họ là nhiều vốn, có tiềm lực tài chính và quản lý,… Sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng với các ngân hàng nội. Cạnh tranh với các ngân hàng trong nước: với xu thế cổ phần hóa hiện nay, hàng loạt các NHTM cổ phẩn ra đời và hoạt động rất năng động, luôn kịp thời đưa ra những sản phẩm đáp ứng đủ nhu cầu của thị trường. Các ngân hàng như: ACB, Techcombank, Sacombank, VP bank… đều đưa ra những danh mục sản phẩm rất đa dạng.
- Chiến lược Marketing của ngân hàng: Thông tin khuyến mại đến với người dân còn bất cập. Đây là một hạn chế rất lớn đến tốc độ phát triển của sản phẩm bán lẻ của Chi nhánh trong thời gian qua, nhất là sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
* Những nguyên nhân chủ quan:
- Quy trình nghiệp vụ tín dụng: Quy trình nghiệp vụ tín dụng còn chưa phù hợp và đôi khi cán bộ làm việc theo lối mòn dẫn đến quy trình tín dụng không được thực hiện một cách nghiêm ngặt.
- Hoạt động kiểm soát nội bộ: Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ xử lý điều hành nghiệp vụ còn chưa thường xuyên, sâu sát, dẫn đến chi phí công tác quản lý thu hồi hơn tốn kém, mất nhiều thời gian. Do việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân chưa sát sao, kịp thời, do đó, không có các biện pháp kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu gặp
khó khăn trong việc trả nợ làm cho việc thu nợ gặp nhiều trở ngại.
- Đội ngũ cán bộ: Khá trẻ nên kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ chưa cao, chưa nhanh nhạy. Nhìn chung đội ngũ nhân viên trẻ có khả năng tiếp thu nhanh, nhưng thiếu kinh nghiệm, lại chủ yếu được đào tạo từ các trường với chuyên ngành tài chính-ngân hàng, không có nhiều kiến thức về các mảng khác như: Kỹ thuật, xây dựng… do đó việc thẩm định dự án của nhân viên còn nhiều hạn chế, đánh giá mang tính chất chủ quan. Mặt khác nhiều cán bộ không nghiên cứu sâu tìm hiểu nghiệp vụ và tính đa dạng các sản phẩm, khả năng tiếp thị quảng bá tìm kiếm khách hàng còn hạn chế nên dẫn đến chất lượng và hiệu quả công tác thấp. Một số cán bộ viên chức có biểu hiện ý thức kém, thiếu gương mẫu, ỷ lại trong công việc được giao, không chấp hành sự phân công chỉ đạo của cán bộ lãnh đạo phòng…
- Công tác điều hành của cấp phòng, đặc biệt là phòng giao dịch còn thiếu quyết liệt và tính quyết đoán. Công tác tham mưu, giúp việc điều hành còn thiếu năng động, đôi lúc khoán trắng cho cấp trưởng nên chất lượng và hiệu quả một số mũi công tác chưa cao như: công tác thu nợ ngoại bảng, khai thác nguồn vốn, phát triển dịch vụ bảo lãnh.
Tóm lại, để hoạt động TDBL được hoàn thiện và mở rộng thì chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục những khó khăn mà các nguyên nhân trên tạo ra.
Tóm tắt chương 3
Chương 3 của luận văn đã nêu ra được những vấn đề khái quát nhất về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá , lịch sử hình thành và phát triển cũng như cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012- 2014. Bên cạnh đó, điều cốt lõi nhất là đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động và hiệu quả của dịch vụ NHBL tại Chi nhánh, qua đó rút ra những kết quả đạt được, những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó trong hoạt động của Chi nhánh như sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, đơn điệu, việc xác định đối tượng khách hàng bán lẻ còn hạn chế ở cá nhân, hộ gia đình, quy trình thủ tục giao dịch chưa thuận lợi,... Để góp phần đưa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá ngày một lớn mạnh với thương hiệu là một NHBL nằm trong tốp đầu trên địa bàn tỉnh, chương 4 của luận văn sẽ căn cứ vào những vấn đề vẫn còn tồn tại của Chi nhánh để rút ra các giải pháp cũng như các kiến nghị cần thiết.
Chương 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -
CHI NHÁNH LƯU XÁ